转变农险发展理念 为农业现代化护航

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2016年，中央一号文件提出“完善农业保险体系”，将农业保险作为支持农业的重要手段，扩大农业保险覆盖面，增加保险品种，提高风险防范水平，进一步指明了当前农业保险发展的目标和重点。近年来，随着我国农业保险的快速发展，保险覆盖面不断扩大，在维护国家粮食安全、促进农业模式和结构转变方面发挥着越来越重要的作用。随着农业现代化的不断推进，农业保险面临着许多困难和挑战。因此，保险业应把握“十三五”农业基本战略地位的新的重大声明和战略定位的主线，充分发挥保险功能，积极应对困难和挑战，为农业现代化保驾护航。

当前农业保险面临的主要困难和挑战。首先，农民对保险的认识不足。中国的农业生产主要是小规模和分散的，农民没有意识到风险，或者他们很幸运，所以他们希望保费由国家支付。一些农民将农业保险等同于政府救济，认为只要他们支付保险费，就应该得到补偿，或者如果他们没有受到灾害的影响，就应该退还保险费。

第二，保障程度不能满足农民的多样化需求。在试点初期，考虑到农民承担保费和融资的能力，中国采取了“低保费、低保障、广覆盖”的原则，主要保证农作物的直接物化成本。截至2015年底，三种主要口粮作物的保险覆盖率约占直接物化成本的84%，但仅占总生产成本的33%。对于散户投资者来说，由于保障程度低，保险赔偿并不能解渴，即使没有赔偿，他们也能完全承担灾难损失，所以他们对保险的热情不高。对于通过土地承包经营权转让形成的家庭农场和专业合作社等新的农业经营实体来说，它们投资大、风险高。一旦遭受重大灾难，他们将面临重大损失，现有的安全级别远远不能满足他们的风险安全需求。

第三，保险机构服务能力不足。我国“三农”信息管理基础薄弱，基础信息和数据管理系统不完善，如第二轮土地承包信息不准确，猪耳标佩戴率低。同时，农业生产的分散性决定了它对农业保险服务能力有更高的要求。随着覆盖面的迅速扩大，保险机构的服务能力和管理控制能力无法同步。为了控制成本，保险公司对设立农村基层服务网点不热心，基层网点和人员远远不能满足农业保险发展的需要。

第四，灾害风险转移的分散机制不完善。农业保险中由干旱、洪水等灾害引起的系统风险的概率远远高于普通保险。目前，经办机构主要通过再保险和巨灾风险准备金制度转移和分散风险，主要依靠公司自身力量，缺乏国家层面的制度支持。一方面，灾害风险分散机制的不完善在一定程度上影响了农业保险覆盖面的进一步扩大和保障程度的进一步提高；另一方面，一旦发生区域性或大规模的灾难，农业保险体系可能遭受毁灭性打击。

第五，投机性保险风险难以控制。由于参加农业保险的时间集中，参保人数众多，保险公司无法控制每个参保人的保险行为，使得参保人有漏洞可钻，导致投机获利心理，并导致虚假保险、抢保险、代保险、虚报保险等非法保险行为。个体农户的道德风险和逆向选择严重，只能为易受灾害影响的土地投保，或者利用信息不对称来骗取保险和补偿。

针对上述困难和挑战，笔者提出以下对策和建议:

一是转变农业保险发展观念。农业现代化是农业保险的前提，农业保险是农业现代化的必要条件和重要支撑。要全面落实创新、协调、绿色、开放、共享五大发展理念，紧紧围绕保险服务农业现代化这一核心，明确新时期我国农业保险改革发展的基本思路、目标规划、工作重点和配套政策，深入研究农业现代化的风险特征和需求，加大资金、资源、科技和人力投入，为农业现代化提供多元化、充分的风险保障。

第二，加强供给方改革。以“扩大领域、提升标准、增加产品”为核心，以服务农业现代化为重点，实施直接物化成本综合覆盖政策，重点发展小麦、水稻、玉米三大主粮、主要农畜产品和森林保险。稳步扩大价格保险、种子生产保险、渔业保险和农村住房保险覆盖面，扩大地方特色保险、指数保险和“保险+期货”试点。深化产品改革，构建保险责任广泛、保证程度高、索赔程序简单、费率水平合理的产品体系。加强行业标准化建设，制定主要农作物示范条款和服务评价标准。强化规范化管理要求，确保国家支农惠农政策的落实，保障农民权益。

第三，完善农业保险制度。要做好农业产业政策、保险政策和财政政策的衔接，提高政策的针对性、有效性和协同性。要进一步加大支持力度，充分利用世贸组织规则，研究农业补贴由直接补贴向间接补贴的转移，研究地方特色农产品保险奖励政策，建立金融支持的灾害风险分散机制。要明确地方政府在促进农业保险发展中的主体责任，推动地方政府加大对农业基础设施的投入，完善农业技术服务体系，明确政府与市场的界限，确保工作中不出现缺位、好位或越位。

最后，加强市场监管。以实施“三农”政策为核心，强化监管，规范市场秩序，继续保持较高的监管压力，依法严厉打击各种影响“三农”政策落实和侵害农民权益的行为，确保农业保险的良好性和实用性。