发展中国家小额扶贫信贷的经验与启示

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十八届五中全会提出，到2020年，全面建设小康社会的目标将会实现，所有贫困县将会脱帽，农村贫困人口将会脱贫。去年，中共中央和国务院发布了一项关于战胜贫困的决定，为扶贫提供了指导。金融扶贫在实现全面扶贫中发挥着重要作用。借鉴印度尼西亚、孟加拉和马来西亚等发展中国家的经验，对中国实施农村金融扶贫具有重要意义。

发展中国家扶贫小额信贷的主要模式

(1)印度尼西亚扶贫小额信贷模式。1.基本信息。印度尼西亚采用正规金融机构作为小额信贷业务的主体，其中印度尼西亚人民银行(bri)运作最好，贡献最大。1983年，印度尼西亚进行了金融改革，bri引进了新的小额贷款管理方法，并在bri内设立了作为独立利润中心的农村信贷部。Bri小额信贷系统在短时间内实现了收支平衡，五年后开始盈利，并保持了较高的贷款回收率，成为世界公认的提供小额信贷的成功范例。

2.组织结构。Bri-ud负责监管整个小额信贷业务系统，制定系统的政策和业务管理制度，协调系统与银行其他相关部门的关系。bri-ud的基层组织是营业厅，负责发展小额信贷业务。营业厅位于农村地区，每个营业厅覆盖16-18个村庄。它独立核算，自负盈亏，具有很高的独立决策权。它可以独立决定贷款规模、期限和抵押方式，直接为客户服务。营业厅上方是一个分支机构，它决定了营业厅的最高贷款限额；在分支机构之上，有区域分支机构，主要负责分支机构的协调和监督。

3.资金来源。银行的资金主要来自自有资本和吸收公众存款。Bri-ud设计了一个独特的存款政策:根据储蓄的数量而不是储蓄的时间来设定利率，储蓄越多，利率越高；储蓄存款可以随时提取，不受提取频率和金额的限制；利息按月结算，按账户最低月余额计算；不管你有多少储蓄，你都可以每六个月参加一次银行抽奖，储蓄账户也可以用于贷款评分和抵押贷款。这种存款政策吸引了大量农民小额资金，将农民的潜在储蓄能力转化为实际储蓄，成为贷款资金的重要来源，树立了农民理财观念。

4.贷款定价和期限。Bri-ud有一个免费的贷款定价机制。贷款定价自由化可以涵盖资本成本、管理成本、贷款损失和利润。如果借款人在6个月内按时还款，银行将每月返还本金的5%作为奖励。贷款期限为3个月、4个月、6个月、9个月、12个月和18个月，营运资金为24个月，投资贷款为36个月。最基本的还款方式是每月等额还款。其他选择包括1-2个月或更短时间内的一次性还款，宽限期可长达9个月。

(2)孟加拉国扶贫小额信贷模式。1.基本信息。孟加拉国农村银行(gb)模式被认为是世界上最大、最有效的反贫困措施之一，在国际上受到广泛尊重。经过几十年的发展和增长，英国有800多万借款人，其中近70%已经脱贫，英国几乎每年都盈利，实现了可持续发展。

2.组织结构。gb的组织结构包括银行自身的组织体系和贷款成员组成的组织体系。它自己的组织系统分为四个层次。总部主要负责筹资、与政府部门的协调以及下属部门的培训和管理。分支机构协调该地区的活动。每个分行有几个支行，每个支行管理几个营业室。贷款会员的组织体系分为三个层次，即会员中心、会员团体和会员。其中，五个贷款人是一个小组，六个小组组成一个村庄中心。

3.资金来源。起初，英国的资金主要来自低息贷款和国际援助。后来，他开始吸收会员的存款。自2000年以来，英国已从单一成员存款改为公开接受所有存款。对于会员，存款金额不限于集团资金，也可以存入其他存款计划。会员的存款额根据贷款额而变化，贷款上限也可以根据存款额的增加而增加。此外，英国推出了各种创新产品，如全球定位系统(grameen养老金计划)养老金计划，通过高利率的优势吸引了大量非借款人存款。

4.贷款产品和定价。Gb主要面向贫困人口，尤其是妇女，发放普通贷款，额度为10，000塔卡。此外，还有住房贷款、季节性贷款和家庭贷款。由于提供的服务多，风险高，贷款利率高于普通商业银行，约为20%。但与高利贷相比，这种利率被穷人普遍接受。

(3)马来西亚扶贫小额信贷模式。1.基本信息。马来西亚的小额信贷业务主要由非政府组织经营，扶贫信贷组织和经贸企业储蓄协会是马来西亚从事小额信贷的最重要的非政府组织。Aim是一家旨在帮助穷人的非盈利、非政府私人信托和投资公司。它将小额信贷视为消除贫困的重要手段，其贷款仅面向家庭收入低于贫困线三分之二的最贫困人口，妇女是优先贷款对象。

2.组织结构。Aim分为三个级别:总部、区域办事处和分支机构。根据设计，总部有8名工作人员，包括计划经理、业务经理、贷款经理、计划管理人员和测试人员；每个区域办事处有8名工作人员，包括1名项目经理、监测干事、培训干事等。每个分支机构有九名工作人员，包括一名经理、一名高级主管和七名现场主管。每个分支机构管理30-40个中心。每个中心由五个借款人小组组成，每个小组有五个目标借款人。完善的组织为aim的有效运行提供了有利的保障。

3.贷款定价。Aim使用集团贷款发放无担保小额贷款。因为穆斯林客户和担保人对利息很敏感，aim不会根据贷款的百分比收取利息，而只是对每笔贷款收取30美元的固定管理费。借款人必须将贷款用于创收活动，每周偿还贷款，并被要求每周强制性地将贷款总额的1%存起来。aim的所有资金都来自中国，根据其用途可分为两部分，一部分是贷款资金，另一部分是项目启动资金和管理资金。

发展中国家扶贫小额信贷的特点

(a)穷人作为一个顾客群体。三国的扶贫信贷机构都以农村低收入群体为贷款对象，这在很大程度上限制了一些商业网点向需求大的企业贷款，以过度追求利润，从而保证信贷资金能够到达贫困农民手中，真正达到扶贫的目的。马来西亚aim将贷款目标定义为国家贫困线以下的最贫困人口，覆盖中国一半以上的贫困农民，其中大部分是贫困妇女。最贫困贷款对象的确定也非常严格和细致。

(二)机构网络建设科学合理。成功的小额信贷通常有一个相对完善的组织，建立有效的管理机制和激励机制，并注重员工培训。以bri-ud为例，其组织分为四个层次，基层人员占多数，中高层后台管理人员较少，关注一线员工的地位，加强员工培训，采取适当的激励措施。营业厅是基本的商业单位，通常设在城镇和乡村。bri-ud根据商业化经营其小额信贷业务，并独立记账。如果bri-ud的分支机构不能很好地发展并盈利，它将被重组或降级为服务站。

(3)贷款制度的设计充分体现了农民需求的特点。为了满足客户的多样化需求，可以实现提供服务的规模经济，进而提高机构的可持续发展能力。适当的金融服务还可以提高客户的还款能力，降低贷款风险。上述三个国家的主要扶贫信贷机构都根据农民的特点制定了合理的贷款制度。

(4)政府大力支持小额信贷的发展。三国政府大力支持建立扶贫信贷组织和发展扶贫信贷机构。在马来西亚的第七个发展计划中，政府向aim项目提供了2亿林吉特的无息贷款，政府提供的贷款约占aim总本金的59%。

商业运作是小额信贷可持续发展的条件。从三个国家发展小额金融的经验来看，作为一个非政府组织，它必须自筹资金。因此，虽然gb是一个非营利组织，但它是一个商业组织。只有更高的利率才能确保管理成本、资本成本和贷款损失的完全覆盖。虽然利率高于正规金融，但与非正规金融相比，小额信贷的利率要低得多，这实际上降低了贫困群体的融资成本，被农民所接受。

发展我国小额扶贫信贷的建议

(a)提高扶贫的准确性，重新定位贫困家庭的财政需求。根据传统的信贷标准，大量农民，特别是贫困农民，无法获得财政资源，因为他们无法满足金融机构的贷款条件(无担保、无担保和无信用记录)。事实上，这个群体中有大量具有现实还款能力的人。小额信贷应该针对这些群体，努力帮助农村贫困人口。在为农民提供服务的同时，也有利于扩大小额信贷机构的覆盖面和规模，实现可持续发展。

(二)政府应采取积极行动支持政策。一是提供金融支持，补充扶贫信贷机构资金，对扶贫信贷机构进行无息或低息再融资，并拨出一定的金融资金建立风险补偿基金，解决其因高成本和高风险造成的损失。二是继续为扶贫信贷机构提供免税或税收优惠政策支持。第三，放松金融管制，培育和发展面向贫困农民的农村扶贫信贷组织体系，鼓励非政府组织进入农村金融市场，向符合条件的非正规金融机构发放金融许可证，促进其规范健康发展。

(三)小额信贷机构应加强自身建设和产品创新。小额信贷机构应坚持市场化运作，承担风险，自律，确保经营管理的高效率。制定人员责任考核制度，明确每位管理人员的责任，制定严格的奖惩措施和合理的贷款管理责任考核制度，实行绩效工资与相关信贷资产的质和量挂钩。加强从业人员业务培训，提高从业人员业务水平，降低经营风险，增强为贫困农户开发设计小额信贷产品和服务的能力，探索扩大抵押担保范围，满足农户需求。