银行“赚钱难”需靠转型破解

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无论是银行业自身的发展还是中国经济对银行业的需求，银行业的转型势在必行。专家表示，银行业净利润增速将逐步放缓，寻找转型方向、保持稳定发展是未来的竞争力。中国银行业必须加快改革和调整的步伐，特别是中小银行，它们需要培育新的利润增长点和深化金融服务。

告别利润增长的“黄金时代”，银行业准备好了吗？

根据中国银行业监督管理委员会的数据，银行业利润增长保持稳定。截至2016年第一季度末，商业银行当年累计实现净利润4716亿元，同比增长6.32%。专家表示，银行业净利润增速将逐步放缓，寻找转型方向、保持稳定发展是未来的竞争力。

利润增长率下降了

事实上，6%以上的增长率并不低，但与前几年相比，确实有很大的下降。2016年16家a股上市银行的第一份季度报告也显示，平均净利润同比增长约2.7%。尽管增速高于2015年的1.8%，但与去年同期相比，增速放缓了近0.6个百分点。其中，大型商业银行净利润增速降至0.96%，其他股份制商业银行净利润增速降至7.38%。

银行“赚钱难”已经成为市场上一个常见的声音。

毫无疑问，利润增长的下降与总体环境密切相关。中国经济已经进入新常态，作为银行业净利润的顺周期增长率，它已经告别了高速增长的时代。近两年来，银行业净利润增长率一直处于持续下降阶段。

"在大多数行业不景气的情况下，银行不可能独立."中国银行国际金融研究所研究员高对记者表示，不良贷款率上升导致拨备覆盖率下降，贷款损失增加，最终反映出利润增速放缓。

此外，一些专家表示，“赚钱难”也与市场化改革叠加的利率下行周期密切相关，这导致商业银行净息差持续大幅收窄。

中国社会科学院金融研究所银行研究室主任曾刚强调，2015年上市银行的平均净息差为2.44%，五大银行的负债方零售客户较多，利率成本相对刚性。大企业客户在贷款客户结构中所占比例较高，溢价能力较弱。降息后，贷款收益率与市场同步，息差明显收窄。五大银行的息差平均收窄，高于股份制银行的平均水平。

事实上，截至3月，商业银行的净息差继续降至2.35%，较去年同期下降18个基点。

该行业仍然稳定

然而，鉴于各大银行的利润基数较大，即使增长率下降，银行的总利润仍相当可观。

近日，中国银行业协会首席经济学家巴曙松撰文指出，中国银行业绝对利润仍然很高，资产和资本利润率均处于国际优秀水平，内源资本补充能力较强，银行业基本面总体健康。

以美国为例，2015年，美国商业银行实现净利润总额1521亿美元，平均资产利润率为1.03%，平均资本利润率为9.23%。同期，中国商业银行累计实现净利润15926亿元，平均资产利润率1.10%，平均资本利润率14.98%。中国银行业仍有其优势。

从监管的角度来看，银行业虽然存在风险，但依然稳定健康。今年3月，中国银行业监督管理委员会主席尚福林表示:“虽然行业利润增幅有所下降，但由于基数较大，利润绝对量仍相对较高，内源资本补充能力仍相对较强。中国银行的资产利润率为1.1%，资本利润率为14.98%，优于一些发达国家的平均水平。”

银行业需要转型

然而，无论从银行业自身的发展还是从中国经济对银行业的需求来看，银行业的转型势在必行。

据太和智库研究员张居克(Juck Zhang)称，银行业目前面临的最大问题不是风险逐渐暴露，而是盈利能力下降。“过去几年，银行业的快速增长得益于中国经济快速发展对银行业的需求；此外，利差保护也是银行业发展的一个重要原因。”张居克认为，现在利润增长的下降在一定程度上反映了银行业的增值服务没有完全跟上。“旧的已经过去了，新的还在未来。”

数据显示，虽然非利息收入占银行业净利润的比重从2010年底的17.5%上升至2015年底的23.73%，但仍远低于美国、欧洲和日本等发达国家。

有论者认为，由于非利息收入的收购需要的资本较少，涉及的业务范围较广，商业银行可以实现较高的财务杠杆，进一步分散风险，这对行业的长期稳定健康发展具有积极意义。

业内专家认为，中国银行业必须加快改革和调整的步伐，特别是中小银行，迫切需要培育新的利润增长点和深化金融服务。

高建议，银行转型可以针对个人客户，提供精细化理财服务，提高零售业务比重；同时，密切关注资本市场发展，拓展投资银行和股权业务，向“高端”迈进；适应“互联网+”大趋势，全面改造系统和流程，提高商务智能水平；注重协调联动，充分发挥不同分支机构和子公司的共同作用，加快整合运营。