以创新为抓手 做好普惠金融“大文章”

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随着全面建设小康社会进入决定性阶段，“十三五”即将启航，今年的两会有望更上一层楼。各界人士都在密切关注今年全国人大2016年的热点问题。“十三五”计划、供给侧改革和普惠金融在金融领域备受关注。

在2015年两会政府工作报告中，李克强总理指出，要大力发展普惠金融。2016年初，国务院发布的《促进普惠金融发展规划(2016-2020)》首次将普惠金融纳入国家战略规划。包容性金融的春天已经到来。

促进供应方改革需要发展包容性金融

“普惠金融”第一次正式写入入党决议，那是党的十八届三中全会。普惠金融是一种能够有效、全面地为所有社会阶层和群体提供服务的金融体系。其主要任务是使正规金融体系之外的农民、穷人和小微企业能够及时有效地获得合理、便捷和安全的金融服务。

在经济发展新常态下，在大众创业和创新的浪潮中，发展普惠金融的意义更加突出。特别是在当前供给侧改革的背景下，如何实现金融资源的有效配置再次成为一个重要的课题。

业内专家认为，要推进供给侧改革，必须通过各种金融改革，有效降低企业融资成本，支持实体经济增长。小微企业、“三农”融资难、融资贵也是整个经济体制转型滞后的反映。长期以来，地方政府过度偏好经济发展、过度依赖银行融资、国有企业预算软约束等。，导致银行贷款偏向大型企业和大型项目。特别是在紧缩的宏观经济环境下，小微企业和金融服务对农业、农村和农民的供求矛盾更加突出，资金可得性进一步下降。

因此，在传统金融服务难以有效覆盖的地区，要大力推进普惠金融发展，通过互联网金融、供应链金融等创新金融模式增加金融供给，支持小微企业和农业、农村、农民等经济薄弱环节的发展。

我国商业银行普惠金融实践历史悠久，取得了很大进展和有益经验，突出表现在“三农”和中小企业享受金融服务的覆盖面、普及率和便利程度不断提高。

以普惠金融的先驱邮政储蓄银行为例。截至2015年8月末，邮政储蓄银行农业贷款余额为7208亿元，新增农业贷款1305亿元，同比增长38.51%，高于全部贷款增速10.27个百分点。小微企业累计贷款超过2.4万亿元，帮助约1200万小微企业解决融资问题。

当前，普惠金融发展不再是金融问题，对于推动金融服务实体经济、促进社会和谐发展具有重要的战略意义。

建立更具包容性的金融体系

近年来，在技术创新的推动下，中国普惠金融适应形势发展迅速，但其覆盖面、可用性、安全性和便利性都有了/0的大幅提高。

邮政储蓄银行副行长邵智宝认为，金融机构在实施普惠金融时面临“两高一低”的问题。首先，风险很高。由于“三农”和小微企业的天然弱点、有效担保的缺乏以及农村信贷信息系统的不完善，“三农”和小微企业的不良贷款率较高；其次，成本很高。金融服务空白人区大多位于偏远贫困的山区，地理位置分散，交通不便。如果金融服务是通过设立网点来提供的，成本是非常高的。此外，与城市地区相比，农村地区信贷需求较小，且表现出较强的季节性，单笔交易成本也较高；第三，回报率低。

特别是目前，中国经济处于不断调整之中，普惠金融环境发生了深刻变化，这也对金融机构的能力建设提出了更高的要求。

此外，基础设施建设的滞后也影响了普惠金融的发展。普惠金融的特点使其高度依赖于社会信用报告体系，但仍缺乏具有社会公信力的第三方信用报告机构。业内专家表示，信用信息系统建设滞后增加了普惠金融活动的风险，增加了行业成本。

央行副行长潘认为，为进一步推动中国普惠金融的可持续发展，有必要从全球视角制定普惠金融发展战略。关键是深化金融改革，建立更具包容性的普惠金融体系，完善普惠金融市场体系，不断优化普惠金融组织体系，建立普惠金融政策保障体系，加强金融消费者保护和教育，更好地满足不同群体的多元化金融需求。

实现普惠金融的可持续发展

如何实现普惠金融的可持续发展？业内专家认为，必须坚持商业可持续性原则。

NPC财经委员会副主任吴晓灵表示:“保持金融服务机构的金融可持续性是必要的。为了给低收入人群提供金融服务，各方多年来做出了很多努力。然而，从20世纪80年代以后的实践来看，每个人都逐渐觉得，如果你想把这项工作做好，做这项工作的组织必须在财务上是可持续的。完全靠捐款和慈善很难维持下去。”

从世界各地的经验来看，那些有效运作的包容性金融体系基本上可以实现业务的可持续性，例如孟加拉国的农村银行和玻利维亚的小额金融体系。相反，那些无法实现商业可持续性的包容性金融体系通常难以维持，并且不可避免地会偏离包容性金融的初衷。

目前，新金融形式的出现极大地促进了普惠金融的可持续发展。

业内专家建议，金融机构可以借助大数据、云计算等信息技术，对金融产品进行标准化、批量化和专业化，利用规模效应降低单个业务的成本。例如，可以利用互联网为“农业、农村地区和农民”提供金融服务，建立“农业、农村地区和农民直接银行”，发展与农业有关的电子商务服务；利用智能手机的普及，发展手机银行服务，开发低成本、高效率的服务/房间。

在深化供给侧改革的关键阶段，普惠金融的发展对金融业既是挑战，也是机遇。金融机构积极发展普惠金融，这不仅是业务拓展的需要，也是推进金融创新的重要出发点和适应新经济常态的重要举措。