互联网金融：坚守合法合规底线

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随着专项整治的启动、行业自律协会的建立和各项相关制度政策的逐步完善，2016年互联网金融业将朝着规范化发展的道路迈进，不再是野蛮的增长，而是在监管框架内合规经营，进一步发挥服务实体经济的作用。

专家表示，标准化运作有利于行业的长远发展。但是，在互联网金融平台向“标准化”转型的过程中，我们不仅要被动地依靠监管规则的推动，还要从自身做起，牢固树立合规意识，注重风险管理，自觉约束自己的行为，进行企业自律。

在目前互联网金融各子行业监管规定尚未完全落实，平台不能完全满足合规要求之前，我们应重点做好力所能及的信息披露工作。

在刚刚结束的2016年两届会议上，互联网金融被频繁提及。从《政府工作报告》中的“互联网金融的规范发展”到中国人民银行行长周小川在全国人大新闻发布会上强调的专项整治和行业自律，如何规范互联网金融的发展引发了业界的广泛讨论。

以稳健合规为发展前提

随着专项整治的启动、行业自律协会的建立和各项相关制度政策的逐步完善，2016年互联网金融业将朝着规范化发展的道路迈进，不再是野蛮的增长，而是在监管框架内合规经营，进一步发挥服务实体经济的作用。

此前，监管部门先后发布了《促进互联网金融健康发展的指导意见》、《关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》、《p2p监管规则征求意见稿》等。周小川在新闻发布会上表示:“总体而言，互联网金融应该逐步制定一些适合互联网业务的监管规则，这些监管规则覆盖面较大，不能一概而论。”

谈到陆续出台的一系列监管政策，Orange Financial Management副总裁乔倩在“中国互联网金融峰会论坛——转型与合规”上的讲话中表示:“从监管角度看，出台监管规定是一个好趋势。应该说，互联网金融的好时机已经到来。2015年，许多p2p平台将积极退出市场，这表明随着一些监管规定的出台，行业正在自我优化。”

目前，出现了多种新的互联网金融形式，如第三方支付、p2p点对点借贷、互联网融资、众筹等。总的来说，风险主要积聚在p2p网上借贷行业，这带来了很大的负面影响。作为合规发展的重要前提，p2p平台的风险控制体系亟待加强和重构。

君邦律师事务所主任李继权表示，许多平台还没有经历过一个完整的生命周期，因此它们还没有经历过有效的风险控制测试。无论是产品经理还是法律、风险控制和技术人员，都应该有一个统一的管理调整机制，使他们对风险控制有一个统一的认识和适当的反应。

加强企业自律，完善信息披露

标准化运作有利于行业的长远发展。但是，在互联网金融平台向“标准化”转型的过程中，我们不仅要被动地依靠监管规则的推动，还要从自身做起，牢固树立合规意识，注重风险管理，自觉约束自己的行为，进行企业自律。

普华永道会计师事务所(PricewaterhouseCoopers FinanciaL SerVices)合伙人朱昱表示，在目前针对互联网金融各子行业的监管规定尚未完全实施、平台尚未完全达标之前，我们应该把重点放在力所能及的信息披露上。

可以说，平台信息披露的内容和程度是企业自律的体现。

但是，目前网上贷款平台普遍存在信息披露不充分的问题，仅披露资产、贷款余额、交易量等数据，逾期率、不良率等敏感数据披露不充分。

“每个人都做了100%的披露，但披露的频率是不一样的。”人人网副总经理黄表示，监管政策明确后，平台可以更加注重产品设计和创新。根据人人网披露的年报，其平台2015年逾期贷款总额为5382.21万元，占比0.41%；2014年，逾期贷款金额为2348.44万元，占比0.41%。

关注投资者教育

由于行业内的一系列负面事件，金融消费者权益的保护受到了行业内外的广泛关注。

中国政法大学互联网金融法研究所所长李爱军认为，企业自律、行业自律组织的行业约束、监管部门的立法和行政监督是保护投资者的前提条件。她指出，公民金融和法律知识教育是实现普惠金融的重要途径。

金融投资者教育是保护投资者权益的重要环节。

对于投资者来说，在选择平台时，应该关注平台的资质、运营期限，了解自己是否获得了风险投资，是否做了完善的信息披露等。李爱军强调，投资者应提高风险意识，理性认识“任何理财产品、任何投资都有风险”，打破目前平台上刚性支付的局面。

Jiacai.com首席执行官何剑波表示:“金融产品具有风险与收益相匹配的独特特征。由于缺乏金融知识，没有接受过金融教育的投资者对金融产品的风险没有正确、全面的认识。它将被一些高回报所诱导，因此他们的投资将毫无障碍地暴露于风险之中。”

3月中旬，京东金融与Jiacai.com联合发布了《金融消费者权益保护建议书》。该方案包括“以客户为中心，确保金融消费者合法权益不受损害”、“加强风险预警和信息披露”、“明码标价、公开透明”、“履行客户信息保密义务”、“有效处理消费者投诉”、“引导金融消费者科学规划、合理投资”、“开展职业道德教育和业务技能培训”等八项内容。

“一个人越年轻，他的收入增长越快。他应该能够适度地承担风险，并获得更高的回报。然而，中国居民的总体财富状况与财务管理的理念并不一致。”京东金融副总裁林大晋表示:“金融本身是一件高度复杂的事情，因此保护金融消费者意义重大。”