信用环境之殇

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近日，在山西省新疆维吾尔自治区召开的“2016农村金融创新与发展(县)圆桌会议”上，中国小额信贷协会会长杜小山指出，在信贷环境建设中，我们过去片面强调对需求方进行信贷意识的教育和培训。同时，对需求方的约束很多，但对金融供应商和政府自身的信用问题却很少提及或关注，这是导致信用环境日益恶劣的主要因素之一。杜小山的观点提出了一个重要的观点。当监管者、金融机构和政府大力推进信用环境建设时，推动者自身的信用是什么？总之，信用环境的构建不会是一个单方面的问题，而是供需双方共同遵守协议的问题。从信用的属性来看，它不能是单方面的或单向的。然而，长期以来，政府和金融机构(供应商)推动的信用环境建设更多的是推动需求方，而忽略了供应商自身的信用问题。

信用本身不仅有一对一的关系，还有一对多和多对多的关系。因此，信用的发生反映在某些交易中，但它存在于群体意识中。笔者在农村调查时发现，拖欠还贷往往会形成连锁反应。如果村里有人不偿还贷款，就会产生多米诺骨牌效应。越来越多的人不偿还贷款，因为有一种感觉，如果有人不偿还贷款，每个人都不会偿还。这一问题的根源不仅是借款人信用意识和法律意识淡薄等主观原因，还在于供给方即金融机构。由于业务压力和其他因素，许多金融机构尽力发放贷款，即使需求方没有明确的需求。贷款在没有指导和管理的情况下发放。即使存在借款人违约的可能性或现实，金融机构也缺乏有效的措施。农村是一个熟人社会，一切都取决于“信用”这个词，但信用本身必须来自熟人社会，即来自其固有的意志。即使有更多的外部促进和教育，如果其内部动机没有形成，信用环境的建设往往是一厢情愿。

目前，由于经济低迷，许多行业和相关企业经营困难甚至不可持续，大量中小企业面临破产的可能，而金融市场正经历着难以想象的“繁荣”。每个人都投资，每个家庭都理财，还有一些借款人以“食物和利润”为生。然而，随着各种金融骗局的曝光和大量民间债务违约的出现，本已脆弱的信用体系将面临更大的挑战。笔者认为，信用体系建设不是单方面的，而是一个多维多角度的问题。上述民间债务违约事件大量发生，虽然不是发生在个人或机构与银行之间，但此类民间借贷违约对信贷的影响更是不可控制，农村信贷环境建设中存在更多的隐忧。

如前所述，供应商自身的信用建设需要提上日程。谁来改善和监督政府和金融机构的信用？这个问题在中国相当普遍，这是供应商缺乏信用的表现。如果供应商的信用出了大问题，我们怎么能指望疲软的需求方“信守承诺”？

诚然，笔者并不否认推进信用环境建设，但如何做好信用环境建设呢？作者用三个关键词来描述信用建立的过程，即相互了解、友谊和共生。首先，互相了解。供方和需方之间的关系应建立在相互理解的基础上，特别强调“相互理解”。从传统的方法来看，我们只知道单方面的，也就是说，供给方只知道需求方，而需求方对供给方知道多少是至关重要的。第二，陪伴。贷款交易完成后，供需双方将会有长期的合作关系，尤其是供应商应该能够及时了解需求方的生产和生活进展，并保持密切的沟通。最后，共生。作为一个农村市场，金融机构不应该以利润最大化为原则，而应该有与需求方共同成长和发展的意识。农业和农村地区长期处于弱势，需要更多的资源来支持其发展。金融机构不能只是锦上添花，因此很难维持双方的共生关系。