金米理财：轻资产模式的另类理财平台

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作为移动理财市场的后起之秀，金美理财以其轻资产模式独树一帜。事实上，在产品同质化严重的今天，金密财务管理用户规模的迅速发展也是由于这种模式。

在实践过程中，金美财富管理选择了忽视资产的模式，与国内优秀的小额贷款公司合作，小额贷款公司提供贷款项目，平台重点关注合作机构的审核和用户体验的改善。

大量本地化的小额贷款机构非常熟悉当地的商业环境，在风险控制方面比许多纯粹的在线平台更加强大。金密金融需要做的是严格引入机制，对小额贷款机构进行审计。金美财务管理负责人表示，做好小额贷款机构的审计工作，就是要做好项目的源头风险。

(金稻财富管理业务流程图)

就产品特点而言，金美理财的重点是不规范的金融产品。这个团队的优势在于将不同的项目设计成不同的金融产品，以满足财务经理的不同需求。与其他金融平台的流程相反，金美金融将率先设计产品框架，然后寻找相应的小额贷款公司与该产品合作。

据了解，金美理财目前的产品可以分为两类，一类是标准化产品，即许多互联网金融平台目前正在做的货币资金；另一类是非标准化产品，主要包括小微企业贷款项目。值得注意的是，金美金融推荐的金融产品大部分是小额贷款机构提供的质押担保项目。在项目选择上，小额贷款机构涉及的业务主要是车辆贷款，流动性更强。借款客户通常向小额贷款公司质押贷款工具，小额贷款公司将直接为该贷款项目提供担保。

以汽车质押项目为例。金美金融管理协会首先联系了几家小额贷款公司，通过平台自身的评估系统对小额贷款公司的业务模式、风险控制机制、财务状况和信息披露进行了多维度的审计。经过严格筛选，金美金融选择与优秀小额贷款公司达成初步合作意向。在合作内容上，双方只合作质押汽车贷款业务，不合作对方的其他业务。小额贷款机构将对借款人企业和个人的信用信息、个人资产和财务状况进行全面调查，并对车辆进行评估。小额贷款机构向金美理财推荐其合格的贷款项目，并承担全部风险；同时，金美金融也将对该项目进行尽职调查。经过层层审核，金美理财协会将把最终合格的项目设计成合适的理财产品，并向社会公布。

(金米管理:多重担保，财务管理的陪护)

值得注意的是，在业务发展方面，金密金融非常重视小额分散的原则，这种业务模式可以最大限度地降低小额贷款机构的系统性风险。本金和利息的担保只是承担风险的一个环节，金米金融也通过收取保证金来分散风险。与许多金融平台不同，金密金融平台本身并没有逾期，他们将项目风险转移给小额贷款机构。因此，还要求小额贷款机构的坏账率基本控制在1-2%的合理水平。

金美财富管理项目负责人坦言，虽然轻资产模式带来了互联网金融的创新，专业化分工促进了平台的快速发展，但平台与小额贷款公司的合作仍处于初期阶段。随着平台规模的不断扩大，金美财富管理需要进一步优化合作模式，探索更多的战略合作。