线上线下相结合：一起好金融突破征信难题

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与国外相比，我国的信用信息系统还不完善，许多互联网金融企业不得不调整自己的行业。建立信用信息系统还有很长的路要走。

几天前，好金融创始人齐守炎在接受一些媒体采访时表示。他表示，互联网金融在中国的发展，作为一种舶来品，必然会遭遇本土化转型。早在去年8月，好金融就开始采取线上线下相结合的模式，以立足长远发展。

齐守炎表示，作为华中地区最大的互联网金融平台，截至2014年12月，该平台的营业额已超过20亿元，市民的投资回报率为7200万元。一良金融成立之初，主要面向武汉庞大的地方投融资市场。在高级信用审计团队的帮助下，开展了严格的网上审计，业务往来主要集中在网上操作。随着平台规模的逐步扩大，业务的不断拓展，以及我国信用信息系统基础的薄弱，国内的互联网金融信用信息系统几乎是空怀特的。单纯的网上操作和风险控制使得其信用信息的真实性难以保证，也不可能获得更多高质量的借款人。这时，好金融的核心运营团队开始探索线下模式，最终开辟了线上线下相结合的发展之路

图片:好金融董事长严守炎发布2015年发展战略

自2007年互联网金融首次进入中国市场以来，其发展势头逐渐迅猛。一方面，互联网金融平台已经上线，平台总营业额翻了一番；另一方面，行业信用信息系统的缺乏导致坏账频发，行业面临信任危机带来的巨大挑战。

目前，国外互联网金融平台依靠强大的国家个人信用信息系统，采用无担保信用贷款模式。例如，在美国，每个人都有一个终生相伴的社会保障账户。有了信用评分，网站只需要与评级机构合作就可以得到评分，这大大降低了信用成本和信用风险。即便如此，美国互联网金融平台的坏账率仍高达20%以上。

另一方面，中国的互联网金融平台无法直接向中央银行和政府查询借款人的信用信息，这似乎是金融体系之外的一个孤岛。信用信息系统的不完善已经成为这一新兴产业发展壮大的软肋。网络金融自诞生以来，与传统金融相比，具有门槛低、审批速度快、效率高、手续简单等优点。然而，与美国等互联网金融业相对发达的国家相比，信用立法滞后、监管缺失等因素极大地影响了个人信用体系的建立，互联网金融个人信用体系几乎处于空白人状态。

齐守炎在接受采访时承认，信用信息的盲点使许多平台运营商面临巨大的压力和挑战，央行介入互联网金融平台个人信用信息系统建设必将带来新的发展活力。

图片:好金融董事长严守炎在武汉互联网产业化国际论坛上讲话

针对国内信贷信息系统的现状，中国人民银行信贷信息中心研究部总经理李连三曾表示，互联网金融机构必须具备控制风险、防范欺诈的能力，并拥有良好的技术平台，才能有效防范金融风险。为了获得风险防范措施，我们仍然要走传统的线上线下之路。

此时，许多国内一线互联网金融平台在被禁止复制外国模式后，已开始进行业务本地化。一佳金融去年8月成立子公司，建立了强大的线下团队，开始走线上线下结合的发展之路。

齐守炎透露，目前一个好的金融公司的风险防控主要依靠网上和网下双重严格的审计。除了检查和控制书面材料外，专业信贷审计小组还离线进行现场检查，包括检查借款人的营业场所和生活场所。

目前，全国良好的金融格局已经形成。截至2014年底，该金融线下共有28家门店，覆盖10个省的19个城市。线下业务的快速发展也带来了新的问题:不同地区的风险控制标准不一致。对此，齐守炎表示，借鉴线上线下相结合的发展模式的经验，将有助于处理不同地区的风险控制标准问题。类似于唯物辩证法提出的具体问题的具体分析，良好的金融服务将进一步完善信用审查的规范化进程，确保强有力的审查和统一的风险控制实施标准。

日前，有专家透露，央行正在积极推进国内互联网金融个人信用信息系统的建设，以推动传统金融与整个互联网金融金融体系的大联盟，这意味着很快互联网金融与传统金融的客户群将会融合为一体，普惠金融的推进将会大大加快。