小银行 大平台

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要不是记者的现场采访，很难想象一个农村金融机构在电子发展起步较晚，仅在七八年前就发行了第一张借记卡和信用卡。现在，电子替代率已经超过93%，这不仅使其在全省同行中远远落后，而且是一个值得夸耀和惊叹的数字，即使从全国银行业来看。

石狮农村商业银行董事长石坐在记者面前，精力充沛，思维活跃。在采访中，除了农村金融机构的业务关键词“普惠金融”、“支农支持小企业”之外，还有很多关于移动互联网、o2o、远程开户和跨境电子商务的话题。他对互联网金融和银行转型创新的深入了解给记者留下了深刻印象。

“石狮是个小地方，但在160平方公里的面积里有20多家银行。作为一家农村商业银行，要在竞争中生存和发展，一方面要发挥小额、流动性和分散性的优势；另一方面，我们必须通过技术创新实现转型和跨越式发展，并建立一个价值银行。”让石感到自豪的是，石狮农村商业银行的“小银行+大平台”和一体化管理战略正在得到有效推进。

试水移动互联网

“与其他银行相比，农村商业银行在电子信息化方面远远落后，必须加快速度，快速运行。近年来，我们在这方面投入了大量的人力和财力，效果已经显现。”据施介绍，仅在短短几年时间里，本行就配置了1.6万多台机具，成为本地自助机具数量最多、覆盖面最广的银行；全年实现自助设备交易647万笔，费用收入595万元。

同时，石狮农村商业银行也建立了具有较强市场竞争力的现代电子支付结算系统。截至去年年底，全国共有手机银行164，200家，个人网上银行57，300家，企业网上银行3，837家，短信银行240，800家，电话银行25，900家。全年电子银行交易总量为1593万笔，占93%。

真正让石狮农村商业银行在互联网时代大踏步前进的是，2014年，本行以移动互联网为切入点，与o2o开发企业开展战略合作，共同开发系统。通过“互联网+分销”、“互联网+实体店”和“互联网+商业综合体”三种创新商业模式，为传统零售企业打造了移动自助平台，推动了传统企业的互联网转型。

“我们发现，随着网购热潮的兴起，很多品牌零售企业在过去两年的实体店销售压力很大，成本居高不下，库存增加，但企业自己发展网上业务是不现实的。借助线上线下，这些企业可以在网上销售，开展全员营销，并在不同层面分配利润。对于银行，微信支付、银联支付、银企直联、一键式利润分享等。嵌入在平台中。未来可进一步规划网上货币资金、网上小额贷款、生活支付等直接银行业务，实现余额宝功能。”石非常兴奋地谈论起这种独创的商业模式。

据他介绍，两年来，石狮农村商业银行与福建省一家信息技术公司合作，共同开发o2o移动分销平台，帮助企业打造o2o移动电子商务，同时通过移动终端实现个人用户的创业。截至目前，已为波司登、蜘蛛王、瑞鸟、德胜等149家品牌企业搭建了垂直电子商务平台。单月交易量超过100万元，单月交易量接近6000万元，总计达到2.5亿元。“2015年12月，账户平均日留存资金增加到近4000万元，累计为企业家开设了50多万家微型商店。与此同时，它已经积累了5万多家微商，分享利润，拥有10万多名企业家客户。”他承认，这种商业模式的成功不仅为银行带来稳定可观的手续费收入，也为下一步直接银行和社会金融的建设提供了源源不断的用户资源。

“对于银行来说，在未来实现远程电子开户后，全国各地的这些微型商店和企业家都可以成为我们的客户。到那时，该地区将不再对像我们这样的小银行构成限制。”石对说道。

出现转换效果

狭窄的区域市场和同行业的激烈竞争使这家“本土”的本土银行焕发出创新的活力。如果互联网技术能够使石狮农村商业银行实现“小银行+大平台”的战略理念，将会使银行在传统金融服务领域做出更大的努力和创新，更接近价值银行的目标。

石狮农村商业银行，原名石狮市农村信用社，于2007年重组成立。石承认，在过去10年的发展中，他们的客户定位已经模糊。直到三、四年前，本着“三农”和小微企业的发展趋势，董事会和管理层开始以“加快转型、创新发展”为主线，全面推进市场定位差异化，按照“小批量、流动性、分散性”的经营原则，主要将信贷资产投向“三农”、小微企业和个体工商户。经过几年的实践，效果逐渐显现出来。

“正是因为转型相对及时，当同业普遍面临不良贷款率上升压力时，我们感到相对轻松。”谈到资产质量这个话题时，放慢了语调，在讲话中表现出信心。

事实上，石狮农村商业银行确实有这样的“信心”。据记者了解，与当地银行业金融机构的平均不良贷款率约3%相比，截至去年底，石狮银行的不良贷款率仅为0.6%，如果算上福州和漳州两地的机构，整体不良贷款率仅为1.53%。

据史介绍，过去，该行的单户贷款额度并不低。实施转型战略后，市场定位为小客户，随着客户的分散和每户贷款的减少，风险系数也随之降低。“虽然小客户的初始成本很高，但只要银行服务到位，客户的忠诚度就非常高。此外，我们的服务非常透明，不收取任何额外费用，包括取消房产抵押评估，并尽可能减轻客户的负担。因此，当我们的产品定价略高于其他银行时，客户可以轻松接受。”

资本消耗低、回报率高、信贷风险相对可控，使石狮农村商业银行尝到了“支农、支持小企业”和普惠金融领域集约化经营的甜头。2015年，本行涉农贷款余额为91.3亿元，占全部贷款的97.42%；小微企业贷款余额80.59亿元，占全部贷款的85.98%，当年净利润2.71亿元。

促进创新和发展

目前，石狮农村商业银行作为一家小型银行，已经率先在福建省农村商业银行体系中实现了跨区域经营。除了石狮总部的40家支行和8家金融便利店外，还分别在福州和漳州设立了多家网点，并在省内外发起设立了8家村镇银行。

此外，石狮农村商业银行围绕地方经济特色，在组织结构上取得了突破。先后设立了渔业、航运、服装贸易等专业分行，开发了渔船抵押贷款、船舶抵押贷款、“尚辉贷款”、“联宝贷款”、“小额贷款”等专项信贷产品，以及“叶枫贷款”、“惠农贷款”、“于慧贷款”等专项农产品。近年来，石狮农村商业银行通过创新供应链金融服务模式，为企业提供了综合金融服务，有效提高了批量获得客户的能力和业务综合效益。截至2015年底，我行供应链客户累计授信8815万元，授信余额4709万元，保证金存款余额2500万元，关联公司账户余额5509万元。

石狮农村商业银行近年来正是凭借差异化定位、创新服务手段和全面推进“小银行+大平台”的发展战略，实现了“资本、规模、质量、效益”的协调发展。2015年，本行实现净利润2.71亿元，纳税总额超过1.6亿元。纳税总额连续多年位居石狮市前五名纳税人和金融业第一名；同时，不良贷款比例仅为1.53%，经营效率和资产质量等指标位居全省农村信用社系统前列。