民生直销银行：“简于形”而“精于心”

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如果2014年是“直接银行业务的第一年”，那么2015年就是押下赌注的一年。自2014年2月28日民生银行率先推出直接银行业务以来，在中国运营的直接银行数量已飙升至60多家。2016年，直销银行的发展趋势是什么？

“直接银行业务经历了勇敢的人试水的阶段。其次，要大力培育，在客户细分、产品创新和服务改进等方面下大力气。”据民生银行相关负责人介绍，该行成立两年来，客户数量已超过300万，金融资产余额近400亿元。首期推出的货币基金产品“如意宝”认购总额超过9400亿元，为客户带来23亿元的收益。这组美丽的数据充分说明了商业银行积极拥抱互联网的强大生命力。

让生活更轻松

作为互联网时代的一种新的银行运营模式，直接银行不再以营业网点和实体柜台为基础，客户主要通过电脑、手机等远程渠道获取银行产品和服务。直销银行适应市场变化，为客户带来更简单、更便捷的服务体验。

在推出之初，民生银行就真正植入了互联网基因，明确提出了“简单银行”的概念:“简单的产品”，不求“大而全”，强调“少而精”；“简单频道”，贴近网民的使用习惯；“简单体验”，操作简单，价格透明，诸多好处；适应互联网快速创新和产品更新的特点，加强市场调研，加快市场反应。

民生银行成立之初，采用独立的组织结构，涵盖产品、技术、运营、营销、业务等环节。这是一家名副其实的“独立银行”。民生银行构建了一个扁平化的互联网结构，在渠道、销售方式、风险技术、数据应用等方面充分体现了“直销”的特点。其业务发展完全基于互联网平台，客户只需一台电脑或一部手机就能随时随地体验个性化的产品和服务。

在金融产品的设计上，民生银行非常重视普及和易用性，围绕“存贷通”，提供了“如意宝”、“定火宝”、“基金通”、“民生金”、“免存款”、“多利易换”等标准化产品。其中，“如意宝”是一只货币基金，“定火宝”是一种流动性很强的常规理财产品，“富达康”是一个各种品种的基金销售平台，“民生金”将黄金投资门槛降低到0.1g，即黄金可以投资20元以上，“随心所欲储蓄”和“立多多”主要着眼于零风险储蓄、用时取用、智能结算和客户经常性收入最大化。每种产品的定位都很明确，用户很容易做出投资决策。

“民生银行的成功，除了具有先发优势外，更重要的是坚持‘简单银行’的理念，实行‘以客户为中心’的战略。”据民生银行相关人士介绍，在“简单银行”的背后，看似渠道的网络化实际上是思维的网络化，在渠道、产品、流程和组织上都采取了全方位的适应策略。

做好用户体验

对于互联网金融来说，用户是第一生产力。

与传统商业银行关注的主流客户不同，民生银行关注三类目标客户:“忙碌、新潮、精致”——“忙碌”:工作繁忙、生活节奏快、没有时间去网点办理业务的群体；“浪潮”:一个深入网络生活并习惯于使用互联网和手机的群体；“好”:对价格敏感的顾客，容易被优惠和免费活动吸引，有四处购物的心态。

针对这些分布广泛的大众用户，民生银行充分利用了互联网公司在流量吸引力、用户体验、组织结构规范等方面的做法。，并在过去两年推出了一系列符合互联网特点的服务和产品。

例如，在客户获取渠道方面，民生银行针对互联网的特定渠道，不仅通过互联网和pc、手机、微信等新媒体营销获取客户，还与中国电信翼支付、百度财富、盛大网络盛福通等第三方机构合作。，并将客户的闲置话费余额和游戏账户中的闲置余额转化为“如意宝”理财，从点滴中获得财富增值的收入。

同时，民生银行直销应用的流量导入不仅整合了线上线下，还加强了与第三方应用市场等更多流量资源的整合。

“在个人电脑方面，民生银行将与自己的网上银行合并。手机银行和微信银行主要考虑便利性。”民生银行相关人士表示，民生银行将采取更加丰富的形式，进一步加大线下转型力度，以更快更有效地拓展客户。

此外，为了提升用户体验，民生银行非常重视多渠道收集用户意见，不断优化操作流程、界面设计和响应速度，并以互联网公司的步伐创新产品和服务。例如，直接银行的网站和应用版本从一个月到一周发布，新版本在节假日和新产品上紧急发布，以便客户能够及时获得最新的服务。

走精致之路

“国内直接银行业务仍处于起步阶段，其发展空空间无限广阔。”据业内人士称。

事实上，央行最近出台了新的个人银行账户管理规定，支持客户依托互联网开立特定功能的银行账户，并赋予一定的消费和支付功能，给直接银行带来了巨大的发展机遇。

“除了理财方面，民生银行还将延伸到更个性化的用户需求。”民生银行相关负责人表示，该行将重点在网上消费贷款和金融超市中寻找自身的平台价值，打造涵盖各种基金、保险、外汇、贵金属和贷款的综合金融服务平台。

“民生银行将坚持精细化发展道路，不断创新和完善金融互联网业务模式，努力从价值主张、组织结构、产品设计和分销渠道等方面重塑客户体验，用新模式为客户创造价值。银行业的转型就是一个活生生的例子。”上述负责人说。