保险供给侧结构性改革必须加快步伐

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近年来，内地人来香港旅游不仅仅是购物，还购买保险。然而，内地人经常看到的是香港保单的“性价比”，但许多风险很容易被忽视。为此，中国保险监督管理委员会(保监会)近日发布了两份揭示风险的文件，并正式发布监管通知，加强对境外保险产品非法销售的监管。

客观地说，香港的保险市场历史悠久，加上较早融入国际市场，金融体系成熟，各方面监管健全有效，保险产品比内地更全面，能够有效满足客户的保障需求和金融需求。行业的专业性和服务一直被客户所谈论。因此，香港保险受到越来越多内地客户的青睐。特别是，除了优越的担保条款和同级别产品的利率优势外，对政策权益的保护更为清晰，使其成为避税乃至债务避税的良好工具。伴随这些特征的是内地高净值个人的增长，这进一步增加了保险在香港的吸引力。

统计数据显示，内地保单在香港保费中所占的比例正在上升。2010年，内地旅客在香港购买的新保单总额仅为44亿港元，而2015年，内地旅客在香港购买的新保单总额为316亿港元，占香港保险业新保单总额的24.2%，相当于去年内地旅客在香港购买的新人身保险的四分之一。

然而，凡事都有优点和缺点。由于投资模式、法律政策等方面与内地不同，在香港购买保险不受内地法律保护，但收入的不确定性和汇率波动的风险更值得关注。内地人来香港购买保险，必须充分认识风险，不能盲目跟风。

事实上，内地人到香港购买保险时，保险业人士不仅要看到他们的产品扰乱了市场秩序，还要看到内地保险市场与香港保险市场的差距。特别是在内地经济转型、消费结构升级、保险需求增加、高净值客户积累的背景下，内地保险业也应积极思考如何进行产业转型升级，深化保险业供给侧结构改革。

近日，中国保监会副主席周出席2016年金融街论坛，就推进保险业供给侧改革进行了探讨。在为保险消费者服务时，他表示，保险业应深化保险业供给方的结构改革，适应保险消费升级。新的变化；二是深化保险监管供给方的结构改革，适应有效防范和化解风险的新要求；三是进一步深化保险产品定价机制改革，适应充分发挥市场资源配置决定性作用的新实践。同时，应进一步深化保险应用市场化改革，以适应大资本管理趋势的新需求。此外，应进一步深化保险市场的准入和退出机制，以适应优化市场结构的新格局。

与香港市场相比，内地保险市场的确有许多改进的方向。首先，自律组织在香港保险业中的作用是显而易见的，市场中的自律组织是否发达是市场成熟与否的体现；其次，香港已经形成了高度国际化的保险环境。通过激烈的竞争和优胜劣汰，行业取得了长足的进步，能够生存的保险公司也必须拥有强大的竞争优势；最后，香港的保险市场产品丰富，香港的保险产品创新已逐渐从费率竞争转向延伸服务发展，这也为整个行业的创新方向提供了新的标杆。

供给侧结构改革是促进结构调整，纠正要素配置扭曲，扩大有效供给，提高供给结构对需求变化的适应性和灵活性，提高全要素生产率，更好地满足广大人民群众的需求，促进经济社会持续健康发展。目前，香港产品受到内地客户的追捧，主要是因为香港产品在设计理念和保修范围上领先于内地产品，服务更贴心，保修经验更丰富。

事实上，自《新中国十条》颁布以来，内地保险业已逐步启动了一些改革措施，旨在加强行业市场化，鼓励保险企业不断创新。如健康保险税收优惠政策、个人保险费率市场化改革、汽车保险市场费率试点改革等，都反映出监管当局逐步放开内地市场监管限制，进一步强化市场化进程。从趋势来看，这些变化对行业的积极影响是持久的；从效果来看，内地保险业与香港保险业的差距也在缩小。随着内地人保险意识的增强，对保险的需求必然会急剧上升。特别是，客观地说，保险还将承担在低利率环境下加速的存款和财富管理基金。没有理由不加快保险供给方的结构改革。

“目前，人们的保险意识逐渐增强，保险需求不断增长，消费需求不断升级，对保险服务的要求越来越高。引导保险业积极应对消费需求新变化，推进保险产品和保险服务。升级以增强保险供应对需求变化的适应性和灵活性。”周说，中国保监会下一步将从两个方面推进保险业供给面的结构改革。一方面，优化保险产品供给，提高保险包容性服务，满足政府职能转变、社会结构、中产阶级崛起和消费习惯变化带来的新需求。另一方面，创新保险产品，特别是注重扶贫战略，大力发展大病保险、农业保险、巨灾保险等。，以满足人们更高层次的风险防护需求。鼓励保险业深入参与健康产业和养老服务业发展，推进税收优惠健康保险、税收递延养老保险、老年反向抵押养老保险等创新保险产品和服务，促进多层次社会保障体系完善，为保险业做出应有贡献。