诺诺镑客CEO何建： 信息披露贵在“心诚”

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11月底，银监会、工业和信息化部、国家工商行政管理总局联合发布了《信息中介机构同业拆借业务活动管理暂行办法》，比《信息中介机构同业拆借业务活动管理暂行办法》(以下简称《监管规定》)出台三个多月，网上贷款行业合规路线图更加清晰。产品合规、资产方转换、信息披露、备案登记、电信业务许可处理、银行存管等。已经成为企业合规的关键词。

产品合规性:接受和放弃现有产品

产品合规性改革是企业面临的第一个挑战，当前的产品是一个不可回避的话题。尽管监管规定没有明确禁止当前产品，但它们的流动性风险和可能的资金池仍会带来一定的政策风险。许多推出了当前产品的平台都在观望，但也有一些平台“伤了他们的手腕”。

据不完全统计，监管规定出台后，已有近10个平台推出了现有产品。非银行(诺诺英镑客人)也是其中之一。辜莞允银行首席执行官何建在接受《21世纪经济报道》独家采访时表示，为了避免猜疑，该平台正在有序退出现有产品。据了解，在退出现有产品的同时，非银行还推出了流动性较好的新产品“月月生”，以在符合产品的同时满足平台用户的流动性需求。

信息披露取决于“诚信”

信息披露是产品合规的另一个门槛。根据对互助黄金协会50家网上贷款会员信息披露的压力测试报告，从中国互助黄金协会要求的96项指标的信息披露来看，没有一个平台完全具备信息透明度的条件。信息披露的难点是什么？

何建认为，互联网金融机构要达到当地金融监管机构要求的信息披露标准并不难。关键在于，一些企业担心潜在的坏账和其他问题可能会暴露出来，他们对信息披露有挥之不去的恐惧。

在他的领导下，非银行(诺诺庞德客)在信息披露方面走得更远。此前，在上海互助黄金协会的要求函中，非银行披露了49项要求中的43项，得到了协会的公开赞扬。关于中国互助黄金协会的96函要求，何建介绍说，非银行正在比较49项的差异，并争取在未来公布相关信息。

资产侧限额:合规的最大阈值

根据第三方研究机构英灿咨询的计算，如果规定贷款限额为20万元，则超过95%的平台不符合要求。根据100万元的贷款额度，近40%的平台不符合要求。当监管规则明确将网上贷款行业定位为一个小型分散的信息中介机构时，资产方合规转型势在必行。

目前，除了消费金融、汽车贷款和黄金交易所是资产侧转型的主要方向外，许多平台也在考虑联合贷款模式。在这场资产端迁移战中，一些平台取得了长足的进步，而另一些平台则相对谨慎。非银行(诺诺英镑客户)属于后者，因为在现有资产中，基于长期以来的小分散概念，超过监管限制的资产比例并不大。何建表示，非银行正在将其大型个人房产抵押贷款业务与第三方金融机构对接，或围绕房产开发小型资产。

更为谨慎的是，许多平台正在向上述业务合规领域转型，它们对规模发展和风险控制持谨慎态度。何建表示，作为信息中介，盲目扩大业务规模很容易带来风险控制风险。

消费金融已经是红海

消费金融由于其贷款额度符合监管要求，符合刺激内需的国家政策，成为监管后平台热衷的业务转型方向。然而，消费金融不再是一片蓝色的海洋。过去，阿里和JD.com等电子商务公司利用在线消费场景，它们的流量优势非常明显。后来，传统金融机构四处奔走。

业界普遍担心共同黄金企业进入消费金融的前景。一方面，没有消费场景来促进消费金融业务的增长，另一方面，也没有成熟的风险控制体系来降低消费金融业务的风险。正如业内人士所指出的，消费金融业务的风险控制逻辑不同于抵押贷款业务，因此如何控制贷款风险是一个全新的课题。

何建显然意识到了这一点。他直言不讳地表示，消费金融的整个概念现在非常热门。每个人都认为它是一片蓝色的海洋，但事实上它已经逐渐变成了一片红色的海洋。为此，非银行(诺诺英镑)已经敲定了三个业务方向。首先，它将关注新兴消费领域，如医疗美容、教育和基于消费升级的儿童保育；二是利用大学生过去积累的信用数据开展白领业务，围绕用户的整个生命周期，在提高生活质量的基础上开发消费信贷产品；第三，通过引入老客户、强化客户体验和提高续租率等方式。，获得客户等运营成本降低。

值得一提的是，除了消费金融之外，非银行还在其他领域做出了频繁的努力，如推出了中国第一个纯知识产权抵押贷款产品——科来贷款(Kelai Loan)，以及专注于为在北美学习的中国学生提供金融服务的平台unifi。目前，知识产权融资和留学生贷款服务都是互助黄金行业有待开发的处女地。

按照一年的过渡期来计算，很多互联网金融企业已经没有足够的时间了。合规性的转变不是一蹴而就的。对于企业来说，这也许是一种必须经历的“日益增长的痛苦”。