立足地方 服务小微

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近年来，华夏银行南京分行坚持金融服务实体经济的本质，把握“立足本地、服务小微企业”的市场定位，不断创新小微金融服务，努力缓解小微企业融资难、融资贵的问题，成效日益显著。截至2016年第一季度，本行小微企业贷款148.46亿元，同比增长23.79%；小微企业贷款户达到1433户，比去年同期增加217户。

小微企业具有大中型企业无法比拟的优势，可以专注于细分的消费群体。然而，小微企业具有规模小、资产少、经营风险高的特点，融资难、融资贵一直是其成长过程中挥之不去的阴影。因此，华夏银行南京分行在小微企业金融服务方面建立了“四个独立”机制，即独立的考核激励机制、独立的服务团队机制、独立的信贷政策和信用评级体系机制、独立的信贷审批机制，从而建立了一个相对完整、成熟的小微企业金融服务体系。一方面，加强改造支行建设。目前，共有8家转型支行，主要经营小微企业业务、个人业务和结算服务。今年将有不少于3个转型支行。在一些未改制的分支机构内设立小微企业客户部，专门从事小微企业业务；另一方面，结合实际情况，进一步完善小微企业账户经理考核办法，加大对小微企业贷款规模、客户数量和资产质量的考虑，增强小微企业账户经理的内生动力。与此同时，我们开展了小微企业业务营销大赛，围绕平台建设、客户发展、规模增长和质量保证，结合业务发展指标，继续推动业务增长。

在此基础上，华夏银行南京分行继续深化产品服务客户的理念，充分利用分行“龙舟计划”系列小微企业理财产品，创新产品使用方式，精心打造小微企业业务的特许经营和专业特色，实现小微企业融资和结算服务的双重提升。加快推进“平台金融”，为小微企业提供“网上贷款”，可自行发放和归还、回收和借还。同时，利用“住房信贷”贷款期限可达10年的特点，可以满足小微企业的长期融资需求。与政府风险基金合作开展“风险贷款”，满足企业家的初始资本需求。同时，通过与全省30多家国有融资性担保公司的合作，担保公司可以增强小微企业的信任，缓解小微企业的融资困难。

近年来，小微企业融资难的问题十分突出。传统的流动资金贷款期限一般设定为不到一年。贷款到期后，企业仍需先偿还贷款。如果自己的资金进入工业或投资领域尚未归还，小微企业可以采取民间借贷等方式“借一还一”或向银行申请贷款展期。然而，前者成本高且容易产生风险，而后者被银行业视为影响企业信用的异常业务现象。

为了有效解决小微企业融资过程中“先还后贷”带来的财务压力，降低小微企业的融资成本和运营风险，华夏银行南京分行根据实际情况，紧跟市场需求，推出小微企业年度审核贷款。小微企业年度审查贷款制度是指为了缓解小微企业客户的短期还款压力，向小微企业发放不超过三个融资期的流动资金贷款，并在除最后一个融资期以外的其他融资期到期前进行年度审查。通过年度审查的借款人将自动进入下一个融资期，无需签署新的贷款合同。自年审贷款正式推出市场以来，赢得了小微企业的一致好评。截至2016年第一季度，年审系统贷款余额同比增长30.33%，成为我行小微企业增长最快的产品之一。年审贷款制度的应用不仅有利于减轻小微企业的融资负担，也有利于抑制民间高利贷市场。

同时，华夏银行南京分行积极降低小微企业的财务成本，降低小微企业的收费和福利到位。自2011年10月起，本行根据总行文件要求，主动停止向小微企业收取承诺费、财务咨询费、授信安排费等费用；自2014年起，小微企业查询费、开户见证费、存单、资信证明、验资证明、上门收(送)款、上门收(送)款票据等24项服务费用已获豁免。