苹果支付今日登陆中国 为何中国银行夹道欢迎？

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包括广发银行和中国建设银行在内的19家国内银行宣布与苹果支付合作，该合作于今日凌晨5点正式启动。这意味着苹果的移动支付服务终于登陆中国，中国消费者也可以通过苹果手机和苹果手表等智能终端体验苹果支付的支付方式。

在一些银行的官方微博上，欢迎苹果支付的宣传已经一个接一个地展开。为什么中国银行如此欢迎这位外国游客？支付宝、微信和其他扫描支付方式不是很流行吗？一切从苹果支付的支付方式开始。

付款方式

据新华网报道，苹果支付于2014年10月首次在美国推出，去年7月登陆英国，11月在澳大利亚和加拿大推出。中国将成为世界上第五个也是亚洲第一个推出这项服务的国家。

然而，苹果支付采用的是近场支付技术，这与国内消费者熟悉的支付宝钱包、微信等第三方支付工具常用的扫描方式不同。当用户需要支付时，需要接近带有近场支付技术标志或苹果支付标志的pos机，利用苹果智能终端的指纹认证功能完成支付。

换句话说，消费者使用苹果支付需要三个先决条件，一是拥有iphone6或更高版本的手机/智能手表，二是绑定合作银行的信用卡或储蓄卡，三是靠近pos机进行非接触式支付。

业内人士表示，苹果支付比支付宝微信更安全

新华网援引it技术专家路贝的话说，从技术手段上看，苹果支付可能比支付宝和微信支付更安全。当用户通过支付宝钱包、微信支付等发起代码扫描支付应用时。，如果选择了与第三方支付平台关联的银行卡而不是使用账户余额，则平台会通知银行扣款，银行会将扣款成功的消息反馈给平台，最后平台会通知用户和商户支付成功。在这个过程中，仍然存在用户账户信息泄露的风险。

Applepay使用一种称为令牌化的技术，将银行卡信息转换成令牌，并将其存储在手机和手表等智能终端中。当用户发起支付申请时，智能终端通过令牌生成随机令牌和一组动态安全码并发送给银行，然后银行通过令牌服务将它们还原到银行卡中，从而返回完成支付的授权。换句话说，加密令牌不仅阻止商家获取用户的银行卡信息，就连苹果也无法获取这些信息，而且使用中的用户认证是一个安全性更高的指纹，所以苹果支付的安全性比目前普通的移动支付要高。

另外，applepay采用的近场技术不需要移动网络支持，只要相关pos机也有近场支付技术，就可以完成交易。

苹果公司打开中国市场的困难

虽然苹果支付在支付方面有其优势，但支付宝钱包和微信支付在中国不仅拥有大量的个人用户，而且在商家中的渗透率也很高。applepay要改变用户的使用习惯并不容易。中国银行互联网金融部副总经理董俊峰最近在《苹果支付进入中国意味着什么》一文中提到，苹果支付在中国的推广不仅要遵循中国移动支付监管和数据安全保护规定的技术标准，还要面对三个关键问题:收卡、发卡和消费者。

首先，我们遇到的是商业模式的碰撞。在美国，苹果支付向发卡机构收取支付服务费用，而在中国却没有这样的商业模式。经过近两年的拉锯战，据说一些妥协安排暂时安抚了发行人。

其次，在收单商户端，银联标准的pos机目前完成非接触式改造的比例不应超过60%。此外，不是所有的商家(大型超市、各种商家等。)有动机引导持卡人使用applepay，除非applepay获得补贴或与优惠券捆绑在一起以赢得商户收银员的支持。

第三，在消费者方面，苹果支付的用户基础受到新苹果手机持有者的限制，而关注并不断更新iphone版本的用户大多是年轻的苹果粉丝。这个群体的消费能力和信用卡普及率也是一个大问题。

董俊峰在文章中提到目前中国移动市场有三种主流支付模式，并比较了三种模式的优缺点。

第一种是se-nfc模式。支付运营商高度依赖手机制造商，如苹果iphone6、华为honor和三星S6；发卡机构高度依赖银行是否愿意合作；承兑端基本上依赖于商户的合作和响应，银行间清算端是银联。可以看出，这种模式的链条相对较长，模式中各方的利益需要协调。其优点是支付体验最接近原始有线下的信用卡支付(ic卡非接触支付)，易于被消费者接受和掌握。这种创新支付模式最大的创新亮点来自发卡端，即手机支持端到端加密se-nfc支付。

第二，hce模式。支付运营商并不高度依赖手机制造商，除了苹果手机(ios操作系统不支持HCE)，所有运行更高版本安卓操作系统的智能手机都支持手机制造商；在发卡端，银行拥有实现发卡部门转型的自主权；获取端和清除端类似于第一个se-nfc模式。因此，这种支付模式的创新亮点仍然来自发卡机构，它只需要高版本的安卓智能手机，但不支持iphone。与第一种模式的手机阵营相反，它补充了客户群。

第三，扫描代码支付模式。发卡端以支付宝手机支付和微信支付为代表，利用原有的与银行直接相连的快速支付接口实现转账支付，不需要发卡银行的改造和更多的合作。清算端由支付宝和微信自己控制，而收单端需要建立一个闭环的扫码机、扫码枪或二维码发生器。这种扫描代码有两个方向。一种是用商家内置的扫描枪扫描顾客支付宝或微信生成的二维码；其次，用户用手机拨打支付宝或微信，扫描商家提供的二维码。无论哪个方向，这种支付都实现了线上和线下的闭环获取。该模式在发卡过程中不依赖任何手机制造商或发卡银行，甚至不需要升级手机终端，只要智能手机可以使用(无论是安卓还是ios操作系统)；然而，原始的银行卡pos收单网络在收单端不容易重用。因此，这是一种由支付宝等非银行支付机构主导的模式。

在这个阶段，利益相关者的痛点是什么？

从消费者的角度来看，最低的门槛当然是扫描代码支付；从商家的角度来看，通过扫描码支付和团购促销等优惠手段，更容易捆绑本地优惠券；从银行和银联的角度来看，扫描码支付在清算系统中完全绕过银联，侵蚀了原银联和银行收单网络在收单市场的业务；从手机制造商或芯片供应商的角度来看，se-nfc和hce提供了支付增值服务，提高了手机产品的客户粘性，有助于维持客户忠诚度，而扫描码支付模式基本无关紧要；就支付交易的数据控制者而言，第一和第二模式的数据控制者是发行-获取-清算方。第三种模式的数据控制权基本上由一个支付机构控制。

董俊峰指出，当支付宝和微信线下支付开始流行时，银联和银行会选择支持前两种支付模式，以保持自己在移动支付市场的话语权，这是移动支付市场的泥潭。就目前而言，世界将分为三个部分，但这三个国家将来是否会回归金，取决于客户支付习惯的迭代速度以及商家会从哪个账户购买更多(充分考虑收据和促销补贴的扣除率)。当然，影响市场结构走向的另一个重要因素是金融监管部门的态度和取向。