商业银行互联网金融经营策略

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在互联网信息技术和传统金融飞速发展的新时代，以阿里金融和京东金融为代表的互联网金融方兴未艾，改变了以商业银行为主体的传统金融生态，其内涵和外延仍在演变，对商业银行以交易媒体和支付手段等基本金融服务功能构筑的看似坚不可摧的“堡垒”提出了严峻的冲击和挑战。因此，商业银行需要重新审视自身的优势和劣势，并借此机会充分认识技术变革的影响，更新观念，调整战略，加快改革、创新和转型，以应对互联网金融的发展浪潮。

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对传统商业银行的影响

(一)削弱商业银行支付中介的主导地位。商业银行作为支付中介，主要依靠债权债务的清算活动，有时间和空.然而，互联网技术打破了这一限制，削弱了交易市场的边界。尤其是电子商务的发展催生了大量的第三方支付平台，如支付宝、财富快递等。他们快捷、开放、人性化的支付体验，以及业务、财务管理、物流和结算高度融合的特点，割裂了银行与终端用户的直接联系，聚集了越来越多的支付需求，动摇了传统银行的垄断地位。银行已经从最初支付系统中的唯一主体发展和衰落到目前电子支付链的末端。

(二)挤压银行信贷中介的传统优势。过去，银行是信息和资本流动的聚集场所，有实现金融中介的基础和条件。然而，如今互联网企业拥有比银行更广泛、更快捷、更便捷的电子渠道，资源配置信息可以直接在互联网上发布，以快速匹配双方的供需关系。客户信用评级、还款能力预测、风险定价等。可以通过对“三流”(资金流、信息流和物流)信息的挖掘和分析来获取，较好地解决了传统信贷管理中的信息不对称问题。目前，排派贷款、阿里贷款等网上贷款平台如雨后春笋般涌现，资本交易量突飞猛进，对银行的侵蚀效应日益明显。

(3)加快银行资产负债脱媒。以余额宝为代表的网络金融产品以其高回报、低门槛、便捷的申购和赎回方式吸引了大量长尾客户参与，改变了投资者传统的理财观念，同时也使银行存款转向网络金融产品，导致银行负债脱媒。与此同时，各种众筹网站和p2p网上借贷平台的出现，使得资金的供需双方可以绕过银行、证券公司等金融中介机构，直接通过网络平台进行交易，降低了信息不对称程度，降低了交易成本，加快了银行资产的脱媒。

(4)影响商业银行的分销渠道。互联网金融公司借助大数据、云计算等信息处理技术，对客户在历史交易中形成的交易痕迹进行分析和筛选，通过建立模型对客户的信用状况进行科学评估，进而做出是否授信和授信额度大小的决策。与传统的商业银行信贷模式相比，信息收集成本大大降低，交易成本降低。例如，阿里小额贷款公司基于淘宝网客户的历史交易数据，通过模型评估获得商户的信用评级，然后通过互联网直接实现对客户的授信，不同于传统商业银行的面对面授信和抵押贷款，极大地提高了金融资源的配置效率。同时，基于客户历史交易数据等背景信息的数据挖掘能够准确分析客户对金融产品的个性化需求，进而通过网络和手机信息向客户推送准确的营销信息，从而实现对客户的精细化管理。

商业银行

应对策略

一、优化重组本行内部组织结构，推进与互联网金融的全面对接。互联网金融通过为客户提供一揽子金融服务解决方案确立了竞争优势，对传统金融服务构成了威胁和挑战。从商业银行的现状来看，竞争劣势的主要原因是内部产品平行、条块分割、业务职能分离等现象。传统的组织结构与互联网金融所要求的开放性、便捷性、综合性和互联性等新的金融服务要素之间存在着相当大的差距。网络金融要求商业银行实现从关注资金流到参与信息流的转变，真正做到以客户为中心，从市场化到大数据信息化的升华。

商业银行转型的关键是优化重组内部组织结构，扁平化内部产品部门和各种管理部门，以保证信息的畅通。根据企业客户和个人客户的不同特点，客户部门可以分为公司客户和私人客户两大类，相应的产品部门、管理部门和服务部门应该围绕这两类客户群体分布成一个链条。同时，应在公司和私人部门之间建立对接联系机制，特别是为中小私人业主建立公私账户和金融服务之间的映射关系，以确保每个客户的业务需求都能得到一站式解决。

(2)建设智能网络银行，推动传统网点转型升级。随着互联网技术的飞速发展，传统的实体网点不再成为商业银行的竞争优势。相反，它们的高运营成本降低了银行的盈利能力。因此，为了保持竞争优势，商业银行应加快网点转型。传统商业银行网络转型的三个主要方向:智能化、轻型化和社区化。在智能化方面，商业银行应增加网点智能设备的投放数量，以减轻网点运营商的工作压力，给客户良好的应用体验，这不仅可以提高网点业务处理的效率，还可以提高客户对网点的满意度。从轻便性来看，它改变了传统商业银行人员多、面积大导致运营成本高的特点，通过自助和智能设备终端释放柜台运营压力，从而减少网点人员数量，压缩网点业务面积，实现业态灵活、多渠道整合的业务特色，凸显网点营销服务特色。在社区化方面，推动传统网点向社区银行转型，在营业时间和网点位置上更贴近社区居民的实际需求，通过与住宅物业合作，为社区居民提供全方位的金融和生活服务，提高金融服务的包容性和便利性。

(3)依托大数据分析和挖掘技术，实施精准营销和产品“个性化定制”。银行拥有海量的客户数据，但由于长期以来技术处理水平的限制，商业银行的这些数据没有得到有效利用，极大地影响了银行的营销效率。随着大数据和云计算等先进数据处理技术的应用，挖掘银行数据信息的价值成为可能。因此，商业银行应引进专业人才，建立先进的客户信息系统，实现客户信息的同步交流、共享和精细化管理。在深入分析客户交易记录的基础上，获得客户对金融产品和服务的个性化需求，进而为客户设计“个性化定制”的产品和服务，实现精准营销。同时，积极探索与电子商务、社交媒体、移动服务提供商等互联网平台的战略合作，获取更详细、更深入的客户交易数据，进而通过对市场和客户的智能分析，提高商业银行在市场拓展、客户营销、风险管理和资源配置等领域的智能决策水平。

(4)依托信息技术，着力发展在线支付和移动支付，提升客户支付体验。在支付结算方面，传统商业银行应在确保安全的前提下积极推进支付方式创新，大力拓展网上支付，通过降低交易成本培养客户的网上支付习惯，通过技术创新给客户带来良好的支付体验，增强客户粘性。加强与第三方机构、政府机构等机构的合作，通过手机银行和网上银行支付各种费用，无需柜台操作，让客户摆脱传统支付方式的时间空约束，提高资金流通效率。同时，我们应该高度重视移动支付服务。随着智能手机的广泛普及，移动支付用户正以几何速度增长。商业银行应利用nfc、指纹识别等技术创新移动支付方式，以满足客户不断变化的支付需求；通过与商户合作、引入流量、为客户提供更加便捷高效的支付服务、吸引客户转移到移动支付终端等方式创新支付场景。

(5)全面改造信息系统，确保前、中、后台全过程面向互联网。商业银行现有信息技术系统的最大问题在于内部封闭。所有客户都是围绕银行核心及其产品接受金融服务的，他们很难在银行平台上共享信息，甚至客户与银行信息系统之间的交互也是有限的。互联网金融基于共享互联、以数据为战略资产的互联网思想，这决定了互联网金融系统必须是开放的、基于平台的。商业银行信息系统转型的重点应是融入互联网金融系统，在集中统一的企业级数据仓库系统的基础上，构建一个具有良好客户体验的开放平台，占领数据制高点，从而推动商业银行的数据驱动发展。在网络金融时代，银行信息系统必须具有易访问性、高度开放性、交互性和可扩展性。新银行信息系统的主要功能要求是交易方便、共享自由和安全控制。