消费金融迎“风口”

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在新经济常态背景下，消费市场潜力的巨大释放为刺激经济增长提供了重要动力。正如京东金融消费金融事业部总经理徐凌所说:“当整个经济市场或金融市场有效地增加供给，让消费者或客户有更多的选择时，每个人的长期需求都能得到刺激，从而带动整个实体经济的运行。”

如果说在中国第一家消费金融公司尹蓓消费金融公司成立之前，很少有人知道什么是消费金融，经过五年的快速发展，随着消费在刺激经济增长中的作用越来越大，以及国民消费观念的不断变化，消费金融已经逐渐融入到人们的日常生活中。

供应方改革“激活”了消费金融

近年来，国内居民的收入水平和物质文化需求逐步提高。然而，市场显示出更明显的供需不匹配。在教育、医疗、金融、旅游等公共需求旺盛的领域，供给不能满足需求，供给存在明显不足。

在徐玲看来，这表明中国的供给结构存在问题。“消费金融本身属于金融业，金融业本身在市场资源配置中具有很强的供给属性，可以在资源配置中起到结构优化的作用。”

在2015年11月召开的中央财经领导小组第11次会议上，习近平主席提出，在适度扩大总需求的同时，要加强供给面结构改革，提高供给体系的质量和效率，增强经济持续增长的动力，促进中国社会生产力的全面跨越。

“供应方改革主要是未来刺激经济的一种新方式。当前的经济不是需求不足，而是供应问题。供应的结构和内容不够好，没有足够的选择。”徐凌说道。

金融创始人刘石也表示:“消费在三驾马车中扮演着越来越重要的角色。有些人只是需要满足，他们只是需要满足，应该能够推动整个经济的发展。”

消费金融作为推动金融业改革的重要推动力，在供给侧改革中发挥了主导作用。徐玲表示，京东金融也在积极应对供给方改革，通过自身创新能力不断提供更多、更丰富、更高效的供给，进而通过高效的供给服务促进消费需求的快速满足，带动整个消费金融的发展。

这一幕势不可挡

2013年，消费金融试点扩大到12个城市。

2014年，京东金融推出JD.com白条，推动了信贷消费金融市场的发展。

2015年，消费金融公司试点扩大到全国，蚂蚁花园上线。

"金融不是一个独立的产品，它必须基于交易背景或场景."刘石说道。

无论是线上还是线下，拥有消费金融牌照的消费金融公司或电子商务部门的消费金融平台，无疑看到了消费情景对金融服务的重要性，并致力于将金融与情景更紧密地结合起来。

“当购买行为甚至是购买金融支付或金融服务与现场紧密结合时，消费的闭环完成将非常快。”徐玲说:“所以我们现在做的任何消费金融产品都是在做一件事，并融入这个领域。”京东金融于2014年推出的京东白条嵌入了京东电子商务的消费场景。已全面覆盖京东生态圈的京东商城、京东环球采购、京东家园、京东产品众筹平台，在一分一秒内实现了“白条”的信用服务流程。

其他消费金融平台，如链家金融，将房产经纪业务嵌入消费领域，苏宁消费金融还细分家装、校园和婚庆市场，推出“任性的家”、“任性的美丽家”、“学校之花”等产品。

徐玲表示，2016年，京东消费金融将通过“白带+”战略，继续扩大与各行业、各机构的合作，与更多金融机构联系，拓展合作，继续创新产品，拓宽场景，打造京东以外更多生态系统。

在竞争与合作中不断发展

面对当前消费金融的蓝色海洋，京东、阿里、苏宁、积木、九福等众多电子商务平台都参与其中，竞争日趋激烈。

在谈到与其他市场参与者的竞争时，徐凌直言不讳地表示:“消费金融市场的所有参与者要么将他视为竞争对手，要么将其视为合作伙伴，我们选择他作为合作伙伴。因为每个家庭的能力不同，所以这个市场足够大，而且有太多的需求等待每个人增加对消费者的供应。”

自2015年以来，京东金融先后与美国互联网金融公司zestfinance、信息服务公司Yiborui合作，与腾讯、中信银行(报价:601998，BUY)、北方银行消费金融公司联合推出互联网金融安全联盟。

在采访中，刘石也表达了同样的观点。“消费金融市场的竞争还不够。在白前金融进入之前，可以清楚地看到市场竞争不充分，机构本身有定价权，客户权益没有得到很好的保护。我们的初衷是在子行业中更好地竞争，健康发展。”刘石说:“我们现在看到的是合作大于竞争。”

展望2016年消费金融市场，业界普遍认为今年将成为消费金融的“第一年”。

对于未来的规划，徐玲的目标是将京东消费金融打造成行业的领先品牌，为消费者提供有意义的服务。