银行消费金融：以创新迎战新局面

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我们的记者梁雪

2016年《政府工作报告》将消费金融推向新的发展态势:“在全国范围内试点消费金融公司，鼓励金融机构创新消费信贷产品。”一些市场参与者预测，2019年中国的消费信贷规模将超过37万亿元。

事实上，商业银行一直是消费金融领域的主要参与者。自2009年7月银监会颁布《消费金融公司试点管理办法》以来，北京、天津、上海和成都开始了消费金融公司审批试点。首批获准成立的四家消费金融公司是尹蓓、中国银行、四川金城和广东吉藏。除了吉佐，其他三个都是银行部门。据不完全统计，中国已经成立了20多家消费金融公司，其中银行业背景仍然是主流。

然而，在金融供给侧改革的新形势下，商业银行的消费金融业务也面临着新的挑战，只有不断创新才能迎来新的局面。

合并信用卡

银行消费贷款正在蓬勃发展

新经济下，商业银行零售业务的发展是转型的需要，而信用卡和消费贷款是消费金融的“两条腿”。

央行发布的《2015年支付系统运行总体情况报告》显示，截至去年9月底，中国累计发卡量已超过5亿张；前三季度信用卡总授信为6.71亿元，同比增长26%；信用卡应付余额2.92万亿元，同比增长33%；信用卡信用额度16300元，信用利用率43.54%。

以上数据表明，信用卡仍然是这个领域的“老大”，银行业对信用卡业务的投资和关注从未减少。“现在发展消费金融对银行业，尤其是股份制银行来说是一个很好的机会。信用卡业务是银行的优势，必须在未来保持。信用卡是基础。在做好这项业务的基础上，我们可以开发消费贷款，形成一个比较完整的产品体系，满足客户的需求。”一家股份制银行零售部门的负责人表示。

近年来，在稳定的信用卡基础上，商业银行的消费贷款蓬勃发展。工行简易贷款、招商银行消费简易贷款、平安银行新沂贷款、中信银行新宝宝在市场上都取得了一定的市场份额和声誉。

与此同时，商业银行设立消费金融公司的步伐并未放缓。近日，中国光大银行信用卡中心总经理戴兵透露，中国光大银行正在积极筹备成立消费金融公司，消费金融业务和信用卡业务将相互补充。

拥抱互联网

从对颠覆的恐惧到积极融合

不用说，新兴的互联网消费金融在这一领域正与银行展开激烈竞争。凭借在线场景流量和数据的优势，互联网公司近年来也进入了消费金融领域。比如蚂蚁花园和微信小额信贷。

虽然对银行产生了一定的影响，但银行对互联网的态度已经从担心颠覆转变为积极整合。

戴冰认为，信用卡是消费信贷的天然媒介，所以它不会消失。同时，“互联网+”并没有冲击信用卡行业，而是为信用卡行业的发展插上了翅膀。无论从政策环境还是市场环境来看，互联网浪潮下的信用卡产业发展都是适时的，关键是如何实现二者的合理有效整合。

从光大银行的实践来看，信用卡与互联网的融合主要集中在四个方面:c2c发卡、生物化、智能化和多样化的信用卡支付、互动服务平台和大数据，以加强风险管理和控制。

互联网和信用卡的结合会带来什么影响？根据光大银行的数据，去年，该行新增信用卡交易金额超过1万亿元；今年发行的信用卡数量将超过3000万张；透支余额超过2000亿元，发展迅速。

与互联网技术的结合也给银行的消费贷款业务带来了新的机遇。办理贷款的渠道已经从柜台延伸到网上银行、手机银行甚至直接银行。新渠道大大提高了消费贷款的效率。以广发银行去年7月推出的网上贷款产品“电子二次贷款”为例，该产品通过网上申请向所有个人客户提供实时预批，预批贷款金额最早可在3秒内知晓。

抓住现场

创建消费者金融平台生态系统

蚂蚁金融研究所发布的《2016年中国消费金融趋势报告》指出，在消费金融领域，有几个趋势越来越明显:场景进入、金融嵌入交易、场景与金融结合使金融升温。

随着互联网时代的深入，消费者的交易行为和特征将逐渐数字化，这使得消费者金融服务从客户访问、预授信、审批到未来风险控制的全过程都将由数据驱动。同时，消费金融将更加注重对消费者个人需求的研究，开发与消费者行为密切相关的定制金融产品和服务。

必须承认，互联网公司在场景体验方面有更多的优势。然而，银行业越来越重视情景金融，许多银行也推出了相应的措施。

以上海浦东发展银行信用卡为例，与各商家合作推出汽车分期付款、家居装修分期付款、教育分期付款等消费金融产品，“分期付款”的消费理念已经渗透到消费者日常消费支出的方方面面。

更有特色的是邮政储蓄银行最近推出的“二胎贷款”。该产品是中国第一款面向有孩子客户的消费金融产品，“有孩子”是申请贷款的必要条件。一张亲子照片和出生证明可以为已经生育一个孩子并计划生育第二个孩子的家庭提供最高20万元的贷款。以“二孩贷款”为契机，邮政储蓄银行和中国邮政消费金融公司开始积极尝试全面抓住家庭消费新机遇。

不难看出，通过与场景的整合，构建消费金融平台生态圈将成为银行未来发展的必然方向。