“畸形”的校园贷款

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我们的记者杨洋

3月24日，在一个校园网上贷款平台上，一名学生仍在询问平台是否会打电话给老师核实他的情况，因为他不想被学校发现。

与此同时，在一个声称为大学生提供消费和创业等贷款咨询的网站上，申请人和近79万名申请人的滚动名单被放在网站主页上最显眼的位置。

就在几天前，河南郑州的一名大学生郑某，通过10多个点对点的借贷平台，从同学的私人信息中借了几十万元，最后因为无力偿还而跳楼自杀。

极端案例的出现并没有降低校园网上贷款的受欢迎程度。一些网上贷款平台使用“第二次发行”、“不预付”和“大学生免息贷款”等有吸引力的词语来吸引大学生的注意力。

值得注意的是，不断扩大的校园贷款平台促进和鼓励学生花更多的钱。无论是网上借阅平台还是学生，都应该引起相关部门的重视。

这样的网上贷款

如何申请校园网贷款？在校园网上贷款平台上，记者在输入贷款金额、还款期限和填写手机号码后，完成了申请步骤。

有校园网上贷款经验的叶向记者展示了自己的网上贷款流程。通过手机下载校园网上贷款的客户后，只需在输入贷款金额后简单填写个人信息和教育信息即可。

据陈骁介绍，相关工作人员还会给出简单的填写信息提示，如填写身份证地址为家庭住址，以及填写每月津贴金额1500元。据说这也是成功申请贷款的一个“诀窍”。

记者在苹果手机应用商店搜索，发现与校园网上贷款相关的客户多达七八个:同学加油、校柚、零零分期付款、零用现金...

许多校园网上贷款平台不仅加剧了行业竞争，还降低了大学生贷款门槛。一个平台表示，只要持有大银行的银行卡，就可以获得5000元的贷款，而另一个平台显示，只要qq聊天工具达到一定水平，就有资格获得贷款。

即使还款有问题，一些网上贷款平台也能解决。网上借贷平台的一名工作人员告诉记者，不管你在其他平台上欠了多少钱，只要你有银行卡就可以借钱。

据媒体报道，郑某的一笔债务内容是:“本人郑某于2015年12月利用黄某的信息，在名校贷款、分期付款音乐、优秀分期付款、趣味分期付款等各种平台上进行贷款。我保证在2016年春节前还清所有贷款。如有违约，我愿意承担相应的法律责任。"

那么，为什么偿付能力有限的大学生可以在几个在线贷款平台申请贷款呢？行业混乱需要纠正。

如何使用

虽然贷款门槛已经无限降低，但网上贷款平台对贷款使用情况的监控也很缺乏。郑谋谋用他借的钱赌博。

在一个校园网上贷款平台，记者发现有贷款使用的选择。选项包括:消费者购物、紧急周转、培训和援助、旅行、微型企业、就业准备和许多其他选项。

Yinzhou.com分析师李先瑞表示，学生借钱大致有三个目的，一是支付学费和基本生活费，二是将其作为风险投资，三是消费甚至是不合理消费和不良使用。目前，校园贷款平台的贷款流量大多属于第三类。例如，从一些校园舞台平台的实际业务来看，有许多高端消费品，如iphone 6s、名包和香水。

大学生喜欢"有钱有势"，但沉重的还款压力可能会使他们再次陷入借钱还钱的漩涡。

记者发现，校园网上贷款的最低月利率为0.99%。记者在贷款金额中输入了1万元，贷款期限为一年。该平台每月还款932.33元。经计算，记者最终支付的利息约为1188元。不难看出利率并不低。

以同乐平台的产品“同乐白吧”为例，贷款金额为3000元，贷款期限为1个月、3个月、6个月和12个月，相应的年利率分别为24.0%、17.5%、15.4%和13.5%。

根据yinlv.com数据库的不完全统计，目前参与校园贷款的平台贷款利率普遍较高。湖北省武汉市有一个“爱心贷款”平台，其“爱心学宝”项目给借款人的回报率约为20%，借款学生支付的年利率至少在25%以上。

更令人惊讶的是，一些申请贷款的学生反映，在一些平台上，1万元的贷款金额实际上只有8000元，扣除的2000元是定金。

李显瑞提到，高利率必然会带来更高的违约风险。对于因违约而无法偿还分期付款的学生，分期付款网站当然不会手软。对于有未支付金额但无法继续偿还的学生，将按日收取未支付金额1%的滞纳金，并通知其家长代为偿还。此外，不能继续偿还贷款的学生将在下一步被纳入信用信息系统，这将对他们今后的个人信用产生影响。

银行应该如何弥补这个位置？

事实上，早在去年，就有媒体关注校园网贷款的泛滥——在许多高校，大学生信用贷款的广告如名校贷款、舞台音乐、趣味舞台等正如火如荼地展开。在大学生被曝光无法偿还贷款后，一些业内人士甚至呼吁停止校园网贷款。

校园贷款引发的问题值得全社会反思。不仅校园网上贷款平台的混乱需要整顿，大学生的冲动消费和超前消费现象也值得警惕。那么大学生需要贷款吗？

应该说，校园信用热潮在一定程度上弥补了大学生信用的空，不仅满足了部分学生的消费信用需求，也极大地释放了校园消费群体的消费能力。从目前的情况来看，大学生的消费应该得到引导。

我们已经注意到，传统的银行贷款产品更安全、更规范，仍然主要停留在学生贷款产品上，难以满足大学生消费贷款的需求。

这是因为商业银行的消费贷款业务主要集中在有偿还能力的人群中，而大学生没有固定收入，居住不稳定，所以银行的信用风险较高，管理成本较高。在监管部门的指导下，银行对大学生消费贷款始终保持审慎态度。

需要看到的是，在国家鼓励大众创业的政策背景下，近年来包括大学生在内的大学生自主创业的人数逐年增加，融资需求也开始显现。我国对大学生创业给予了各种优惠税率和税收优惠，但创业贷款的申请面临诸多问题，如贷款审批程序复杂、周期长、政策性强、不能落实等。

令人欣慰的是，这种情况正在逐步改善。一些银行已经开始尝试推出“大学生电子链接”等信贷产品，以支持大学生的融资需求。