民间借贷利息怎样算才合法

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人们向他人提供贷款并要求相应的利息是很常见的。但是，由于利息的各种计算方法和不同的利率，争议也不少。为了规范民间借贷，最高人民法院先后发布了《关于人民法院审理民间借贷案件的若干意见》等司法解释，并于2015年6月23日通过了《关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》。私人借贷的利息应该如何计算？

如果没有约定的利息，你不能要求付款

【案例】刘先生向林女士借款10万元，承诺一年内还清。截至2015年9月1日，虽已逾期半年，但刘先生仍未偿还贷款。无奈之下，林女士只好提起诉讼，要求刘先生自借款之日起至到期日止一年内支付本息。尽管刘先生承认自己违约，但他拒绝在此期间承担利息。令林女士惊讶的是，法院以双方未就利息达成一致为由驳回了她的主张。

【分析】鉴于借款人和贷款人对利息没有约定或约定不明确，相关规定指出，如果借款人和贷款人对利息没有约定，贷款人主张在借款期间支付利息，人民法院不予支持；自然人之间的利益协议不明确，贷款人主张支付利息的，人民法院不予支持；除自然人之间的借款外，借款人和贷款人对贷款利息约定不明确，贷款人主张计息的，人民法院应当根据当地或者当事人的交易方式、交易习惯、市场利率等因素确定利息。

约定的利息太高，无法保护

【案例】2014年5月，胡先生向肖先生借款时，同意月利率为25‰(相当于年利率30%)，期限为一年。到期后，胡先生仅支付了贷款期间的全部利息，肖先生于2015年9月提起诉讼，要求胡先生按约定归还本金并支付逾期利息。虽然胡先生对本金没有异议，但他认为对方同意的利率太高，所以他想降低利率。法院裁定肖先生已支付的部分利息不予调整，未支付部分的年利率下调至24%。

【分析】最高人民法院指定利率为“二线三区”。“两条线”是:年利率低于24%，年利率高于36%。“三区”是:如果年利率低于24%，则属于“司法保护区”，法院可以判定其有效；年利率在36%以上的，属于“无效区”，由法院认定无效；如果年利率在24%至36%之间，则属于“自然债务区”。借款人有权拒绝付款，贷款人不能获得胜诉并请求法院强制执行的权利；如果借款人自愿付款，付款将是有效的，以后不需要退款。

本金扣除利息后，只能根据事实确定

【案例】2015年4月，因业务急需资金周转，向高先生借款20万元，同意借款期限为半年，年利率为24%。据此计算，在贷款期间应付利息2万元，高先生立即从本金中扣除2万元，即实际只支付18万元，却要求出具借据20万元。由于赵女士到期未能支付本息，高先生提起诉讼。然而，法院只裁定肖女士应支付本金和利息18万元。

【分析】虽然借据、收据、借据等债务凭证中记载的贷款金额一般应确认为本金，但如果提前从本金中扣除利息，只有实际贷款金额才能确认为本金。

复利计算应区别对待

【案例】邓先生向黄先生借款50万元时，同意年利率为24%。由于邓先生到期无法还本付息，黄先生不得不要求他以本金50万元加一年利息12万元为基础重新发行借据，并同意延期半年，继续按年利率24%计息。鉴于邓先生再次到期后拒绝支付本息，黄先生提起诉讼。然而，法院裁定，涉及的12万元不应计算为复利，即滚动利息。

【分析】关于复利的计算，相关规定指出:借款人与贷款人结清前一笔贷款本息后，将利息计入后一笔贷款本金，并补发债权凭证。如果以前的利率不超过年利率的24%，重新签发的债权证明书中载明的金额可视为以后的贷款本金。超额利息不能计入以后的贷款本金；约定利率超出年利率24%。当事人主张超额利息不能计入以后贷款本金的，人民法院应予支持；借款人在贷款期限届满后应支付的本金和利息之和不得超过初始贷款本金和以初始贷款本金为基础按年利率24%计算的整个贷款期限的利息之和。

多种情况并存，不能超过极限

【案例】由于急需扩大生产规模，陈先生向徐女士借了100万元。为迫使陈先生按期偿还贷款，徐女士建议借款期限为一年，年利率为24%。如陈先生未能按期归还贷款，则违约金自借款之日起至实际还款之日止，按年利率20%支付。出于自信，陈先生同意了，并把它写进了借条。但由于决策失误，截至2015年11月，陈先生仍未能偿还本息。但是，法院没有按照双方约定判决陈先生支付违约金。

【分析】借款时，双方经常约定借款人必须支付违约金、滞纳金、罚款等。这些协议有效吗？相关司法解释对此做出了明确回答:“贷款人与借款人已就逾期利率、违约金或其他费用达成一致。贷款人可以选择索赔逾期利息、违约赔偿金或其他费用，也可以一起索赔。但总额超过年利率的24%，人民法院不予支持。”