浅谈汽车保险的“风险保费”

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6月，第三批省市——最后一批省市——相继宣布启动车险收费改革。江苏首次宣布开放一种全新的车险定价模式:闯红灯、超速、酒后驾驶、吸毒等违法行为，都与车险保费上涨有关。以同一辆车为例，一个好的车主只需要3600元的车险，而一个非法车主最多需要13600元。

为什么“闯红灯”、“超速”、“酒后驾驶”、“吸毒”等社会违法行为要纳入汽车保险费的定价因素？如何将交通违章和汽车商业保险有效地联系起来，促进全社会的主动安全驾驶？闯红灯和超速将导致汽车保险费的增加。它会促进整个社会更加重视主动和安全驾驶吗？

闯红灯包含在“风险因素”后面

如果以时间为维度，自2004年平安保险电话保险试点以来，中国汽车保险连续12年没有实质性的创新。

在过去，在车主眼里，汽车保险只是一个“必须”的东西:你必须买一辆车，并在车过期时续保。对于保险公司来说，因为他们占据了财产保险费的绝对市场份额，他们成为主要保险公司争夺的“蛋糕”。这样的市场“两头不讨好”:车主们不满意，对汽车保险也没有感觉。许多一年到头都没有保险的车主甚至认为他们“白付了钱”，而那些一年到头都没有危险的人保费增加了一两百英镑。“一点都不重要”；由于无法实现动态市场利率，大多数保险公司持续亏损，综合成本率一度达到行业平均水平114%。

有鉴于此，去年3月，中国保监会宣布实施汽车保险费率市场化改革:将汽车保险选择权返还给消费者，将定价权返还给保险公司，鼓励建立“个性化、差异化、多元化”的汽车保险，鼓励保险公司通过收集数据建立风险溢价。

“这是汽车保险领域的一场历史性革命。不仅打开了汽车保险的开关，而且重新建立了定价规则和制度。”一家大型保险公司的财产保险负责人分析说，在目前的费率改革下，保险公司可以根据闯红灯、超速、事故次数等驾驶风险数据来定价，这样可以很好地制定差别费率和保费，不仅可以降低赔付率，还可以促进安全驾驶，降低事故率。

汽车保险费改革:从商业价值到社会价值

从表面上看，汽车保险只是一种保险，体现了其商业价值:为车主提供风险保障，为保险公司提供商机。然而，汽车保险本身是一个与公共安全驾驶和事故率密切相关的行业。美国国家公路交通安全管理局的一项测试显示，如果司机主动安全驾驶的意识提高10%，交通事故的概率将降低60%。

实践证明，大量的交通事故是由于忽视和忽视交通规则造成的。基于道德教育的要求，它往往成为一个“口号”，对促进车主主动安全驾驶的意识没有起到根本性的作用。在这方面，欧美国家早在多年前就展开了积极的探索:比如在英国，该国的车主根据驾驶风险分为50个等级，不同等级的车主享受完全不同的车险折扣；美国进步公司为不同的车主提供车载智能硬件，观察他们的驾驶行为和驾驶水平，然后确定他们的溢价折扣。

鼓励和促进汽车保险中的主动安全驾驶已经成为全球保险行业和政府部门的共识，这使得车主能够树立主动安全驾驶的理念，减少事故的发生。如果说过去汽车保险承保风险的商业价值是“汽车保险1.0版”，笔者认为是“汽车保险2.0版”的升级版，这可能是未来保险业最大的社会价值之一。

事实上，“风险溢价”不仅仅是“溢价折扣”的问题，而是鼓励和倡导主动安全驾驶理念，推动更多车主参与主动安全驾驶，最终形成以主动安全驾驶为机制的“安全之旅”的全过程。

(本文作者是汽车保险无忧版的董事长兼首席执行官)