消费金融互联网化是大势所趋

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我们的记者韩永贤

艾瑞咨询发布的《2016年中国互联网消费金融市场研究报告》显示，截至2015年底，中国个人消费信贷余额达到19万亿元，同比增长23.3%，占个人信贷的70.1%。报告预测，未来几年，中国消费信贷规模仍将保持20%以上的增长速度，到2019年将达到41.1万亿元。

2015年，中国网络经济市场营业收入达到1.1万亿元，同比增长45.6%；网购交易规模约为3.8万亿元，同比增长37.2%。可以预见，随着“互联网加”布局的深化，国内电子商务产业将成为刺激消费的主要渠道，由此产生的消费金融服务也将成为新金融服务模式的蓝海。

目前，对互联网金融的监管力度逐渐加大，规范行业发展已成为共识。许多平台已经开始积极转变和调整自己的商业模式，消费金融已经成为大家都看好的主战场。早在2014年，京东金融和蚂蚁金服等大公司就开始抢先布局消费金融服务。

业内专业人士认为，随着市场规模的不断扩大，在市场的引导下合理配置金融资源已经成为一种正常现象。预计2016年，基于线下真实消费场景和电子商务购物平台的消费信贷产品将迎来新一轮创新浪潮。

“从微观角度来看，电子商务已经发展到了一个新的阶段，单靠流量和促销很难维持下去。互联网和移动互联网技术与金融的结合可以给电子商务带来新的活力。目前，从全球来看，消费金融的网络化是大势所趋。”中国平安保险副总经理吴培在接受《中国经济时报》记者专访时对消费金融市场表示乐观。

吴培认为，从宏观角度看，作为拉动经济增长的“三驾马车”之一，消费对中国gdp的贡献一直较弱。随着中国经济进入新常态，投资和出口双双疲软，刺激消费成为经济转型的重要方向之一。可以预测，在未来两到三年内，在金融层面，消费金融将成为最大的热点。这也是互联网加的金融最有利的地方。

“作为中国首家互联网保险公司，中安希望顺应潮流，为用户提供‘价廉物美’的金融服务一直是中安的目标。”吴培表示，平安保险消费金融布局的商业逻辑是从建立信用账户体系的角度切入消费金融领域。

吴培表示，在目前的行业布局中，很多产品只能与有自己消费场景的合作伙伴合作，而这些在线账户系统只能在场景中消费，有很大的局限性。消费金融产品需要更适合便捷的服务创新。为了提升用户体验，消费金融需要实现跨场景信用消费的功能，需要一个可以打开在线场景和离线消费场景的连接器。

根据吴培的分析，巨大的消费市场给消费金融的发展带来了机遇，消费金融已经成为互联网巨头争夺的一块蛋糕。我相信，随着更多竞争对手的加入，基于不同服务场景和服务对象的消费金融创新产品将不断涌现。在政策层面，消费金融创新服务也得到了政策支持，受到国家的高度重视。央行、银监会发布《关于加大对新消费领域金融支持的指导意见》，要求培育和发展消费金融组织体系，加快消费信贷管理模式和产品创新，加大对新消费重点领域的金融支持，改善和优化消费金融发展环境。

然而，中国消费金融的发展仍处于起步阶段。华兴资本的研究显示，2014年，中国的消费信贷仅占整个信贷市场的18%。这意味着有足够的空空间给p2p在线贷款和消费金融公司提供无担保、无担保和小额的高频消费信贷。