益投网贷：社会征信体系亟待建立完善

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备受关注的网络金融成为今年两会的热门话题。在第二次政府工作报告中，总理提出要促进互联网金融的健康发展。P2p网上贷款自诞生以来一直处于没有政策监管的状态。直到今年年初，普惠金融部成立，p2p行业监管执行部门也已确定。

据相关统计，截至2015年2月，全国共有1646个p2p运营平台和494个问题平台。有许多问题，如逃跑，难以提取现金，暂停业务等。p2p隐藏的巨大风险也让投资者叹息。与国外p2p行业相比，他们在p2p中面临着哪些风险？

美国社会信用评分系统

美国p2p使用fico信用评分作为最重要的参考数据，平台的贷方应用必须满足一定的fico评分。信用评分模型使用信用数据从多个评分因素来检查消费者的信用风险。

贷款俱乐部将风险级别分为七类，并将不同的背景类型细分为不同的类别。不同的风险水平对应不同的利息比例，投资者通过不同的过滤指标选择自己的组合风险/收益率。投资者可以根据贷款人的收入水平对他们进行筛选。例如，如果他们选择一个工作超过10年的贷款人，他们的平台将从所有贷款数据中过滤出符合这些特定条件的数据。贷款人还可以通过年度收入和贷款人所在地区等指标来衡量风险/回报率。

如果贷款人期望更高的回报率，并且可以在信用评级中选择其他合同，则历史统计回报率将会增加。所有这些数据都是基于平台大数据的积累，而不仅仅是一些合同数据，因此其投资回报是可靠的，具有现实意义。

p2p投资者的精彩冒险

从美国严谨的p2p信用体系来看，与目前国内的p2p平台相比，实际情况是缺乏一个完整的社会信用评分系统，平台数据的积累没有信用支持，国内投资者可以参考的指标没有太大的实际意义。因此，对国内投资者来说，p2p更像是一场华丽的冒险。

由于整体环境的原因，国内p2p平台的风险管理和控制能力较弱，这正是p2p网上贷款公司的核心竞争力。数据是一座新的石油和金矿。p2p行业的很多平台都采用线上线下整合的方式来积累数据，对大数据的认识也很模糊。

信息披露也需要加强。缺乏定期展示平台信息和运营数据的开放式数据库，也没有统一的行业数据标准对问题平台进行提前预警，以方便投资者了解平台趋势，加强信用风险的引导。

然而，毕竟p2p在中国还是一个新兴产业。随着信用信息技术和云计算等专业信息技术的应用，p2p信用信息渠道将更加多样化。利用社交媒体、电子商务交易平台、搜索等数据，建立基于数据的风险控制模型，完善信用信息系统。