“互联网+”促进农村信用社转型发展

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当互联网、电子商务和信息技术公司纷纷涌入金融业务时，传统的金融机构已经开始利用互联网来拓展业务。“电子商务+金融”、“b2b+银行”、“b2c+银行”和“公共服务+银行”，各种尝试和探索不断涌现。1月16日，在国务院发展研究中心举办的安徽农村商业银行“社区电子银行”模式研讨会上，银行业和农村金融领域的专家学者进行了深入探讨。

安徽省农村信用社协会会长陈鹏表示，随着存款保险制度的实施、利率市场化的推进以及银行业竞争的日益激烈，特别是互联网金融的兴起，传统银行的业务不断受到挤压，传统银行的服务模式受到挑战。互联网金融帮助农民管理他们在农村地区的金融，稀释农村商业银行的存款，并推出一些小额信贷服务。同时，他们也提供在线消费。网络金融比商业网点更贴近客户、成本更低、服务更高效，确实给农村商业银行等小型区域性银行带来了巨大冲击。

什么是“社区电子银行”？服务内容是什么？陈鹏介绍说，面对互联网的巨大冲击，我们和上海方富通共同探索并推出了“社区电子银行”移动应用平台，将金融服务、电子商务和人们的日常消费融为一体。其内容首先基于移动金融支付服务，通过手机应用实现账户查询、转账汇款、手机充值、订票、水电供暖支付等基本金融服务，以及扫描码支付、手机号码支付等结算服务；二是供应链金融服务，以银行为背景，为商户提供银行卡、手机银行、pos收单、工资支付、融资支持等金融服务；三是本地o2o电子商务平台，紧密整合网上银行、客户线下消费和实体商户，建立互利共赢的本地消费商圈。

据安徽省农村信用社协会副主任孙斌介绍，“社区电子银行”于2015年1月正式启动。截至去年底，注册用户达到33万，商户达到2.8万，交易额超过8000万元，商品和服务价值接近2亿元，商品和服务种类达到1.7万种，包括洗车、看电影、美容美发等。"这样，包容性金融才能有效实现."孙斌表示:“与电子商务相比，我们也是一个为周边商家提供生活服务和消费品的平台，但我们不收费，资金实时到位，这将为商家带来更大的销售流量，也有利于消费者。”从电子商务的角度来看，银行参与审计和检查，他们的信用相对较高，他们是当地商业区的实体店，他们不敢出售假冒产品。”关于创新互联网在农村金融和地方商业环境建设中的应用，国务院发展研究中心学术委员会副秘书长刘守英研究员表示，“社区电子银行”是通过“互联网+”促进农村信用社转型发展的重要手段。首先，它帮助农村信用社降低运营成本，在农村地区发展普惠金融。二是帮助农村信用社更好地应对同业竞争。第三，帮助农村信用社面对网络金融的竞争。

国务院发展研究中心金融研究所副所长、研究员张立平表示:“‘社区电子银行’模式可能是银行体系未来的发展方向，尤其是农村信用社重组的未来发展方向。”中央汇金公司和中国农业银行行长陈建波研究员认为，中央政府提出了一个“供给侧”结构改革的示范，“社区电子银行”就是一个很好的例子。“供应方”结构改革应包括两个方面。一是通过市场主体的积极创新，满足需求结构变化带来的对新产品和服务的需求。新常态下，农村银行业金融机构面临诸多挑战，尤其是组织和业务转型。从“社区电子银行”的创新来看，值得注意的是，技术创新已经嫁接到最活跃在基层的“本土”银行金融机构。

陈建波表示，“社区电子银行”为中小金融机构转变业务结构探索了一个方向。这对于银行业的业务转型和结构调整可能具有战略意义，尤其是对中小金融机构而言。这是信用社改革和发展的一个很好的尝试。农村信用社的改革和发展需要一个新的方向。“社区网上银行”的想象力非常丰富，可以提供更多的经验。

“社区电子银行”的实践是在农业、农村和农民领域探索“互联网加”战略，对促进农村金融可持续发展、增加农民收入和县域经济发展具有重要作用，应加大政策支持力度。刘守英建议:“应该利用互联网加推广来促进农村信用社系统的转型和发展。”一是支持农村信用社和农村商业银行适应“互联网加”战略，发展互联网金融和电子商务，推动传统业务转型发展。第二，鼓励农村信用社和农村商业银行的互联网平台与大型电子商务平台合作，实现互补发展。三是建设和完善农村信用社和农村商业银行的信息网络，尽快实现整个系统大数据的标准化、规范化和可视化。中央汇金公司和中国工商银行行长王研究员提出“社区网上银行”要有强大的生命力，要把握好几个要点:一是要批量化，占领市场，在客户中建立粘性。第二，标准化，以便于复制和推广。第三，要加快增长，必须在3-5年内形成。四是考察综合贡献率，这是其生存的基础。第五，风险管控机制。

中国人民银行金融市场部副主任徐中研究员也表示，事实上，信贷圈和商业圈与民间借贷是一样的，在一定范围内是有效的，不能盲目扩张。一旦扩张，它将失去原有的信贷优势。这并不是说“社区网上银行”的覆盖面越大越好。“小而深，小而精，小而优，小而美”应该是它的发展方向。

银监会农村中小金融机构监管司农业与商业处处长陈也表示，银行在发展电子商务服务时，应提前考虑物流配送和商品质量对银行商誉的影响。“互联网+电子商务+金融”，因为它是银行认可的，支持用银行信贷营销和交易商品，所以我们必须制定一个好的计划。

国务院发展研究中心原副主任、研究员刘世锦表示，“社区电子银行”实际上是搭建了一个互联网平台，连接到农村信用社附近的农村社区，搭建了一个草根平台。这是一个新的领域，我们可以稍微开阔一下思路。互联网加农村地区、互联网加金融和互联网加社区在形成价值观和挖掘互联网的现有价值和优势方面具有巨大潜力。