迎接新“黄金时代” 要看银行走多远

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我们的记者梁雪

今年，全国人大再次明确提出，“供给侧结构改革”将是中国未来经济增长的新动力，“三比一、一减一补”五大任务将进一步加快新旧动力的转换。在这种背景下，商业银行不仅要成为被动的跟随者，而且要在金融改革中发挥中流砥柱的作用。

2016年是第十三个五年计划的第一年。商业银行今年会是什么样的一年？银行应该如何规划其布局？本报记者采访了广发银行董事长董。

记者:根据当前金融改革的重点，银行业面临哪些机遇和挑战？

董:金融改革是中国全面深化改革的关键领域，也是一个快速发展的领域。金融改革有三个关键点:市场化、法制化和一体化。

对于银行来说，改革必须既是机遇也是挑战。在挑战方面，随着多层次、广覆盖的金融体系的逐步建立，将会有越来越多的竞争者分享银行业的“蛋糕”。特别是在市场化和一体化的趋势下，如果银行立足于自身，停留在固有的服务内容和服务模式上，可能会在“流水线化”和“去银行化”的过程中日益边缘化。就机会而言，在改革红利下，金融市场的整体“蛋糕”更大，“分蛋糕”的顺序更好。长期以来，银行业在风险管理、线下渠道和品牌声誉方面积累了明显优势。如果我们能够利用深化改革的政策和网络时代的先进技术，成功地改造和升级业务模式，做好线下和网上的互动，就能不断提高银行服务实体经济的能力，同时为自己开辟更广阔的发展舞台，迎来银行业新的“黄金时代”。我对此充满期待。

记者:中央政府提出了五大任务:去产能、去库存、去杠杆、降成本、短板，《政府工作报告》对此也做了重点安排。围绕“三比一、一减一补”，银行业将如何规划布局？广发银行将对相关信贷政策和措施进行哪些调整？

董:“三比一下一补”是供方结构改革的重要组成部分，是对中央以往基于短期需求管理的宏观调控思想的进一步丰富和发展。

对银行来说，首先是要开拓更广阔的市场——全社会增加有效供给，创造和引导有效需求，这有利于中长期推动经济向更高水平发展，银行优质客户群也将扩大；第二，它带来了很多挑战——短期内不可避免地会对银行业务带来一定的影响。例如，“去产能”和处理“僵尸企业”会使潜在的信用风险暴露出来，退出一些行业会影响银行信贷规模等。；第三，提出了更高的要求——银行不仅要“发放”贷款，还要“接收”贷款，同时要提供优质服务，畅通渠道，提高综合能力。

广发银行将“三比一、一减一补”作为一个有机整体，在资源配置上调整思路和策略，更加注重协调，既要优化增量，又要调整存量，做到有根有据、控制与保障并举。

就“去产能”而言，关键是实施信贷业务战略分类，特别是有节奏地压缩和退出“两高一盈”行业。在此过程中，我们将注重对贷款客户的实质性调查。对于有能力继续经营，因暂时困难难以正常经营的企业，我们将灵活采取再融资、贷款展期、债务重组等方式帮助企业解决困难；对于“僵尸企业”，他们积极参与并购、技术改造、破产清算等。根据政府的去能力政策。

在“去库存化”方面，我们应该关注产业链的下游，对消化企业库存的有效需求给予资金支持。例如，为支持房地产去库存化，我行将继续对首次置业和改善住房的客户给予积极、合规的支持，并按要求实施优惠按揭利率。

在“去杠杆化”方面，通过创新银行金融服务，增加直接融资比例，帮助企业和地方政府科学管理负债，确保资金流入实体经济。今年，本行将合理配置地方政府债券，配合地方债务置换工作；积极扩大股权融资、并购等。，为企业客户提供融金融和金融情报于一体的金融服务；同时，我们精心设计和开发理财产品，引导个人客户及时合理配置和轮换各种资产。

在“降低成本”方面，除了按照市场原则实施严格收费管理、合理定价的监管要求外，还应加大业务转型力度，通过降低银行自身的资本成本、风险成本和运营成本，进一步降低客户成本，实现银行与客户的“双赢”。

在“补短板”方面，我们将重点加大对成长型企业、代表新经济、新技术、新商业模式的小微企业以及关系国计民生的重大基础设施建设项目的信贷支持。特别强调的是，广发银行在经济转型期不会简单地“惜贷”，将继续发挥其在小额信贷和消费金融方面的差异化优势，发展包括信贷业务在内的综合金融服务。

记者:“十二五”期间，银行业发展速度放缓。广发银行表现如何？你如何看待银行业收益增长的放缓？今年是第十三个五年计划的第一年。广发银行在深化改革、推进转型方面将采取什么行动？

董:广发银行的战略规划与国家水平一致。2015年是广发银行最后一个五年计划的最后一年。五年来，本行围绕战略目标，积极探索具有自身特色的发展道路。一是综合实力提高。截至2015年底，广发银行资产负债表内外总资产达到2.5万亿元，是2010年底的2.3倍。在全球银行排名中排名第92位，比五年前上升了126位。2015年，本行营业收入同比增长23%，五年复合年增长率超过20%。二是差异化竞争力提高。本行按照零售金融、小额信贷、金融市场和网上金融“四轮驱动”的布局推进战略转型，整体业务结构大幅优化。几项数据有力地说明了这一点:2015年，零售业务占营业收入的50.8%，小微贷款增量占企业贷款增量的60%，金融市场业务占银行营业收入的24%。三是可持续发展能力提高。在过去五年中，建立了9个新的一级分行，覆盖的省份从11个增加到20个；广发南海金融中心已建成并全面投入使用，是中国最大的集科技、运营、培训、客户服务和档案功能于一体的银行后台综合服务中心。新的核心银行体系已经全面启动并稳定运行，创造了同行业新的核心银行体系建设周期最短的新纪录。

我们应该辩证地看待当前银行业利润增长的放缓。一方面，利润增长放缓是客观趋势。从银行业自身的轨迹来看，在过去的十年中，银行业经历了快速的发展，进入了一个稳定增长的时期；从外部环境来看，中国经济增速由高速向中高速转变，银行不能脱离经济环境寻求高速发展；从经济规律来看，随着金融参与者数量的增加和市场监管的不断规范化，银行业的利润水平将接近社会平均利润水平。银行利润增长放缓不一定是坏事，它反映了中国市场化的深化、金融业的成熟、监管的规范化等等。更重要的是，尽管近年来银行利润增速放缓，但银行支持实体经济、服务金融消费者和抵御外部风险的能力正在增强。我们不应该只看银行业的发展速度，还应该看它走了多远。另一方面，利润增长的放缓孕育了新的发展周期。“静水很深”。尽管近年来银行业增速放缓，但各银行都根据新形势进行了改革和转型，在内部孕育了强大的新动能。

以广发银行为例，我们按照国家“十三五”对银行业的要求，积极进行业务模式转型，以忽视资本和资产为客户提供优质金融服务为目标，提出建设“三家银行”的路径。一个是“交易银行”。从信贷业务向以客户交易活动为中心的综合服务转变，构建覆盖企业所有交易环节和交易对手的服务体系，通过信息中介、现金管理、管理咨询等服务为客户全方位创造价值。第二个是“财富管理银行”。迎接“人人理财”时代的到来，它不仅为高净值私人银行客户和高端贵宾客户提供专属服务，也成为大众进入多层次金融市场获取财富增值的桥梁，通过专业的资产配置增加中国居民的财产收入。第三个是“网上银行”。目前，广发银行电子渠道业务的替代率已达到96%以上，在“银行+互联网”领域处于较高水平。未来，广发银行将进一步发展“互联网+银行”，突破传统业务边界，深入参与各种社会经济活动场景，加快移动金融、消费金融等核心领域布局，为客户提供情景化、智能化的泛金融产品和服务。