石台农商行：探索可持续金融扶贫之路

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“乍一看，你可以摘下贫困户的帽子，一场大病会花光你在家里的积蓄。”“家里唯一强大的劳动力死于事故。没有“劳动力”，这个家庭就没有钱。”根据国务院扶贫办的贫困户统计，42%的贫困人口是因病致贫；20%的穷人是由灾难造成的；10%的人因为学习不好；8%由于劳动能力弱而贫困；20%的穷人是由其他原因造成的。

如何防止贫困家庭因灾返贫，确保扶贫信贷不会因农民患病或灾害而成为坏账，一直是悬在金融扶贫信贷人员头上的达摩克利斯之剑。

奇峰村样本

在贫困地区，贫困在于缺乏资金和工业。被困在山村里，只剩下老人和孩子。摆脱贫困远不是喊口号那么简单。

奇峰村位于安徽省石台县仙玉山镇。村子和县城之间的距离不远。在县城的东北方向，开车40分钟就到了牯牛降主峰脚下，那就是奇峰村。

大山却藏在奇峰村。海拔超过500米，在山里，它要么是一条沟，要么是一个斜坡，大多数村民的房子都是通过削坡修建的。进出村子只有一条盘山路。虽然有许多危险的道路，但它已经被很好地连接起来，成为村庄和外界之间的唯一通道。从山到山脚下，那里的路还没有修好，需要两个小时脚才能好。

从鹅黄色到深绿色，在春夏之交，这是山区最美丽的季节，但在多雨的天气里，除了雨水淅淅沥沥，溪水潺潺，村庄里什么声音也听不见。山里的雨很冷，美国和中国都很冷。

王秀峰的家在村子的入口处，通往村子的水泥路在他家门口结束。王秀峰在外面工作，家里只有一个70多岁的母亲和一个7岁大的女儿。他的三个小土屋见证了这个小山村的变化。

村子里有438户人家和1542人。然而，成都耕地太少，人均不足2分，口粮不足，人均年收入不超过2000元。困在山里，没有多少办法换钱，所以那些有一点技术和力量的人都出去工作了，村里的常住人口也逐渐减少了。

村民们的困难不仅限于在山区不方便通行。“退耕还林后，山上的树木不准砍伐，山野只能看见，不能移动。每个家庭平均有1亩土地，山里的土地很薄。水稻亩产量不到1000公斤，这是高是低，有些只有1分钟大小。农业机械进不去，所以只能靠牛耕。山区属于生态保护区。这里只有茶园，没有其他产业。采茶季节过后，一年里的东西不多，年轻人根本就呆不住。”王秀峰说他父亲病了很多年，把他的家庭拖进了贫困。因为他的家庭太穷了，当他的女儿三岁时，他的妻子终于离家出走了。现在，父亲去世后，他只能把她交给70多岁的母亲来抚养她。

王秀峰的女儿王姝婷今年7岁，正在上一年级。与普通孩子相比，他们明显更瘦，但他们有普通孩子所没有的气场。当被问及她的阅读情况时，她给出了一个有条理的回答，这与她的年龄不相称。然而，眼睛里的忧郁使人感到苦恼。我父亲已经在外面工作很多年了，他只能在春节期间回来。她说她想念她的父亲，有时也想念她的母亲。“我不知道我妈妈长什么样。”除了学习，王姝婷还帮助她的祖母做饭和砍柴。瘦削的肩膀过早地挑起了生活的重担。

随着孩子们一天天长大，王秀峰变得越来越不安。村子里的小学只有一年级和二年级，有20多个孩子。在三年级，他们将去镇上的中央小学。如果家里有条件，他们都是由成年人陪同，而他的家人仍然不知道该怎么办。

“现在村子里只剩下100户人家，大部分是老人和孩子。虽然保留了丰富的山地森林资源，但山区属于生态保护区，不允许移动。茶园和耕地多为山地，地势起伏，不适合大规模种植。空没有工业发展的空间。如果你想发展林下经济，山林是野生状态，野猪和兔子受到严重侵害。”中国人民银行合肥市中心支行“一秘”张哲说。

“据我所知，这种现象在中国其他连片贫困地区更为明显。由于缺乏有效的贷款项目，一些地区的扶贫贷款贴息资金甚至无法使用。普通人的生活贷款不多，也不需要大规模的生产和开发。金融机构很难放贷。”张哲说。

用市场手段解决金融扶贫问题

奇峰村是石台县的一个缩影。

石台县的年常住人口只有10多万，而且还在逐年减少。它属于流出区。该县位于国家级自然保护区牯牛降山区，九山半水半田。虽然村民拥有山林所有权，但他们受到国家政策的影响，限制了他们的发展，导致他们没有权利使用山林，只能享受每年较低的林业补贴。由于人口多，土地少，大规模种植难以进行，这使得每个家庭很难从土地上获得大量收入，导致许多年轻劳动力外出工作，老村民只能在家耕种有限的土地，勉强维持生计。虽然有良好的旅游资源，但由于基础设施建设滞后，旅游业发展缓慢，短期内难以带来经济效益。村民经济来源单一，主要依靠种植和茶叶收入，产品附加值低。此外，由于山区和气候的影响，自然灾害很多，如果持续降雨，很容易造成山洪和滑坡，如果发生洪水，一些村民会被淹没。

“没有大工业。我们的客户是全县的中小企业、个体工商户、养殖大户和农民。”石台农村商业银行董事长周洪日表示，金融扶贫立足于发展型扶贫，坚持可持续发展原则，努力提高扶贫对象的自我发展能力。

针对山区特殊的养老状况，石台农村商业银行与保险公司合作开发“小额信贷+寿险”模式，通过市场手段解决信用保险问题。

“农民小额信贷保险是专门为向金融机构申请短期贷款的借款人意外伤害风险量身定制的保险产品。这是一个典型的安全产品，具有商业和社会效益。小额信贷保险明显具有融资和风险保护的双重功能，不仅解决了农户的担保难问题，而且进一步实现了银行、农户和保险公司的“三赢”石台县农村商业银行行长吴黎敏表示，对于所有购买小额信贷保险的客户，石台县农村商业银行在贷款利率上给予折扣，相当于收取一半保费。“对于银行来说，我们并不担心这笔贷款的意外。如果你不能回来，保险公司已经开始了新的业务，并愿意与我们合作。”

吴黎敏告诉记者，自2008年石台农村商业银行推出“小额信贷+寿险”信贷以来，截至2016年4月底，已累计发放此类贷款8亿元。截至4月底，全县共有2583户，贷款余额1.1891亿元；24户已理赔，理赔金额114万元。贷方以最少的保险费投资获得最大的安全，从而减轻他们的担忧。

“财政扶贫作为一项重要职能，不能指望政府和财政。银行帮助穷人，最终它们必须像保险一样交给市场。”周宏日说:“有了财政支持、政策和产品创新，农民就能脱贫致富。推出“小额信贷+寿险”后，石台县其他金融机构也开展了这项业务，在竞争中形成了适合扶贫工作的银行理财产品，我认为这是最重要的。”