领养老金不如领养大白：关于保命钱你必须知道10件事

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最近，在两次会议上有两个关于养老金的消息引起了人们的注意。一个是国家养老金赤字为空83万亿元，另一个是中信重工董事长认为个人养老金账户资金在接受者死后被不公平地分配。因为它关系到每个退休人员的救命钱，所以相关的讨论非常热烈。

损失空83万亿，事实上，中国社会科学院去年已经发布了一份报告。国务院副总理马凯去年年底也承认，空损失确实很大；第二条消息是由专家澄清的，指出我死后个人账户资金可以由亲属继承，这似乎暂时解决了争议，但个人账户本身的设计存在很多问题。如果你知道一些真实的数据和养老金的相关概念，你会觉得在未来，最好是依靠养老金来挽救你的生命。最好是采用《大英雄6》中那个甜美温暖的男人，这样可以让你免受风雨的侵袭，还能给你一个温暖的拥抱。

大白的口头禅是:从1到10，你会如何描述你的痛苦？动画中的大白只是老龄化社会中人们内心渴望的象征。我可以问一下:在1-10的10个等级中，你会有多少人描述养老金的痛苦？让我们来谈谈与养老金秘密相关的10个要点。

1)替代率越高越好？

要真正理解养老金的秘密，我们必须首先知道替代率意味着什么。通俗地说，替代率是养老金收入与工资收入的比率。假设你的月工资是1000元，退休后的退休金是500元，替换率是50%。

因此，许多人认为置换率越高越好。事实上，情况可能并非如此。具体来说，在替代率下有一个细分的概念，还有两个更重要的概念:目标替代率和交叉替代率。目标替代率是退休后单一雇员的养老金收入与退休前一年的工资收入的比率。这个概念只是把你现在的收入和你以前的收入进行比较。也就是说，高目标替代率并不意味着你的养老金收入高，而是意味着你的养老金收入可能非常低。例如，一个人退休前一个月赚100元，退休后一个月赚80元，替换率为80%。另一个高收入人群在退休前一个月挣500元，退休后一个月挣250元，替代率只有50%，但显然后者的养老保障水平高于前者。中国的社会保险通常使用更多的目标替代率。

另一个概念是交叉替代率，它是指退休人员的个人养老金与同期雇员的平均社会工资之间的比率。这个指数能真实地反映你退休后的社会保障程度。因为这个指数是比较你得到的养老金和现在工作的人赚的钱，说白了，它是看你老了以后有多少条街可以被现在工作的人抛弃。一般来说，养老金收入越低，交叉替代率越低。

2)如何判断你的养老金是多还是少？

从上述概念的讨论中，可以清楚地看出，你的养老金数额应该从两个维度来判断:一个是横向的，即目标替代率，以及你自己与以前收入的比率；一个是垂直的。与现在工作的人相比，他们的收入是交叉替代率。如果我们理解这一点，我们就不会被一些专家在讨论养老金时提到的替代率所愚弄。一些专家在专业讨论中可能无法区分这两个概念，政府部门更有可能让人们对看似很高的目标替代率感到满意。

3)你如何判断退休后的生活水平等同于社会平均生活水平？

许多人认为，如果退休后的生活水平等于社会的平均生活水平，那么个人获得的养老金必须与退休前的工资相同。事实上，情况并非如此。退休后，养老金与同期社会平均工资水平持平，生活水平基本保持不变。因为这个简单的原因，退休后普通的生活费用、社交娱乐等费用都会减少。另外，你必须考虑一下。工作的人不得不抚养没有收入的孩子。通过比较，我们可以得出结论:当退休人员的养老保险收入达到社会平均工资收入水平时，可以认为他们退休后的生活已经达到了退休前的水平。

4)多年来，中国养老保险的替代率越来越低，可用资金越来越少。

每个人都担心退休后的替代率会有多高。那么最好知道这些年的替代率趋势。不要认为这种趋势与你无关。事实上，不管你现在的收入是高还是低，你将来会得到多少养老金完全取决于这条趋势线的走向。

看看一组专家提供的数据:全国平均替代率从1999年的45.45%下降到2007年的32.58%，并在八年内下降了28.3%。简单地说，如果一个退休人员在1999年退休时能拿到45元的养老金，那么到2007年他只能拿到28元。而且，如果不采取措施，随着经济的增长，平均替代率会越来越低。退休人员将越来越被排除在社会发展轨道之外。这时，你会想有一个白人伴侣在你身边是多么幸福。

5)养老保险最低替代率为40%，满意替代率上限为57%。

中国许多地方的养老金替代率水平明显低于40%，而且仍在下降。国际劳工组织在《社会保障公约》中规定，养老金的替代率至少应为40%，世界上许多国家的替代率为40%-60%。此外，我国企业年金和个人商业年金的发展水平很低，主要依靠社会养老保险。如果更替率太低，许多退休人员将陷入贫困。

当然，更替率不应太高，因为更替率越高，员工和企业的负担就越重。一般来说，更替率应在57%左右，以使退休人员的生活水平与他们在职时的水平相当。

6)每年提高养老金并不能保证养老金不会缩水，中产阶级也会陷入贫困。

目前，政府连续10多年每年都提高退休人员的养老金，但这只能说明退休人员的养老金金额(绝对保障水平)有所增加，而养老金的相对保障水平——替代率——相对于社会平均工资可能会因调整不及时或调整幅度过小而大幅降低。换言之，向上调整的步伐跟不上工人工资收入的增长。

让我们看看交叉替代率的概念:根据一组数据，退休10年后，高收入人士的替代率仍然超过50%，而低收入人士的交叉替代率下降至27.24%，只符合社会援助的标准。看看现在所谓的中产阶级:退休10年后，更替率由56%降至37.87%，低于国际劳工组织所定的40%的最低标准，大部分中产阶级都会陷入贫困。

7)退休时间越长，基本养老保险的替代率越低；女性的养老保障水平低于男性。

从以上讨论可以很容易地推断出，退休时间越长，基本养老保险的替代率越低。考虑到通货膨胀和社会平均工资水平的提高，如果不采取对策，退休人员得到的退休金只会越来越低于劳动者的收入水平。简而言之，你退休越早，损失就越大。在现实中，我们经常看到这样的事情:两个人的工龄基本相同，甲可能比乙早几个月离开，他们的社保基数不同，他们领取的养老金少几百元。

目前，女性干部在55岁退休，女性工人、自营职业者和助手在50岁退休，从事特殊工作的妇女在45岁退休。平均而言，妇女的退休年龄不会超过56岁。但目前，城市人口平均预期寿命超过78岁，平均预期寿命(从退休到死亡的时间)超过20年。此外，女性通常比男性长寿，随着时间的推移，这些因素导致女性领取的养老金越来越少。

8)现行社会保障制度提供的实际保障水平达不到预期标准。

上面提到的替换率会逐渐降低，这并不是最坏的情况。我们所说的置换率只是名义上的，但实际置换率甚至比这还要低。政府规定的社会保障养老金的替代率为59.2%，一个缴费35年的标准人能够实现的替代率为58%，而该制度能够实现的实际替代率仅为49.48%。简单地说，政府打算给你59元的养老金，而政府计算出只能给你58元的养老金。事实上，只有49元最终得到了你的手。你可以想象，是社会保障局工作人员的行政开支，以及各种错误，如虚报社会保险，导致这么多人从你的水龙头里出来。

9)许多人在晚年只能靠微薄的基本养老金生活。

众所周知，基本养老金包括两部分:基本养老金和个人账户基金。个人账户资金名义上归个人所有，但运营增值权掌握在社保机构手中。个人账户养老金的计算方法是将账户中的资金总额除以120个月，即系统计划的养老金年限短于员工的实际寿命。因此，许多人在晚年提前获得个人账户养老金，只能靠少量基本养老金生活。

10)个人账户资金支付方式应改变:从确定年金到生活年金。

目前，这种个人账户资金的发放是确定性的，将个人账户资金作为财产使用或继承，而不是体现养老的基本功能。一些专家建议，个人账户之间的盈余和不足应进行调整，个人账户资金应根据实际使用年限发放。这样，我们可以更好地保障退休人员的生活水平。当然，中国人仍然视个人账户资金为财产，即使它显然是有益的，也可能不会实施。