国内货运险市场或将升级

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我们的记者张伟

近日，泰康在线与国内物流管理平台开展战略合作，推出“网上货运保险”，创新推出“自行车保险模式”，直指货运保险市场“预付保费”的痛点。

据了解，2015年，货物运输保险保费收入达到88亿元，中国已成为世界第二大货物保险市场。然而，在市场繁荣的背后，“如果你不能从长期的疾病中恢复过来，你最终会上瘾的。”

据报道，国内货运保险市场普遍采用的业务模式是“预付款+逾期结算”。简而言之，用户估算交通量——预付全年保费——根据实际情况分阶段报告——最终结算保费。这种模式看似简单明了，但却有一种“顽症”:如果商品没有脱离危险，一些用户实际上可以考虑不报或少报；如果货物脱离危险，必须报告处于危险中的车辆。这意味着保险公司收到的所有报告的车辆可能都是高风险或无危险的车辆，它们面临的问题是保费充足比率不足，无法维持收支平衡。无奈之下，保险公司不得不相应提高保险费率，而保险费率的提高将导致用户进一步过滤掉低风险车辆而不申报。最终结果是，保费充足率甚至更低，并进入一个恶性循环。

同时，对于一些诚实用户来说，费率的提高意味着他们必须支付高额的保费，这很容易导致诚实用户的流失和严重的逆向选择。

泰康在线“自行车购买”模式的创新为解决这些问题提供了可能。据悉，此次泰康在线与车满满合作，利用其在线物流系统中的用户信息，有效管理用户的车辆和货物信息。在用户交付货物之前，他们只需要在平台上“一键解决保险问题”，而不必像以前那样一次性预付年费。整个保险过程简单、透明、高效。

据相关人士介绍，目前国内物流企业大多为中小企业，甚至包括一些个体车主和车队。对于这些中小企业的客户来说，网上保险模式省略了中介代理环节，费率变得更加实惠。此外，自行车保险避免了年度批发付款的问题，财政压力也有所缓解。

然而，一些用户在工作日仍然会遇到资金流动的问题。鉴于这种情况，泰康在线为其货运保险用户推出了金融贷款服务。泰康在线可以通过与man man man的合作了解用户车辆的运行情况——投保次数越多，脱离危险的次数就越少，这意味着物流企业处于良好的运行状态。然后，依靠对大数据的分析，泰康在线可以根据不同公司、车队或个人的实际情况提供不同级别的贷款担保。

泰康网上货运保险产品相关负责人表示，货运司机是高风险职业，一般来说，很少有保险公司愿意为他们提供人寿保险服务，即使提供，费率也非常高。据报道，泰康在线正试图根据其货运保险的大数据分析给其进行个人评级，未来有可能为其提供低于市场平均费率的人寿保险服务。

据业内人士透露，泰康在线推出的在线货运保险不仅有望解决整个货运保险市场的问题，而且更有可能在这种生态环境下为用户带来更好的风险解决方案。