普惠金融发展中反洗钱应对策略

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《中共中央关于全面深化改革若干重大问题的决定》对普惠金融的发展提出了新的要求，标志着中国已经开始全面推进普惠金融。随着普惠金融的发展，现有的金融体系和金融发展思路将相应调整，反洗钱工作也将面临新的形势和挑战。本文分析了在推进普惠金融的新形势下，西藏反洗钱的发展方向和对策。

普惠金融给反洗钱带来的新挑战

(1)对客户识别和风险分类的影响。金融机构的初始客户识别和风险分类是反洗钱工作的第一道防线。过去，监管要求金融机构在识别客户时提供大量的基本信息，而所提供信息的详细程度也是初始风险分类的标准之一。为了促进普惠金融的发展，监管机构可能需要放宽客户尽职调查要求并降低准入标准。原因是严格的客户尽职调查往往要求客户提供身份、信用、收入等相关证明材料。而穷人和低收入人群只能提供有限的材料，很容易被金融机构拒绝。特别是在广大的农牧区，农业银行只有县级网点，乡镇和村级金融机构没有网点。农牧民一般文化水平较低，不了解这些严格的规章制度，能提供的资料和信息很少。严格的审计程序可能会使他们选择更简单的行为和方式。在这种情况下，如何通过有限的信息识别洗钱和资助恐怖主义的风险，是反洗钱监管机构和金融机构面临的严峻挑战。

(二)尽职调查对可疑交易的影响。随着普惠金融的发展，更多的穷人和低收入人群也被纳入金融服务范围。这些群体的交易特点往往是金额小、交易频繁，金融机构很难获得高额利润。根据现行监管要求，金融机构还应对其产生的可疑交易进行尽职调查，并提供类似大额交易客户或高风险客户的反洗钱报告，这无疑会增加金融机构的成本，影响其推进普惠金融的积极性。

(3)反恐融资的特殊性带来的挑战。西藏因其特殊的地理位置和宗教地位，已成为恐怖融资的高风险地区。资助恐怖主义的特点通常是将资金从海外转移到中国，然后从中国其他地区转移到西藏，或者通过边境直接将现金走私到该国。涉及的资金往往分散，数额相对较小。但是，如果采用fatf的风险管理方法，包容性流程的可接受风险水平将得到提高，严格统一的监管方法将被摒弃，基于风险的反洗钱措施将被采用；如果金融机构运作不当，分散和小额资金的监管可能会放松，从而形成一个真正的空监管区。

(4)新支付方式对反洗钱监管的影响。普惠金融的发展离不开移动支付等信息手段。电子银行和移动支付等新的支付方式不仅降低了金融机构提供服务的成本，还使偏远和欠发达地区的人们能够以合理的价格、便捷的方式享受金融服务，扩大普惠金融的覆盖面和渗透率。近两年来，移动支付、电子银行等支付方式在西藏发展迅速，客户数量和交易量不断增加。与传统支付方式相比，移动支付交易是一种非柜台、非面对面的网上交易，其特点是保密性强、资金转移快，这使得交易主体身份难以验证、交易真实性难以确定、交易链难以追踪，进一步增加了洗钱甄别的难度。

新形势下加强反洗钱工作的思考与对策

在发展普惠金融的新形势下，反洗钱工作必须防患于未然，充分考虑普惠金融发展带来的新趋势、新问题，在牢牢把握风险底线的同时，必须适应形势需要，调整监管方式，积极应对。

(1)基于风险的方法是普惠金融反洗钱的核心。反洗钱金融行动工作组2012年修订的《打击洗钱、恐怖主义和扩散融资国际标准》带来的主要变化是强调以风险为基础是反洗钱和反恐怖主义融资体系的一般和基本原则。风险由三个因素组成:国家一级的外部威胁、金融机构一级的内部弱点以及由此产生的后果。国家和金融机构都应有效了解、识别和评估各自的洗钱风险，并采取适当措施降低风险和有效配置自身资源，重点关注高风险领域。总体而言，在普惠金融中采用基于风险的方法可以有效解决基于规则的反洗钱监管中的金融排斥和金融机构客户成本转移问题。

监管机构需要为不同的金融机构、客户和产品设计灵活的监管要求，以适应不同的风险水平。可以对高风险客户实施强化措施，对低风险客户实施简化或豁免措施。这种灵活的反洗钱系统要求监管机构和金融机构具备强大的风险管理能力。

(2)提高工作水平是普惠金融反洗钱的基础。普惠金融下的反洗钱工作应坚持风险为本的理念，更准确地把握客户的风险分类。这种监管模式要求从业人员具备更高的专业能力。一旦专业能力不足，风险导向政策盲目实施，将不可避免地带来严重的负面后果，导致监管空化和放松管制。特别是在西藏，反洗钱工作人员的教育、经验等综合素质与内地存在一定差距，反洗钱工作的重点有待提高，因此反洗钱工作仍然是一个薄弱环节。当务之急是认清新形势，抓住当前机遇，着力提高反洗钱工作水平，深入了解现有监管标准，做好现有反洗钱工作，以便有机会挑战未来问题。

(3)做好反恐融资是普惠金融反洗钱的重点。反恐怖融资是西藏的一项重要工作，也是地区反洗钱工作的核心之一。自治区政府一再强调区域反恐融资的极端重要性。恐怖融资有其自身的特点，资金分散，金额小。偏远的农牧区可能成为高风险地区，敏感的节日是高风险时期。因此，考虑到西藏的特殊情况，反恐融资的监管标准不应降低。同时，按照风险导向的原则，进一步加强对特殊账户、特殊地区、特殊时期的严格监管，加强与国家安全、公安、边防等部门的合作。

(4)新支付工具的监管是普惠金融反洗钱的关键。一是建立健全相关法律法规，完善电子银行相关规章制度，完善相关刑事立法和司法对网上支付洗钱犯罪的解释。二是加强对移动支付服务的监管。完善电子银行客户身份识别措施，推广人体生物特征识别技术，并将其应用于客户身份认证；建立和完善移动支付可疑交易报告制度，优化报告内容和报告流程；建立移动支付业务风险评估体系和风险评估体系，为金融机构提供风险预警。三是探索移动支付洗钱的监控和分析方法。积极借鉴内地发达地区，开展典型案例分析，总结洗钱模式；建立量化洗钱风险评估模型的指标体系；深入专题调研，不断优化模型，建立“案例类型、类型指数、指数模型”移动支付业务洗钱分析方法。四是继续升级反洗钱应用系统，开发新产品，充分挖掘数据价值，建立网上交易数据归档机制。五是积极监控辖区内新的支付方式和工具，及时分析和报告新情况、新问题。

加强团队建设是普惠金融反洗钱的基础。近年来，中国发展了先进的反洗钱监控体系和监控模式，成功掌握了重要线索，破获了重要洗钱案件，但人的力量仍然是最重要的。特别是在西藏，面对交易量小、覆盖面广的洗钱和恐怖融资，识别和识别一线反洗钱人员的能力对于反洗钱工作至关重要。一是进一步加强对报告机构员工的培训，提高其有效识别风险、及时判断和正确评估的能力，以及对电子银行、电子货币等金融创新领域反洗钱资金的监控水平。第二，反洗钱监管部门工作人员要牢固树立风险为本的理念，重点培养反洗钱监管、监测分析、调查执法和司法等方面的专业人才，形成一支进取、多元化的专家队伍。