理财录音又录像不让存单变保单

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“我想问陈女士，你知道你购买的国泰医药基金产品不是保本保利的理财产品，而是风险较高的股票型基金吗？”

“我知道。”

“我想问陈女士，如果银行工作人员推荐的产品不在我行系统目录范围内，这是严重的违规行为。我想知道你是否知道？”

“明白。”

在广州市天河区天河南二路中国农业银行分行(601288，Buy)，银行营业员正在对刚刚决定购买国泰医药股权基金产品的陈东兰女士进行现场同步录音和录像，但银行分行的显著位置出现了一个醒目的“双录音”提示。现场工作人员告诉记者，根据广东银监局的统一要求，现在每一个高风险理财产品和其他寄售产品的销售过程都要“双记录”，客户只有在“双记录”并取得凭证后，才能在前台办理购买和扣款手续。

“存款保险”层出不穷

“高息理财”已经变成了“保险”和“飞钞”...这些一直被认为是造成金融消费纠纷的“顽疾”。近年来，国内消费者对理财的需求不断上升，各种私募股权基金、资产管理计划和保险产品大量涌现。非银行金融机构的金融产品销售渠道亟待拓展，银行销售的产品数量逐渐增加，由此引发的金融销售纠纷层出不穷。

在广东省惠州市，洗碗女工郑怡在银行存了5000元，但第二年她接到保险公司的电话，通知她续费。这时，郑怡发现自己的“存款单”实际上是一份3年支付期、6年保险期的分红保单，然后她想起了一年前自己做定期存款时被“高利率”愚弄了。她想投降，但根据协议，如果她提前投降，她将损失1249元。郑怡多次投诉，最终双方达成和解，但她没有得到一分钱的所谓“高利率”，她不得不承担249元的手续费。

与许多“把存款换成保单”而没有怨言的老人，以及其他一些被高利率所诱惑而最终丢了钱的人相比，郑毅算是幸运的。中国农业银行广东省分行私人银行部高级财富顾问陆表示，一些监管不力的合伙制私募股权基金现在为盲目追求高回报的投资者设计虚假投资项目，诱使银行、信托、证券等传统金融渠道的销售人员通过高回报非法销售，给银行等机构带来非法私募销售风险。

广东银监局表示，部分投诉人声称银行员工在促销过程中做出了各种承诺，或者银行员工在工作场所向买家介绍了非银行理财产品的“飞单”，但他们无法提供相关证据。就监管当局而言，很难获得证据来调查金融委托和“飞单”纠纷，并确定银行的责任。这主要是由于传统银行的视频数据存储时间短，视频数据覆盖面不全，监管机构无法通过获取视频数据获取证据。

治疗疑难杂症实行“双记录”

记者了解到，为全面实施“双录”，广东分两步走，从2015年10月1日起在市区网点实施，2016年1月1日起在县城网点实施。截至2015年12月底，广东银监局辖区内各银行业金融机构13071家网点启动了“双录”工作，共安装了21208套录音录像设备，硬件设备满足发展高风险理财业务和代销业务的“双录”要求。

广东银监局工作人员表示，“双录”环节是销售确认环节，即“销售人员对产品关键交易信息和风险的提示，以及客户确认上述提示的过程”。同时规定“双记录”的内容必须包括产品的关键要素、产品的主要风险、产品匹配度、客户权利通知和销售人员的合规承诺；“双记”产品仅限于商业银行网点销售的高风险理财产品，以及除国债、货币基金、债券基金、贵金属、一年期(含)保险以外的所有委托理财产品。

然而，“双重记录”的实施并不总是顺利的。中国农业银行广东省分行广州天河支行行长崔志海表示，一些账户经理起初或多或少对“双重记录”持怀疑态度。交通银行广东省分行个人理财部高级营销经理郑晓玲(601328，BUY)表示，一些大客户在购买理财产品时不想让太多人知道，他们更不愿意留下音像资料。

但是，由于“双记录”是广东银监局对所有银行和网点的硬性要求，所以对任何银行都是一样的，没有例外。鉴于部分大客户担心的“隐私泄露”，各银行对省级银行的数据实行“双记录”集中管理。所有银行网点实行“双录”后，系统直接将数据上传到省级银行的存储服务器，网点电脑上的语音和图像数据自动删除。第一次磨合之后，每个人都接受了强制性的“双重录音”。

超出预期的“零投诉”

交通银行广东省分行珠江新城营业部，客户购买营业部销售的保险产品正在做“双记录”。记者问她“双重录音”是否给她带来不便或不适。她笑着说，每个银行网点都是这样的，所以没有不舒服这回事。“双记录”是对自身权益的保障，整个过程对消费者愿意接受的许多信息和产品风险给出了更清晰的暗示。

据广东银监局统计，自2015年10月1日推出“双录音”以来，广东银监局管辖的银行业金融机构共录制了256，500个“双录音”音像文件，产品类型涵盖了广东银监局要求的“双录音”产品范围。“双记录”实施后，对新销售理财产品和寄售产品的投诉为零，代理保险退单率下降5.8个百分点。据该行介绍，许多客户表示，“双记录”大大降低了他们对理财产品非法私下销售的担忧和疑虑，“双记录”成为银行业金融机构防范非法私下销售风险的重要防火墙。

广东银监局表示，实施“双备案”后，新出售理财产品和寄售产品的“零投诉”超出预期。可以说，“双记录”对维护消费者权益起到了立竿见影的作用，他们希望这能成为医治金融消费纠纷“顽疾”的良药。