谁告诉我们 与国际接轨的风控是啥样

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2015年，网上贷款行业迎来了监管的第一年，2016年下半年，进入了监管的高峰期。从基金托管指引、监管规定、共同基金专项整治计划到2016年11月28日，银监会会同工业和信息化部、工商行政管理局发布了《同业拆借信息中介机构注册指引》，体现了监管部门的态度和决心。

纵观各种监管政策，其核心仍然是防范风险。为此，笔者认为风险控制是高质量p2p平台的首要任务。同时，笔者也了解到p2p平台经常谈论的话题是风险控制。然而，当被仔细询问时，许多人仍然困惑于什么是风险控制，以及应该采用什么标准来设计和实施真正有效和可行的风险控制。

为了理解你的困惑，笔者仔细研究了相关的历史数据，以及p2p行业风险控制的现状，并谈到了什么是符合国际标准的风险控制。

巴塞尔协议下的风险量化趋势

所谓风险控制是指风险管理者采取各种措施和方法消除或减少风险事件发生的可能性，或者风险控制者减少风险事件发生时所造成的损失；传统专业人士表示，风险控制是在贷款之前、期间和之后应对风险的方法。在互联网金融领域，风险控制就是做好大数据工作，实现一个完美的闭环；现实地说，风险控制是一个更高的违约成本。

巴塞尔协议——风控制设计和实施的国际领先标准

20世纪70年代以来，随着国际金融市场动荡的加剧，金融机构风险控制体系的构建受到人们的关注。到目前为止，大多数金融机构在风险控制体系建设方面都取得了进展，但与国际先进水平相比，我们建立的风险控制体系还比较落后。至于设计应该采用什么样的标准，《巴塞尔国际协议》中关于量化风险的要求只是为我们提供了一个标准版本。

巴塞尔协议成立于1988年，是巴塞尔银行监管委员会的成员。为了维护资本市场的稳定，减少国际银行间的不公平竞争，降低银行体系的信用风险和市场风险，引入了资本充足率要求。巴塞尔协议三于2010年12月颁布。中国银行业监督管理委员会于2012年6月正式颁布了《商业银行资本管理办法》，要求从2013年1月1日起全面实施新巴塞尔协议二和新巴塞尔协议三。

目前，随着监管环境的日益清晰，p2p网络借贷行业呈现出两极分化的趋势，合规平台不断壮大，不合规或管理不善的平台不断涌现。平台的风险控制措施是否到位已经成为平台生存的关键之一。正因为如此，lufax、CreditEase等行业领军企业开发了一套极其稳定的风险控制模式来保证自身的运营，互联网金融业通过自身专业的风险控制和规范运作，逐渐形成了一个名为“人民贷款世界”的平台。

人民贷款世界特色风险控制:“5c信用分析方法”和“345级风险控制数据模型”

据人民贷款世界相关负责人介绍，人民贷款世界的风险控制流程是指国际巴塞尔协议的信用5p原则，即“人、借贷目的、支付、保护和视角”:

1.基于私人贷款领域健全、安全、规范的风险控制理念，风险控制部确定了“严格风险控制”的原则，建立了贷款审核、贷后跟踪、贷款终止等风险控制流程。在贷款评审中，采用“借款人信用分析5c法”，即特征、能力、资本、抵押物和条件，综合分析借款人的还款意愿、还款能力、贷款用途、还款来源、担保价值和还款影响因素。其中，将采用人民银行信用信息、法院执法信息和第三方反欺诈信息验证。

2.在具体的用户形象中，采用大数据风险控制手段。借款人提交的10多个维度和50多个数据由初级审核员通过电话进行验证，并通过客户数据进行交叉核对和验证等。，然后导入“345级风险控制数据模型”。相关贷款金额根据客户的不同类型和分数设定，每天选择一定的比例进行对比分析。

3.在对系统数据进行严格分析的过程中，基于大数据，开发了记分卡审批模型:定性、定量和人工审批，并采用在线和离线风险控制模式。在定性阶段，收集客户的数据资源后，首先进入定性模块，然后将进行基本信息的比较。在量化环节，在量化模块中，每个客户都会得到不同的分数、不同的信用评级、不同的配额和期限。在人工审核中，通过风控模型定性和定量审核与人工经验的有机结合，可以弥补数据模式审批的不足，大大提高风控效率，更有效地把握风险点。

4.贷后跟踪阶段，每月收集上月的收款数据，重点对逾期客户进行有针对性的分析。如果发现借款人存在欺诈行为，将通过合法渠道公布欺诈者名单，并要求借款人提前偿还贷款，随时准备处置抵押物，这将大大增加融资人的欺诈成本；主要的催收方式有报警、法律手段、诉前查封财产、及时起诉借款人或通过第三方合作公司催收等。

5.根据国内经济形势、市场情况和业务销售的变化，适当调整风险控制手段和评分系统，确保业务发展与市场需求无缝衔接。

笔者认为，通过上述符合国际标准的风险控制过程，在筛选高质量借款人的同时，人民贷款界基本上从源头上控制了风险。同时，凭借先进的模型、大数据技术等手段，其贷款审批效率更高，风险定价能力更强，融资成本更低，有效促进了平台业务的平稳快速发展。

关于风险控制，戴敏世界风险控制副总裁刘一博深情地对作者说:“风险控制和业务相辅相成，有一定的冲突。关键在于理顺两者之间的关系。在业务发展中，风险控制扮演着“护城河”的角色。人民贷款世界风险控制部是公司最大的独立权力部门，所有不符合风险控制要求的客户将被拒绝。我们正在寻找高质量的借款人，所以我们宁愿缺少他们。我们坚持“只有在能够偿还时才放贷，只有在风险可控时才放贷，只有在遵守法律法规时才放贷”的风险控制原则。这是对平台和客户负责的态度。”

对于如何做好风险控制，刘一博也根据自己的平台经验给出了建议:一是要精简风险控制，同时要结合业务特点，因地制宜；；第二，由于小规模分散业务所面临的大客户群，为了提高风险控制的效率，产品必须是可再生的并设定标准；；第三，我们应该结合市场和我们自己的实际。

显然，随着互联网金融行业进入规范化发展时期，平台的命运也取决于其风险控制能力的强弱，这也是业界长期以来的共识。平台应树立良好的风险控制理念，对投资者更负责。反过来，投资者应该重视平台的风险控制能力，以便做出更好的投资决策。