新常态下农商银行信贷风险防范

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近年来，农村商业银行在“小、散、宽”的导向下实现了逆向增长，资产业务持续增长，负债业务稳步增长，品牌形象日益流行。然而，由于经济低迷，农村商业银行面临前所未有的挑战，不良贷款反弹、防范和化解难度加大等问题日益突出。如何建立全面的风险防控体系已成为农村商业银行迫切需要解决的重要问题。

当前农村商业银行面临的主要风险

(一)经济逆周期造成的信用风险。受经济低迷影响，企业融资困难，民间借贷成本过高，经营成本增加。一些银行切断贷款，导致少数企业出现“跑”现象。例如，2011年9月，“眼镜王”胡福林引领“奔跑”浪潮，引发民间借贷危机爆发，长期良好的温州民间信用体系瞬间崩溃，对当地经济和银行业产生了巨大影响。

(二)信息不对称造成的市场风险。2013年之前，国内生产总值和社会消费零售总额的上升掩盖了经济在某种程度上已经下滑的事实。企业就业不足、电力消耗下降和原材料成本上升等问题已悄然加剧。财务报表信息与企业实际经营利润的不一致，间接影响了银行的风险识别，导致部分新贷款逾期率上升。

(3)管理疏漏带来的操作风险。信贷人员没有合规意识，调查方法和技术跟不上外部复杂变化，现场调查和非现场审查难以有机结合，真实性不够。贷后检查很难跟进，客户经理更随意。前台、中层和后台的职责不明确，无法发挥有效的监督作用。

(四)人员培训不足造成的道德风险。信用人才缺乏科学规划，新旧交替不畅。工作时间短的新客户经理所占比例相对较高，而经验丰富的高级客户经理却很少，存在严重的年龄结构缺陷。同时，系统性专业培训不足，新客户经理普遍缺乏专业的信用知识和风险控制知识，能力较弱，客户识别水平较低，容易被他人误导，防范道德风险的能力较弱。

信用风险的主要原因

(1)风险控制数据积累不足。在大数据时代，基础数据是核心资源，数据质量是生命。受客观条件的限制，部分农村商业银行在2003年以前采用手工记账，2003年以前的数据没有数字化。2003年综合业务系统和信用系统上线后，由于客户经理素质参差不齐，数据质量不平衡，历史数据积累严重不足。

(2)风力控制技术支持不足。信用风险防控涉及面广、内部关系复杂、技术含量高。目前，一些农村商业银行只能对数据进行简单的处理和分析，缺乏更加系统、高效、便捷的风险控制系统支持。

(3)风险控制人才储备不足。专业人才匮乏，信用风险控制培训不足，专业风险控制人才更是凤毛麟角。

完善信用风险控制技术的建议

(1)规范贷款流程，确保风险控制源头。一是建设先进规范的小额信贷技术，有效防范贷款风险，制定融资银行数量、跨地区经营、他行融资、外部担保、现金流、纳税额等量化标准。，从源头上控制过度融资和过度担保风险。二是实施现场调查制度，严格执行贷前客户经理双人调查制度，强化档案调查策略，建立“客户风险评估体系”。三是规范业务操作。重新建立信贷业务流程标准化手册，通过开发全流程系统来规范账户经理的贷款处理流程，并通过数据自动分析客户的风险情况。

(二)建立预警机制，完善风险体系。完善风险预警平台，全面、及时、快速实现风险预警。对于参与授信审批额度的账户经理、网络负责人及其他人员，以及柜台主管，将对其业务操作、授信调查、审批流程和贷后跟踪进行全面监督和预警，并通过科技手段实现系统的自动“报错”功能。建立贷后管理平台，实现账户管理人员“一户一管”、“一户一流程”，对期限提醒、诉讼流程推进、诉讼期限管理进行精细化管理，及时防范和化解贷款风险。

(三)加强员工管理，提高人员素质。一方面，建立客户经理库。严格准入账户经理，通过公开竞争选择优秀员工进入账户经理储备，形成良好的晋升机制；另一方面，完善客户经理的培训模式。开展储备账户经理和在职账户经理两条培训路线，注重储备账户经理的全面、系统和实践培训，使其在上岗前具备全面的信用专业知识、风险控制技术和业务发展能力；在职账户管理人员的培训应注重“查漏补缺”，有针对性地开设课程，提高自身不足的业务水平。合理科学地制定绩效指标，加大对小额贷款和优质贷款的考核力度，突出不良贷款和核销贷款的回收和化解激励，引导账户管理人员管好放好。加强业务监管，建立信用检查、风险监管和业务审计三级监管体系，对账户管理人发放的贷款和账户管理人及其关联方的账户进行交叉和专项检查，规范业务操作和个人行为，有效提高员工素质。

(4)加大科技投入，实施大数据战略。建立大型数据库，建设数据中心，培养数据分析人才，用科技力量服务农村商业银行业务发展。积极运用科技手段，准确分析现有风险贷款，通过判断不同年龄段的逾期概率、不同经济周期发放贷款的逾期概率、不同行业运营商的逾期概率来判断整体风险概率，从而拓展未来业务，提供数据临界值和预警值，提高识别客户的技术能力。

(e)注重“以人为本”,建设两种文化。开展全体员工合规文化建设，增强客户经理的责任意识、危机意识和合规意识。加强员工的情感维护和心理咨询，形成“家”文化。对员工的动态行为进行了深入调查。通过面对面访谈、家访等调查机制，及时关注员工违法违规行为的处理，如非法存放、非法集资、高利贷活动、非法借贷给他人、非法出借账户、参与中介公司运作或介绍客户等。，以有效建立隔离机制，防止私人融资风险转移到银行。

(六)建立合作制度，打击失信和违约行为。积极联合政府司法部门和其他金融机构，加大“不可信任人”的信息披露力度，严惩不可信任客户。同时，我们将为客户提供良好的信用和正常的还款，提供优惠的利率、缩短的程序、信用的直接获取等优质服务，让讲信用的人有一种收益感，不讲信用的人承担违约成本。