樊纲：飞贷是突破 技术和体制障碍的 互联网金融新形式

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[为了推出互联网金融产品，解决传统贷款的痛点，戴菲金融推出了一款具有三大特色的产品——戴菲移动应用贷款，包括“随时随地”、“在贷”和“一个信用，终身使用”]

就在几个月前，“戴菲”品牌在世界上最后一次推出。2月23日，戴菲金融迎来了戴菲2.0的新产品发布会。“戴菲2.0的突破”是本次会议最耀眼、最关键的环节。与戴菲1.0相比，戴菲2.0在覆盖范围、适用人群、功能和客户体验三个方面都有了很大提高。

对于飞贷金融的商业模式，中国经济改革学会副会长、中国深圳综合发展学院院长、北京大学教授、中国社会科学院研究员樊纲给予了高度评价:“飞贷的最终贷款人和贷款人不是互联网金融平台。这是一家银行。从银行到消费者再到使用贷款的人，它可以从很长的一条线上降低很多成本。它能飞的原因是因为它能在各方面节约成本和时间。

范刚“快”揭秘飞贷

在新闻发布会上，戴菲金融董事长唐霞表示，去年在戴菲品牌启动大会上，他总结了传统贷款的五大难点:申请难、审批难、资金使用难、还款难、再借款难。这带来了一些痛苦的问题，例如繁琐的认证材料、多环节的等待时间以及用户体验过程中的高通信成本。然而，由于缺乏创新动力和僵化的体制，这些传统贷款行业“并不陌生”

范刚在出席新闻发布会并发表主旨演讲时表示:“互联网进一步降低了人们的信息成本，只是因为它降低了信息成本，这就跨越了许多中间环节，打破了许多交易成本的中间环节。使用大数据和新技术来收集、分析、处理和传输各种信息，大大降低了我们的交易成本，提高了我们的效率。”

然而，飞贷金融的创新之处在于利用移动互联网的特点，从根本上改变客户的这种困境。

范刚在接受《中国商报》采访时表示，互联网金融平台是互联网技术和渠道变革衍生出来的一种新形式，这些形式不仅在技术上突破了原有的障碍，而且在制度上也有一些新的形式，比如飞贷金融。飞行贷款的最终放款人和放款人不是互联网金融平台，而是银行。从银行到消费者再到贷款用户，他们可以从很长的一条线上降低很多成本。它们能飞得很快的原因是它们能节省成本，节省时间，并在各个方面提高效率。

范刚认为，中小企业融资是一个世界性的问题，目前融资成本仍普遍偏高。如何利用互联网技术和大数据降低成本已经成为市场参与者不断探索的实践。然而，必须注意的是，技术进步不足以解决这个问题，这就要求更多的主体在市场上充分竞争，并通过竞争降低成本。总之，利用好技术和鼓励竞争可以使客户的融资更加方便和有利。飞机贷款融资实践的借出还贷原则，不断缩短了借款时间，不断降低了成本，逐步提高了融资效率，并根据情况实时动态调整，有利于把握of/き だ/.的更大发展

飞行贷款的三个特点破解了传统贷款的痛点

为了推出互联网金融产品解决传统贷款的痛点，戴菲金融推出了一款具有三大特色的产品——戴菲移动应用贷款，包括“随时随地”、“随借随付”和“信用一次，终身使用”。

据介绍，飞腾贷款产品的“随时随地”功能，可以让客户快速便捷的借贷和还款，整个过程在移动终端上实现，就像在手机上安装一个柜台一样，让客户不用花时间或空.就可以获得贷款服务在手机上下载“飞贷应用”只需五分钟四个步骤就可以完成所有的贷款申请和审批，解决了传统贷款“申请和审批难”的问题。

“随借随还”实现了客户可以选择取款金额、还款期限、部分或全部提前还款、延长或缩短还款期限、任意调整还款日期的功能。这意味着你可以在你想用它的任何时候使用它，并且你可以在限额内提取你想提取的钱。它可以在任何时候全部或部分归还。这从根本上解决了传统贷款中“用钱难、还钱难”的问题。

更特殊的功能是“信用一次，终身使用”。飞行贷款会给你一个终身可用的配额。当你不取钱的时候，就没有成本。同时，戴菲通过定期更新客户的信用数据来动态调整用户的配额和费率。这一特点彻底解决了传统贷款“转贷难”的问题。

事实上，《戴菲金融》在去年10月的第一个产品发布会上就获得了沃顿商学院世界第一管理学教授拉斐尔·拉米特(raphaelamit)的称赞，成为了第一个入选美国沃顿商学院全球教学案例的中国金融创新品牌。经过几个月的内部测试，深圳内部测试期间戴菲移动应用贷款的数据也在新闻发布会上发布。在短短几个月内，仅在深圳一个地区，戴菲就为这样一个小客户群体获得了近20万份注册申请，这正好印证了阿米特教授的预测和预期。

“沃顿商学院在美国还是很有远见的，可以看到飞贷的发展前景，而且发展规模很大，因为在中国有很大的需求。真正充分利用互联网，真正充分利用大数据，真正充分利用互联网降低信息成本。”范刚说道。

飞行贷款2.0的突破:

经验、风险控制和心算得到提升

“戴菲2.0的突破”是本次会议揭示的关键环节。据报道，戴菲2.0在三个方面比戴菲1.0有了很大的提高:第一个方面是对该地区的覆盖。戴菲2.0将在包括深圳在内的38个城市开放。换句话说，居住在这38个城市的居民可以申请航空公司贷款。第二个方面是它适用于大量的人。飞行贷款1.0只对未偿还抵押贷款的人开放。现在，任何能够通过信用数据识别和衡量信用风险的人都有机会获得巨额贷款。第三个方面是戴菲应用在很多方面都有所改进，更流畅，功能更丰富，客户体验更好。

其中，毫无疑问，应用界面的体验度优化是友好的，但是要实现第一个和第二个方面就不那么容易了。

众所周知，风险控制是金融的核心。谈到风险控制，我们通常会谈到潜在坏客户的防范。然而，戴菲金融的天网风险控制系统不仅仅是这样，而是在此基础上动态、立体地识别信誉好的客户，并快速为他们匹配不同的贷款额度和利率。

为此，戴菲开发了一套完整的风险控制核心决策系统。通过该系统，结合“规则引擎”、“建模工具”和“分级与分级”技术，部署和运行了戴菲的“贷款申请策略”、“额度优化策略”和“风险定价策略”。这个系统就像一个“超级计算器”，通过戴菲设定的规则称之为“大数据心算平台”。

借助“人脸识别”、“设备指纹”和“行为特征分析”等一系列前沿技术，“智能反欺诈系统”结合由专业反欺诈系统部署和操作的一整套规则系统，识别欺诈的细微特征，自动识别欺诈，并快速准确地拦截欺诈，使欺诈在互联网的虚拟世界中隐形。

在复杂的风险控制规则环境下，it技术也需要寻求突破。因此，殷飞首先建立了一个蝙蝠级平台，用于建立一个心算平台来处理大量数据。这个心算平台可以在几毫秒内对任何海量数据进行精确计算；此外，为了防止黑客、欺诈和身份盗窃，保证客户的信息安全，戴菲平台还采用了“全站通信和数据加密”技术，其数据安全水平甚至超过了一些大型银行的网上银行系统。

关于风险控制背后的逻辑，金融首席风险官KATTO De告诉记者，在从1.0升级到2.0期间，事实上，机器每天都有自动学习技术，并不断观察数据。通过这一数据表现，我们可以看到，虽然这是一个非常创新的风险控制系统，效果非常好，风险总体上是可控的。戴菲的大数据包括权威的信用数据库和商业机构的数据。我希望将来会有更多的数据来源来支持飞行贷款融资的更好的风险控制。

飞行贷款的理想:

打造开放平台，与金融机构合作共赢

“发放贷款的目的不仅仅是成为一种产品。我们的理想是让飞行贷款成为一个开放的平台。”戴菲金融总裁曾旭辉在接受媒体采访时表示，戴菲是一个开放的平台。在这个平台的一边，有大量有金融消费需求的人和客户，另一边，有拥有一定金融资源的机构，比如银行。通过使用飞机贷款平台提供的服务，金融消费者和金融机构可以有效地联系起来。

“在我们成为链接者之后，我们也参与链接的操作。我们将社会资源的价值最大化，并使配置最快速、最灵活。”曾旭辉说道。

从1.0到2.0，戴菲金融只用了几个月的时间，它对未来有着更大的憧憬。“未来，我们将在这个平台上移植更多的3.0和4.0创新产品。”曾旭辉表示，在与金融机构的关系中，飞贷金融并不打算取代它。虽然飞贷和银行客户可能在一些很小的领域重叠，但双方本着合作共赢的原则与这些金融机构合作，因为银行有资源，飞贷有技术，双方互补的是社会化的资源，而不是残酷的竞争。

“我们的产品升级实际上适用于更广泛的客户群，产品的核心是为客户提供好处和价值。能够在任何时间和地点借还意味着适合更广泛的人群。最重要的不是如何区分客户群，而是如何区分客户群中的风险。”KATTO补充说，事实上，在传统的金融领域，许多产品需要定义和区分客户群，但事实上，戴菲在开始这么做的时候并没有做出这样的定义。

曾旭辉表示，飞贷金融业务模式的本质是连接社会资源，从不向公众筹集一分钱。至于客户的客户获取成本，由于使用了互联网之间的c2b渠道，运营成本可以降到最低。希望这种轻操作模式能够降低客户承担的贷款成本。利用互联网实现轻装运营，以便将来有机会降价。

戴菲金融首席战略官孟庆丰表示，事实上，对戴菲来说，最重要的是基于用户的需求，真正解决用户在贷款时遇到的痛点，并将其与市场上的其他贷款产品区分开来。今后，戴菲不仅会像现在一样提供1.0和2.0产品，还会丰富产品，让更多的人享受到戴菲提供的服务，让消费者更方便、更经济地使用该产品。

随着戴菲2.0的发布，不仅传统贷款将被颠覆，人们还可以随时享受到网络金融的高效和便捷。此外，戴菲将与银行、信托、证券、保险等机构合作，共同打造一个强大的综合金融服务体系，解决用户担心的金融产品不稳定、缺乏安全性等弊端，使金融创新能够得到强大的安全体系的护卫。