完善巨灾保险制度任重道远

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我们的记者刘晓伟

随着《建立城乡居民建筑地震灾害保险制度实施方案》(以下简称《实施方案》)的出台，我国以地震为突破口的巨灾保险制度即将进行实践探索，我国巨灾保险制度建设也迈出了关键一步。

然而，要不断完善巨灾保险制度，显然是一件需要各方共同努力的大事，任仲任重道远。有鉴于此，北京保险研究院近日召开了“巨灾保险的现状与发展”研讨会，汇集各界巨灾保险的研究成果和社会实践经验，推动巨灾保险体系建设。

系统设计有“四个问题”

会上，中国保监会政治研究室保险理论研究室副主任刘继光表示，要在中国发展巨灾保险，必须从制度上明确四个问题:是否需要强制、是否需要财政支持、是否可持续以及政府应发挥什么作用。

至于是否需要强制保险，从保险范围的强度和覆盖面来看，如果你想在短时间内取消保险，你必须强制执行。考虑到不同地区不同的消费习惯，对地震巨灾保险肯定会有不同的需求，因此一些地区可能需要采取强制措施来推广。

在是否需要财政支持的问题上，根据以往的经验，如农业保险的推广经验，直到2007年国家财政明确给予保费财政补贴后，农业保险业务才迅速发展起来，目前保费规模约为400亿元，这表明国家财政支持对某类保险的推广起到了强大的作用。另外，巨灾保险具有准公共性，能否给予一定的税收优惠政策也是未来实际操作中值得考虑的问题。

至于它是否具有可持续性，尤其重要的是设计一种风险分担机制，以便建立一个能够在一场又一场灾难面前发挥作用的灾难保险制度。

在政府应该扮演什么角色的问题上，我们应该首先向全社会宣传风险意识和保险产品。同时，要明确建筑物的抗震等级和防洪措施，使保险公司对开展这项业务更有信心。

保险意识亟待培养

改变人们的意识是第一个问题。

中国保监会财产保险部责任保险司司长李志峰认为，灾难发生后，中国人民过于依赖政府。许多人相信政府一定会帮助。因此，有必要提高人们的风险意识，充分加强国家和个人层面对巨灾保险的认识，不要过于依赖政府。否则，每一场灾难都会给国家财政造成巨大负担，给政府治理带来巨大冲击。

不可否认，在过去很长一段时间里，由于误导性销售和理赔困难，保险业的形象受到了一定程度的影响。对此，北京保险研究院首席研究员、中央财经大学保险学院院长李晓林直言，保险业的当务之急是建立信任机制。在发达国家，巨灾风险管理的角色由保险业承担，保险业充当各种主体的触角并延伸服务。因此，每个家庭都应该渴望保险，而不仅仅是保险业。

"目前，更重要的是建立一个有效的机制."李晓林指出，保险业应拓展服务功能，提高资金使用效率，提高政府的资金使用效率，这与原有模式有着较为明显的差距。

技术问题需要逐一解决

有些技术问题需要逐一解决。

"首先是产品定价问题."刘继光强调，与台湾、日本和土耳其等地理区域较小、风险因素相对单一、人均巨灾风险概率相近的国家不同，中国的地理区域较大，许多省份位于不同的地震带，因此有必要考虑是否在全国范围内统一定价。此外，在定价时，如果某个省多年没有发生地震，那么在该省销售的地震保险的定价是高还是低也是一个问题。因为在正常情况下，一方面，长期没有地震，或者它可以表明板块在地震中不活跃，定价应该较低；另一方面，如果长时间没有地震，或者地震即将发生，价格应该更高。

同时，要实现巨灾保险的灾前和灾后风险管理功能。除了灾后经济补偿，保险还有灾前风险管理。因此，如何有效管理商业保险的灾前风险也是一个需要探讨的问题。

此外，李志峰认为，借鉴台、日、新、土经验，建立巨灾保险制度的关键之一是建立损失分层机制，应整合直接保险、再保险公司和基金公司，发行巨灾债券，增加一些必要的金融支持，通过多主体参与建立损失分层机制。