打造共享经济时代的开放金融

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如今，无论是在匆忙的公交车上，还是在悠闲的餐馆或购物中心，“低着头的人”和“拇指人”随处可见。他们要么刷朋友，要么通过应用浏览新闻；当你出去开车时，你可以通过优步和滴滴提前预约，而不是站在路边和很多人竞争出租车，有很多方式可以选择，既舒适又经济。是什么推动了这些变化？为什么人们乐于接受它？答案很简单。互联网时代已经到来。在信息共享的基础上，生产和生活资源得以共享，社会形态和经济发展模式发生了巨大变化。

互联网时代

共享经济的特征

习近平总书记指出，中国有7亿互联网用户，这是一个惊人的数字，也是一项了不起的成就。中国经济发展进入新常态，需要新的动力。互联网可以在这方面取得巨大的成就。推动互联网与实体经济深度融合，信息流动带动技术、资本、人才、物资流动，优化资源配置，促进全要素生产率提高，在促进创新发展、转变经济发展方式、调整经济结构中发挥积极作用。不难看出，互联网已经成为国家加快经济结构调整、促进实体经济发展的战略重点领域。为了适应新的经济常态，抓住网络时代的发展机遇，我们需要分析网络时代的特点。

互联网时代最大的变化是信息共享。什么是信息共享？微信是最典型的例子。微信把每个人都变成了自我媒体，向外界传递和接收信息，从根本上改变了信息传播者和接受者分离的原有模式。这一巨大变化源于互联网技术带来的快速共享和广泛共享，信息承载和传播的新特征是民族化、社会化和互动化。在信息共享的基础上，各种生产生活资料也共享，社会运行方式也相应改变，经济发展结构发生转变，共享经济逐渐成为一种气候。综上所述，共享经济的特征主要体现在三个方面:从人的角度来看，由于许多信息和资源是开放和共享的，人们之间的信息掌握程度几乎是一样的。过去，基于生产资料不同所有权的等级和特权基本上消失了，人与人之间的生产关系趋于平等；另外，由于几千年的积累，科学技术水平高度发达，一个人很难达到大而全的技能，而只能在某一领域精细地发展，专业分工成为必然趋势。因此，合作成为实现生产和发展的极其重要的条件。从事物的角度看，在互联网时代之前，拥有所有权基本上意味着拥有与之相关的一切果实和价值，这也是农业生产时代奴隶主与奴隶、地主与农民地位不平等的根本原因。然而，随着互联网时代的到来，这一切都被重新洗牌，因为许多信息和资源是开放和共享的，人们对信息和资源的所有权关注较少。通过合作和共享获得使用权正成为人们关注的焦点，因为不仅所有者可以获得额外的果实和价值，用户也可以获得相应的价值回报，共享信息和资源带来利益和价值共享。在社会层面，在上述生产关系转型过程中，社会资源配置更加优化，生产效率大幅提高，市场供求趋于深度平衡，促进了经济快速发展、社会和谐稳定，人民生活逐步走向小康。这一变化符合习近平总书记对互联网发展的期望:习近平总书记曾强调，互联网信息的发展必须贯彻以人为本的发展思想。要适应人们的期望和需求，加快信息服务的普及，降低应用成本，为人们提供可用、负担得起、用得其所的信息服务，让亿万人民能够更多地分享互联网的发展成果。

共享经济时代

商业银行的发展战略

随着共享经济时代的到来，各行各业都面临着新的挑战，尤其是与人们生活息息相关的服装、食品、住房和交通领域。在住宿行业，airbnb是一个先锋，它在互联网上拍摄私人闲置房屋的照片，在这里旅游的人可以使用，这比酒店便宜得多，而且有很好的体验。国内许多企业纷纷效仿，直接威胁到传统酒店业的发展模式。还有运输业。大多数人已经熟悉了国外的优步和国内的滴滴。他们基于互联网大数据的共享出行模式对传统出租车行业产生了巨大影响。虽然各种规格需要改进，但毫无疑问，新的旅行概念和方法已被大多数人接受。未来，在更加规范管理的基础上，旅游车辆领域将不可避免地面临洗牌。除此之外

服装、食品等方面也在加速探索共享经济模式。

对于商业银行来说，“躺着赚钱”已经一去不复返了。在互联网时代，“去中介化”已经成为不可逆转的趋势。结合伴随而来的严格监管、利率市场化、客户行为和习惯改变的趋势，在共享经济时代，商业银行将何去何从？

以光大银行为例，经过深入研究和分析，选择开放金融作为其在互联网金融领域的发展战略。什么是开放金融？开放金融不仅是一个概念，也是一种商业模式。具体来说，它是连接两个开放端的纽带:一端是银行基于许可证拥有的产品、功能和服务，如贷款、支付、账户等。强大的科技力量支撑的金融服务开放平台集中管理和共享银行系统内的产品、功能和服务；在另一端，它对顾客开放。银行只为自己的客户服务的最初想法已经逐渐转变为广泛的互联网客户。渠道和场景是重要的手段。渠道包括银行自有渠道、网上银行、手机银行、自助设备、直接银行、电子商务平台等。，以及合作渠道，如银行系统外的互联网合作平台。此外，我行的金融产品可以依附于人们的日常需求，如基于住房交易的资金托管、基于消费的融资服务、基于子女出国留学的海外金融服务。上述组合形成了一个完整的系统。银行通过基于自身建设和合作模式的开放式经营理念，在系统中出口和共享产品，并获得相应的经济回报和品牌价值，让广大互联网客户享受更丰富的金融服务。

顺应共享经济发展趋势的典型案例

光大银行云支付

光大银行是较早研究和探索开放式发展战略的商业银行。2008年，它从与人们生活密不可分的支付业务开始精耕细作。2012年，它首次尝试跨境合作。淘宝营业厅试运行得到普遍认可。2013年，成功搭建了一个开放的金融服务平台，为未来的业务发展，尤其是互联网金融的发展奠定了坚实的基础。2014年，“云支付”品牌正式推出，标志着光大银行互联网开放金融战略的正式确定。2015年，光大银行在不断探索和尝试的基础上，确定了一门两云三E的互联网金融布局，即一门阳光银行(光大直行)，依托电子账户。通过完全开放的经营理念和方法，借助在线渠道，为互联网客户提供各种金融和生活服务；两个云——云支付和云支付，两个基于开放共享理念的基础金融服务平台，将光大银行的特色与银行的传统优势进行整合和包装，为互联网客户提供全面服务；电子金融管理、电子商务和电子金融三大业务都是基于商业银行的营业执照、传统优势和光大银行的特色业务，在互联网世界延伸的开放共享的业务品牌。光大银行希望通过开放的互联网金融布局，实现“光大银行在网络中”的战略目标，帮助落实普惠金融理念，促进实体经济发展。

云支付是光大银行互联网金融布局的重要亮点，也是商业银行打造开放式金融、造福大众的典型案例。云支付业务模式的核心是整合和共享，一端是资源整合，综合整合统一获取各种支付资源，如水、电、气、有线电视、宽带、核心支付服务的供暖和通信费、稀缺服务的燃料卡等、交通罚款和增值服务的教育培训、物业、票务等。经过八年的积累，它已经聚集成一个资源库，涵盖近700种生活支付服务。在资源整合的基础上，以云支付平台为纽带，统一提供给各类云支付开放代理的合作伙伴，包括金融同行、支付公司、电子商务平台等。借助合作伙伴的场景和渠道，为广大互联网客户提供全面、优质的生活支付服务，同时帮助合作伙伴引入客流，增强客户忠诚度。总之，云支付是基于一个开放的金融服务平台，通过资源整合和跨境合作，突破了银行传统渠道和客户的局限，将其服务延伸到全社会和全网络的用户。在此基础上，光大银行不断创新和突破，为有不同需求的合作伙伴定制专属服务解决方案，如需要收费但没有平台支持的房地产公司和教育机构。云支付可以提供一个通用的收费平台，包括系统。全套支持计划，包括帮助他们实现费用管理的功能；例如，一些合伙人愿意支付生活费用，但没有系统支持。云支付可以为他们提供一个通用支付应用。合作伙伴只需更改他们的标志，就能立即获得全套支付服务。通用+定制双模是云支付品牌近期的重大升级，也是中国最大的开放式支付平台建设过程中的又一重大突破。目的是让更多的人获得便捷的支付服务，实现普惠金融，促进经济转型和发展。

到目前为止，云支付服务可以覆盖约5亿人，访问近700个支付项目和近140个合作机构。建立在分享基础上的朋友圈正在由小变大，其影响力日益扩大。合作伙伴涉及多个领域:以交通银行、招商银行、民生银行、中信银行、兴业银行、广发银行等为代表的金融机构。，大型互联网公司bat(百度、支付宝、腾讯)，三大通信运营商中国移动、中国联通、中国电信，以银联和农村信用社为代表的结算机构资金结算中心，以及许多第三方支付公司，如财付通、财付通和汇通。随着互联网在中国经济转型发展过程中战略地位的提升和共享经济价值的凸显，云支付的朋友圈仍在不断扩大。

为什么云支付受到这么多重量级“朋友”的青睐，它对社会的贡献和价值是什么？我认为主要体现在三个方面:一是理念，二是技术，三是成本。互联网带来的变化是一个渐进的过程，对各个行业的影响是不同的。共享经济的概念也在进一步探索的过程中，这必然会导致不同的人和机构对共享经济和开放金融的认识。云支付的发展和推广显然是一个广泛的共享经济概念

传播过程在促进社会各界积极适应互联网时代的变化方面发挥了示范作用。从技术上讲，开放共享平台在一些行业已经有了成功的案例。淘宝创造了中国最大的c2c在线交易平台，微信实现了人际交流和信息互动的新模式，优步为共享旅行树立了成功的先例，云支付的开放策略是普惠金融领域的积极尝试。支付是一项复杂的事业，涵盖多种类型，涵盖广泛领域，具有不同的业务特点，系统配置更加复杂多样。例如，有些业务在全国范围内统一管理，有些按省市管理，有些按区县管理。此外，系统接口和会计方法也不同。云支付需要与相应的机构逐一沟通、协商、签署协议、系统测试和访问以及定期账户共享。整体是巨大的，但细节是琐碎的。云支付平台通过自身的努力起到连接和整合的作用，简化了复杂的工作。通过长期的投资和积累，它为所有合作伙伴提供了一个完整的服务体系，最终给普通百姓带来了实实在在的利益，并贯彻了普惠金融的理念。就成本而言，粗略估计访问一个支付项目的成本约为40万元，如果访问近700个支付项目，总成本接近3亿元，不考虑所消耗的时间和人力成本。通过整合、连接和输出，云支付节省了巨额费用、人力和时间成本，有助于社会的绿色高效发展。综上所述，如果想快速获得广泛的支付服务，直接接入云支付无疑是一个不错的选择，它可以快速获得使用权并解决各种问题。资源共享带来的成本节约和效率提高是显而易见的，能够在短时间内反映价值回报。这是开放式金融的核心价值——使用比拥有更重要。

先进的概念和模型将不可避免地促进云支付获得更多的认可，从而创造更大的价值。在过去的五年中，云支付的年平均服务数量增长了95%，2015年，服务数量达到了1.3亿。交易额年均增长率高达158%。2015年达到220亿元，2015年获得行业内多项大奖，包括《经济观察报》发布的“卓越支付体验电子银行”。2015年5月，光大银行与新华网联合举办了“2015中国便捷支付产业白皮书”新闻发布会，成为开放支付产业的标准制定者。白皮书显示，2014年中国支付行业的市场规模约为2.4万亿元(不包括加油卡充值)，市场前景广阔，潜力巨大。从长远来看，中国最大的开放式支付平台仍有希望。

光大银行希望借助云支付平台分享开放理念、平台价值和包容性责任。同时，光大银行将坚持并继续传承开放理财的核心理念——用和拥有更重要，在共享经济时代与众多合作伙伴共同营造开放、合作、共赢的和谐局面。(作者是中国光大银行电子银行部总经理)