江苏银监局总结当地房地产信贷三大风险

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实习记者谢上海报道

“资产结构调整明显，投资业务增长迅速；所有存款稳步增长，债务结构继续变化；用信方式发生了变化，表外业务大幅下降；盈利能力持续下降，风险抵御能力很强。”江苏银监局总结了2015年江苏银行业运行情况。

其中，房地产贷款面临三大风险:一是商业房地产信贷风险上升；第二，房地产企业的资金链脆弱；第三，房地产风险向上游和下游传递。

《21世纪经济报道》记者获悉，江苏省银监局在2016年江苏省银行业监督管理工作会议上总结了2015年江苏省经济金融形势。其中，2015年江苏银行基础设施贷款和个人消费贷款(包括个人住房抵押贷款)增长迅速。自2012年以来，宏观经济已经走下坡路，不良贷款已经连续四年成为“双升”。从未来趋势来看，不良贷款上升的压力仍然很大，净利润也连续两年出现负增长。

不良房地产上涨了0.12个百分点

值得注意的是，房地产行业的贷款风险普遍上升。截至2015年11月末，江苏省房地产贷款不良余额为103亿元，比年初增加35亿元；不良贷款率为0.51%，比年初上升0.12个百分点。

首先，商业地产的信用风险已经上升。截至2015年11月末，江苏省商品房开发贷款和商品房贷款的不良率分别为2.01%和1.93%，远高于同期房地产贷款的平均不良率；第二，房地产企业的资金链是脆弱的。2015年，江苏省房地产开发贷款增加535亿元，同比仅增长58.7%；第三，房地产风险向上游和下游传递。虽然目前房地产贷款不良率普遍较低，但房地产企业的借贷融资、违约和担保等行为较为普遍，导致风险集中表现在上下游地区。

根据江苏银监局的数据，截至2015年底，江苏银行业各项贷款余额为81，170亿元，比年初增加8，669亿元，增幅为11.96%，比去年同期增加1，326亿元。其中，基础设施贷款和个人消费贷款增长迅速。

具体而言，2015年，江苏银行业基础设施行业(包括电力、热力、燃气和水生产供应行业、交通运输、仓储和邮政服务、租赁和商业服务、水利、环境和公共设施管理行业)增加2812亿元，增幅17.36%，高于各类贷款平均增幅5.4个百分点；全年个人住房抵押贷款增加2690亿元，占新增贷款的近三分之一，同比增加1184亿元。

对此，江苏银监局在《银行业经营风险与问题》中指出，服务实体经济存在结构性问题，房地产行业信贷风险正在上升。

关于“服务实体经济存在结构性问题”，江苏银监局表示，传统行业信贷需求下降，企业投资意愿下降，银行有效贷款呈下降趋势。2015年，江苏省非金融企业、政府机构和银行对小微企业的贷款同比下降，制造业贷款出现负增长。同时，融资平台贷款增长迅速。

净利润同比下降4.51%

“信贷风险管理和控制的压力继续上升。从未来趋势来看，不良贷款上升的压力仍然很大。”江苏银监局表示。

截至2015年底，辖区内银行业不良贷款余额1212亿元，比年初增加301亿元，同比增加198亿元。不良贷款率为1.49%，比年初增长0.24个百分点，连续四年为“双升”。

具体来说，首先，关注贷款大幅增加；第二，逾期贷款大幅增加；第三，预警和贷款分类存在差异的客户数量显著增加；第四，不应低估“僵尸企业”清理和产能削减的影响。截至2015年底，江苏五大产能严重过剩行业(钢铁、造船、水泥、电解铝、平板玻璃)贷款余额975亿元，比年初增加36亿元。随着产能削减和“僵尸企业”清理等重点工作的推进，银行贷款风险管理将面临诸多挑战。

在目前的不良贷款处置中，一方面，由于核销困难、成本高、渠道少、诉讼延迟，商业银行不良贷款处置速度缓慢；另一方面，为满足不良资产评估要求，部分银行与集团内子公司或外部特殊目的机构(spv)合作创新处置方式，但部分未能整体清账，风险仍在银行系统，相应的风险资产计提和计算不到位。

盈利能力方面，2015年辖区内银行业实现净利润1451亿元，同比下降4.51%，连续两年负增长。

「利润增长率下降主要与拨备增加及存贷款息差收窄有关。随着利率市场化的推进，零售业务和投资银行业务的利润贡献一直在上升，而公司业务的贡献却在下降。2015年前三季度，全省银行业投资收益同比增长40%，占营业净收入的9.21%，同比增长2.33个百分点。”江苏银监局表示。

江苏银监局表示，银行业具有较强的抗风险能力。首先，资本充足率保持稳定。截至2015年9月末，辖区内企业银行金融机构资本充足率为12.76%，同比下降0.02个百分点。第二，供应水平相对充足。截至2015年9月末，辖区内法人银行金融机构拨备覆盖率为223.7%，同比下降9.51个百分点；贷款拨备率为4.01%，同比增长0.2个百分点。第三，流动性水平总体充足。截至2015年9月末，辖区内企业银行金融机构流动性比率为61.39%，同比增长3.94个百分点。