信通中国升级风控体系 把好P2P风控的“安全门”

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北京2015-03-30(中国商业电信)-刚刚结束的央视三路15号晚会并没有曝光p2p企业，但由于频繁的跑路失败，5号热点:无钱p2p网上贷款引发了诸多投诉和质疑。

业内许多专家表示，这些p2p企业大部分是因为资金链断裂而爆发的，这使得现金提取变得困难。究其原因，除了自身平台涉及的非法活动外，更多的原因是借贷前对借款人的审查不够严格，借贷过程中和借贷后的风险控制技术和内部控制流程不成熟，为p2p平台的稳定发展埋下了隐患。

对此，国内创新型金融中介服务平台ICT中国联合创始人兼副总裁杨鹏认为，全生命周期信用流程管理系统能够更好地保护投资者，是未来p2p风险管理模式的发展方向。

据悉，3月24日，ICT中国与全球最大的信用报告机构亿博瑞在北京召开新闻发布会，双方就小额信贷应用于p2p贷款服务行业的全过程管理体系达成合作共识。

P2p风险控制漏洞出现

回顾过去的一年，有900多个新的p2p平台。有一段时间，各行业混在一起，这侵犯了投资者的利益，甚至导致了网上贷款平台逃之夭夭的事件频频发生。投诉和权利保护的浪潮也接踵而来。

贷款前的风险控制是消除坏账的源头，也是一种直接有效的管理方法。ICT中国风险控制总监张峥承认，信用报告是p2p的起点和难点，全过程风险控制体系是p2p企业的核心竞争力。

据了解，p2p行业的快速发展源于普惠金融的实施，覆盖了传统银行业务未覆盖的金融领域，这使得坚持小规模分散贷款标准和无担保信用贷款模式成为p2p行业的两大特征。

但是，由于我国公民信用体系不完善，中央银行的信用体系不对外开放，传统银行的信用经验无法在p2p行业推广，这使得在p2p平台上很难实现对网上贷款申请人的真实信用调查。

这意味着p2p企业需要建立一套信用决策机制，包括信用数据的收集和分析。张峥表示，为了弥补信用信息系统的不足，大多数p2p平台使用经验丰富的人工现场审核和人工电话审核来进行信用审核。

然而，在专家看来，这种方法的缺点是显而易见的，风控制的漏洞被埋。首先，借款客户数量庞大，个人信用数据复杂，通过线下调查进行信用审计的成本太高。此外，信贷风险分析和决策主要依赖于信贷人员的个人经验，这将导致信贷审查决策的一致性、客观性和时间效率较差。

在这方面，张峥表示同意。他认为，未能对网上贷款信用审查结果进行标准化和量化将导致p2p行业的核心风险问题，如无法定量控制风险和总风险暴露的不确定性。p2p平台不可能真正知道一个借款人是否同时向多个平台申请贷款。也许风险暴露已经严重偏离了借款人的实际还款能力，因此过度负债必然会增加借款人的还款不确定性，违约率也不会计算在内。

此外，贷款和贷后管理也是一个非常重要的风险控制环节。例如，合格的贷后管理部门应负责风险预警、逾期客户催收等。运用量化工具，密切关注客户还款行为，制定不同的收款策略，开展资产组合风险预警管理。

张峥表示，只有贷前、贷中、贷后等风险控制环节得到妥善管理，贷款项目的逾期违约甚至坏账风险管理才能在可控范围内得到保证。

风险控制全过程管理的实践

p2p行业传统的信用审计成本高，风险控制漏洞多，操作风险管理困难，所以我们正在考虑采用另一种审计模式，类似于国外的信用工厂。杨鹏表示，国外成熟的p2p公司，如lendingclub，都采用了信用工厂的模式。

所谓信用工厂模式，具体来说就是按照流水线的运作模式，实现小额信贷设计、应用、分销、风险控制等业务的批量操作，构建一个信用全生命周期的风险控制决策和业务流程系统解决方案。

建立精细化、智能化的大数据评分系统，不仅可以提高筛选优质借款人的效率和准确性，还可以成为严格风险控制体系的支撑，如在风险控制门口设立安全门。此外，针对不同的客户群设置了不同的安全门，形成了全面的风险控制管理机制。杨鹏表示，该公司正在构建一个基于数据驱动的定量风险控制模型，希望通过统一数据标准和接口，为未来的云信用报告奠定基础。

他介绍说，该管理系统将完全基于现有数据，通过风险模型建立决策引擎和记分卡系统进行审批，根据客户的各种信用数据判断借款客户的违约风险，建立数据库，并通过定量评估的方式自动分类、分析和决策。

通过该系统，基于核心数据和模型团队的分析结果，我们对借款客户进行评级，判断借款客户的还款意愿和还款能力，区分客户风险程度，然后在客户量化的前提下给予客户授信，以匹配贷款金额。此外，外部接口确保第三方数据和数据库的准确和实时导入，对客户进行风险检查，从多个维度对客户进行检查，最大限度地控制客户资格。同时，引入反欺诈模型对客户的软硬件载体进行分析，避免了客户同时申请多个p2p应用的情况，从而从本质上避免了量化风险暴露的问题。张峥补充道。

对此，业内专家评论称，该系统最大限度地解决了p2p行业信贷人员资质不足的问题，保证了信贷决策的客观性，从而降低了坏账比例，保证了p2p平台投资者资金的安全性。

事实上，目前包括ICT在内的中国领先企业都在积极推进基于实际数据的定量风险控制模型的构建。这将是p2p行业风险管理模式的总趋势。张峥最后说道。