拦路劫车、仓库盗车 P2P玩转豪车抵押要靠丛林法则

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作者:傅

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汽车按揭网上贷款平台负责人薛(化名)向野马金融讲述了他的精彩经历。“这个行业很危险！”他这样叹了口气:“后来，我们终于找到了债主，和别人谈了谈。结果，我们俩一起卖了车，钱被分成了两半。剩下的欠款我们去找借款人要。”

真幸运。

与强调互联网的纯信用贷款相比，汽车抵押贷款在支付方面更安全，同时其处置过程也比房地产抵押贷款更短。因此，在p2p的许多垂直领域，以汽车为抵押品的平台通常被认为是相对安全可靠的。

然而，根据员工向野马金融披露的情况，该行业有深水和许多矿井。

此前有媒体披露，国内一线车贷平台存在大量逾期坏账，以及“无法联系客户”、“gps不在线”等问题。

汽车流动性难规范、车贷风险高、催收成本高——关注汽车按揭贷款业务的小额贷款网ceo姚宏在接受《证券日报》采访时，总结了汽车按揭的难点。

带上奔驰，借2万。短期流动会把人逼到墙角

"坦率地说，许多抵押汽车的借款人无处可去."薛先生这样说。“有个老板开着一辆奔驰做抵押，借了2万元。不可能，如果这样一个大老板从一个熟人那里借了2万元，别人会怎么看他？他肯定觉得他的生意就要结束了。”

由于汽车的快速贬值和交通事故等不确定因素的影响，金融机构以汽车作为单一抵押发放贷款的方式相对较少，国内银行一般不提供汽车抵押贷款服务。然而，汽车抵押贷款对于缓解小企业主、个体商人和企业家的短期现金流困难非常实用。过去，这项服务通常由私人专业信贷机构和典当行提供。

汽车抵押贷款的成本相对较高，如果贷款期限较长，则不适用。据薛先生说，一些人在它的平台上更新了很长时间，支付的利息足够买一辆新车。

全球定位系统真的能在不开车的情况下工作吗？

在汽车抵押贷款中，有两种方式，即乘车和不乘车。

押运，即将车辆交由出借机构保管；不护送车辆，即车主只需办理抵押登记等手续，就可以继续申请车辆。

几乎所有典当行都要求车辆停放在指定地点，并在抵押后保管，而许多p2p公司采用收费凭证的方式，而不是取车。通过在汽车上安装全球定位系统，可以跟踪和监控车辆。这种方法比较灵活方便，但也存在一些问题。安装gps的方法相当于信用贷款，违约率很高。据统计，损失率高达20%左右。

例如，一些车辆平台安装的全球定位系统只有亮，但没有暗，所以很容易被贷款诈骗者卸载。根据小额信贷网络的介绍，严格的方法是为一辆汽车安装多个gps。黑暗中的gps平时不会被激活，但只有在发现客户可能失去联系时才会被激活。

然而，开车不一定安全

没有必要使用高科技手段与贷款诈骗者竞争。承诺车辆的传统方式似乎更安全、更可控。

薛先生的平台采用了这种模式。通过在各地租用车库，并与4s店的仓库合作，贷款人的车辆可以得到保管。车库里应该安装摄像头和防护罩来屏蔽所有的信号，汽车应该被挡在车库门口，所以即使车主溜进来开自己的车，也不容易走出大门。

“一些车主去车库偷汽车，但他们没有偷。”薛先生说，开车去车库的风险其实更大。“有一次，当房主办完抵押手续后，我们开车去了车库。这时，我们在路上遇到了四五个人，直接抢了车。我们不知道谁在抢车。我们得找一个当地有权势的人来打听。原来这辆车以前是被车主抵押给其他债权人的，这次是给我们的，以前的债权人也知道。直接过来抢车。”

薛先生的公司不止一次遭遇这种抢劫。

抵押登记的困境

当p2p平台进入汽车抵押贷款市场时，也面临着合规风险。

《机动车登记条例》第二十二条明确规定:“机动车所有人以机动车作抵押的，应当向车管所申请抵押登记。”

然而，现实中，根据许多地方的规定，作为非金融机构，网上贷款平台不能在车辆管理处登记车辆抵押。没有其他权证的担保，平台确实存在一定的法律风险。一旦抵押贷款需要出售偿还，贷款人的优先追索权很难得到法律的保护。抵押贷款也存在同样的问题。一些法律老手告诉野马金融:“如果你没有登记抵押，你将不会对第三方有法律效力。”

为了解决这个问题，p2p平台通常采用签订委托融资协议、车辆抵押协议和销售合同的方式。万一车主跑了，平台可以直接卖车还债。

然而，在现实中，很少发生借款人弃车逃跑的情况，因为平台对汽车的估价通常不高于当时二手车市场汽车价格的7-8倍。结合线下评估师的意见，给出的价格远低于汽车的市场价格。车主的理性选择是找一个二手车经销商来卖车并还钱。

另一方面，抵押登记也有一些弊端。虽然法律上的优先追索权可以得到保障，但实践中的处置过程将会变得更长。如果车主不配合平台放行汽车，平台将无法出售汽车。如果一定要卖，只能用黑车卖，所以售价会低很多。

监管压力下的艰难转型

今年8月，颁布了《信息中介同业拆借业务活动管理暂行办法》，明确限制网上贷款额度:个人和企业在同一平台的贷款上限分别为20万元和100万元，不同平台的贷款上限分别不超过100万元和500万元。

这项规定对汽车抵押贷款，尤其是高端汽车抵押贷款造成了严重打击。在这个平台上，成千上万的目标是非常常见的。

然而，在线贷款行业的全面收缩也给许多平台带来了压力。最近，野马金融听说许多从业者为诸如现金提取集中和用户流失等问题而苦恼。“生活艰难，面临整改”是一个共识。

“p2p平台门槛较低，操作流程比金融机构灵活，依靠高利率收入抵消被覆盖用户的信用风险，这将面临更大的操作风险。大规模业务扩张和高违约率将带来财务约束。”易观国际金融行业高级分析师李子川告诉野马金融。

英灿咨询发布的2016年互联网汽车金融白皮书也指出，未来互联网汽车贷款市场的竞争将更加激烈。

在这种情况下，转变是必要的。

一些业内人士对汽车金融及相关金融服务的租赁业务持乐观态度。特别是网前汽车新规出台后，网络旅游业为具有一定线下实力的汽车金融服务公司打开了一扇新的窗口。

对于未来的发展方向，李子川表示:“这个平台可以继续坚持，毕竟汽车金融市场还是盈利的。

它可以通过外部融资增加资本流量，或增加用户的风险准备金，或丰富业务类型，如租赁业务，以增加利润点。"

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