银联LOGO卡的秘密

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内容指南:匿名，任意pos机可以刷卡，按需充值，双发票

在咖啡馆昏暗的灯光下，赵勇(化名)从一个小卡包里拿出六七张彩色预付卡，依次放在桌子上。他们几乎摧毁了我们的工业！预付卡行业的知名老板赵勇(音译)举着其中一张印有“中国银通支付”和“银通卡”字样的卡，低声说道，语气中仍无法掩饰他的兴奋。当被问及这些不同于各种普通商业预付卡的卡的特点时，赵勇用手指轻轻地指着这些卡右下角的银联三色标志。

在赵看来，这个在生活中随处可见的小菱形标志，就像一条令人生畏的触手。凭借其母公司银联的巨大能量，整个预付卡行业已经被彻底搅动了很长时间。各种带有银联标志的预付卡甚至占据了上海、广东和北京多用途预付卡市场的半壁江山。据多位预付卡行业内部人士保守估计，仅2011年，银联标志预付卡筹集的资金就超过了100亿元。

点对点是庸俗的敌人，这使得赵勇对所谓的银联预付卡的攻击因利益纠纷而受到质疑。然而，一个不争的事实是，除了不能直接提取现金，还有几个好处，如银行联系预付卡是匿名的，任何银联pos机都可以使用，卡内金额可以根据购卡者的意愿充值，这使得普通的商业预付卡很难招架，只能在签约商户使用，如果面额超过1000元，就有实名。此外，银联预付卡还具有购买时开票和消费时开票的双发票技巧。

然而，伴随着银联标志预付卡的强大功能，也出现了一系列的金融和社会问题，如存款安全、逃税、变相洗钱甚至贪污贿赂等。不明银联标志的预付卡可以自行设定金额。在元旦之前，许多人会买大卡片。这绝对不是员工的福利，主要是因为送礼更安全、更方便。一位姓杨的人说，他曾参与销售银触点预付卡。

有鉴于此，近两年来，中央银行和相关部委多次对第三方发卡机构和部分银行发行银联标志预付卡的行为进行整顿和规范。尽管屡遭攻击，银联标志预付卡却一再复活。就连央行发布的整改规定也成了售卡者进行饥饿营销的素材。

最后的疯狂:加里·蒂森的逃脱

带有银联标志的预付卡可以通过银联pos机刷卡，并且是匿名的。卡上的金额由你决定，发票可以开两次。把它送给领导是非常有用的。但是，现在只有乌鲁木齐商业银行发行的雪莲卡还可以使用，而且这种卡在五一之后可能还会有它的真名，所以如果你想买的话应该快点。上海一位专门从事银联标志预付卡销售代理业务的人士表示。

据销售人员介绍，有三种主要类型的银联标志预付卡。一种是由第三方发卡机构发行的多功能预付卡，卡表面带有银联标志，但没有任何银行标志。该预付卡的主要代表是中国银通支付业务有限公司发行的银通卡及其衍生产品大众银通卡和中铁银通卡。第二种是银行发行的多功能预付卡，它是匿名的，背面附有密码。雪莲卡、深发展公益预付卡和杭州银行乐瞳卡是此类预付卡的典型代表。第三类是由第三方发卡机构和银行联合发行的银联标志预付卡。最典型的是由渤海益胜商务服务公司和光大银行联合发行的光大益胜阳光旅游卡。

后来，监管越来越严格，第一类和第三类预付卡没有发行。只有银行发行的雪莲卡才能获得大量新卡。这位销售人员表示，所谓的稀缺是最昂贵的东西，而原来的节日是对礼物有很大需求的时候，将来可能不容易买到，所以在五一之前，银联的销量和预付卡的数量肯定会飙升。

另一位在上海销售银联标志预付卡的代理商丁力(化名)表示，春节前一个月，上海各种银联标志预付卡的总销售额约为1.3亿元，其中包括中银通和雪莲通卡，受五一后实名制的影响。在五一假期的前一个月，雪莲通卡的总销售额预计与此持平。当被问及现在最多可以购买多少张卡时，这位人士回答说，只要金额不超过2亿元，卡的数量不超过5万张，就可以保证在五一禁令实施前获得。

然而，一位在北京从事同一业务的人士表示，雪莲通卡的最大市场仍在北京。通常雪莲卡的月销售额在2000万左右，节假日前一个月可以达到3000万到3800万。从我目前了解的订单数量来看，4月份雪莲卡的购买量超过3500万元不是问题。如果加上东北和华北其他省份的订单数量，也不是不可能再翻一番。

就此，前述参与销售银联标志预付卡的杨某表示，由于预付卡购买资金不会给购卡者带来任何收益，购买预付卡的企业一般都是按需购买，基本没有购买后囤积卡的消息。但这一次，我的许多前同事拼命强调，央行有规定，他们不能在五一后购买不记名的银联预付卡，这真的吓到许多企业为端午节和中秋节预留更多积分。

同时，该人士表示，在银联标志预付卡的销售中，作为中国两大市场，北京和上海的代理商一直在明争暗斗，双方都在一定程度上夸大了销售额。虽然五一前一个月的销量可能会比平时增加60%到70%，但因为只有一种卡类型，北京和上海的5000万之和简直是天上掉下来的。

据业内人士透露，银联标志预付卡于2009年12月中旬大规模进入预付卡市场，当时中银通公司推出了首张银联标准预付卡银通卡。2010年6月，光大易阳光旅游卡进入市场。同年9月，深圳发展银行的公益支付卡问世，标志着中国银联标志预付卡的多种营利性卡的亮相。在接下来的一年多时间里，各种银联标志预付卡的总销售额从2010年第三季度的近2亿元迅速增长到2012年初的200多亿元，月销售额也从2010年初的1000多万元增长到2011年全盛时期的20多亿元。

然而，由于央行从未向中银通公司发放第三方支付许可证，并于2012年1月发布了《关于规范银行业金融机构发行预付卡和电子现金的通知》，商业银行未注册商业预付卡业务被叫停，银联标志预付卡月销售额迅速下降至每月不足2000万元。

储备基金的黑箱

在预付卡行业，卡内资金的安全性一直是卡买家关注的焦点，这也成为销售人员销售银联标志预付卡的另一个卖点。多数销售人员反复强调，所有带有银联标志的预付卡都是银行独立发行或与第三方机构联合发行，资金全部存放在银行，银联和银行有双重信用担保，不存在风险。但恐怕事实并非如此。

例如，名义发卡银行乌鲁木齐商业银行表示，该行只负责生产雪莲卡，不负责销售和充值，而专门负责销售雪莲卡的公司是上海迪娜信息科技发展有限公司(以下简称迪娜科技)。雪莲通卡在北京和上海的许多销售人员也证实，他们实际上是迪娜科技的授权代理商。

迪娜科技的一名工作人员表示，该公司确实出售了雪莲通行证卡，但很早就停止了销售。至于自称是迪娜科技代理的售卡人，她说她从来没有听说过这样的事情，也不知道雪莲通行证卡是从哪里来的。

根据售卡代理介绍的一般交易流程，购卡者必须先与售卡代理确定所购卡的数量和每张卡的金额，如10张卡5万元，20张卡1万元，100张卡5000元。随后，购卡人和售卡人通过代理人签订合同或出具相应的法律文件的形式确认交易，同时以现金或转账的方式向售卡人支付购卡款，代理人将按要求将已充值的雪莲通卡交给购卡人。

然而，对于随后的现金流过程和卡购买的最终目的地，卡销售链中所有各方的陈述都是同样模糊的。

上述上海售卡人表示，购卡人首先将现金转到其代理公司的账户，然后代理公司于次日将现金转到迪娜科技在乌鲁木齐商业银行的账户。北京的一位售卡人说，事实上，资金首先是由购卡人直接汇入迪娜科技在几家银行开设的账户，然后第二天从迪娜科技的账户转到乌鲁木齐商业银行监管的一个专门账户，但不清楚这个账户是否是迪娜科技的。

乌鲁木齐商业银行只确认购买雪莲卡的资金最终会存入其账户并由银行监管，每张张雪莲卡的卡号应有具体的账户，但不方便透露包括户主信息在内的账户相关信息。乌鲁木齐商业银行还表示，只有在资金转移到银行后，才能启用雪莲通卡的消费额度。

对此，前述杨某称，银行发行的银联标志预付卡最终购买资金实际上处于无人知晓的黑箱状态。就连迪娜科技也不知道这些基金的账户是以什么名字开立的。据一位姓杨的人说，事实上，持卡人和售卡代理只能通过自动取款机来查询卡里的资金余额，不可能知道这些资金的实际去向。

据一位银行业内部人士透露，根据行业惯例，银行发行银联标志预付卡所产生的购卡资金一般被分类到专门的银行账户中进行管理，银行通常在对账单中以存款的形式显示这些资金。银行对如何使用这部分资金没有规定。他表示，根据央行的规定，非银行发卡机构需要将售卡所得的储备资金存放在第三方银行，但如果银行本身就是发卡机构，存放在银行的储备资金实际上可以用于更多样化的用途，而不仅仅是从存款中获取利息收入。

业内人士还指出，在银联标志预付卡的资金流动过程中，银联只是一个简单的清算机构，不需要为资金安全承担任何信用风险。

银行发行银联标志预付卡，其中银联最大的好处在于卡交易过程中的清算费用。银联标志预付卡在消费时几乎与银行借记卡一样，它们都必须向银联支付一定的清算费用。上述一位姓杨的人说，其他第三方机构或零售集团发行的卡通过自己的清算网络，银联没有收入。

根据目前的收费标准，在离线pos交易中，银联单笔交易可以获得千分之一的网络服务费。然而，基于银联标志预付卡数百亿资金的存款额，虽然银联可以从中获得清算收入，但不需要增加任何新的成本，这可以说是一笔巨大的利润。

灰色默契

像大多数销售银联标志预付卡的代理商一样，丁力(化名)非常乐意通过买卖预付卡来炫耀与许多大型国有企业、机构甚至一些关键政府部门建立的熟悉关系。他还毫不掩饰地声称，作为他的大客户，政府机构、事业单位和国有企业购买的预付卡中，约有三分之一被用来建立联系，在这种情况下，他出售的预付卡从未出错。

首先，带有银联标志的预付卡是匿名的，所以无论是赠送还是顾客使用都没有风险。第二，数量可以定制。丁力说，最重要的是，银联标志的预付卡只要有银联pos机就可以刷卡，即电子现金，这是客户最喜欢的地方。如果使用了告别卡，它必须交给签约商户。顾客怎么会喜欢这个礼物呢？

根据许多其他代理商的说法，一张超过20，000元的预付卡的购买金额可以占到整个银联标志预付卡月平均购买金额的10%到15%左右。在节日前的高峰期，这一比例可能会上升到近20%，而且大多数预付卡都是用这一金额来送礼的。

据一位代理人说，由于购卡后只能以每天5000元的费率激活卡中的金额，对于一张价值超过2万元的预付卡，卡中的金额至少需要4天才能完全可用。为此，他还经历了购卡者的时间计算错误，卡中的一半资金在发送卡时无法使用，然后卡被客户退回。

购卡者和售卡者达成的灰色默契不仅存在于大额银联标志预付卡的实际使用中，也体现在使用银联标志预付卡开具双发票避税上。虽然这种双发票被代理商视为银联标志预付卡的秘密，但这也使中国银联直接卷入了这种预付卡引发的批评。

银联对预付卡的双发票进行标记，主要是因为代理人在购卡时可以为购卡者开具各种名称的发票，持卡人消费时也可以使用刷卡后的收据为消费行为开具发票。秘密在于这种预付卡的银联背景。据上述一位姓杨的人说，一般预付卡消费时，收据会显示消费是由某类预付卡完成的，商户购买时一眼就知道已经开了发票。但银联pos机消费后收到的银联标志预付卡与刷卡后收到的普通借记卡几乎相同，说明是银联银行卡的刷卡凭证。看到它后，商家当然可以再开发票。

对此，北京市税务系统的一位官员表示，如果存在上述偷税行为，确实很难查处，因为预付卡开具的银联收据是真实的，商户无法辨别，开具发票是合法的。

不仅如此，丁力和其他代理商也确认，在购买卡时，代理商还可以为卡购买者开具一些普通发票，如会议费、咨询费、培训费、信息和数据服务费、检验费、技术维护费、医疗维护费、营销策划费、维护费、管理费、账单费、代理费、市场信息服务费、仓储费、服务费等。，以便于报销。

上述税务人员还指出，解决重复开票问题的关键在于银联。双发票原本是银联标准卡管理中的一个系统漏洞。如果银联不能区分预付卡的信用卡收据和借记卡，税务部门就不能检查。

此外，银联标志预付卡只是以避税为出发点，开辟了一个新的市场需求。许多代理商表示，许多企业已经将购买银联标志预付卡与使用专业黄牛从pos机提现结合起来。一旦当月新增利润较多，他们就会购买银联标志预付卡来增加开支，然后用pos机兑现，从而形成一个完整的利润转移避税链。根据上述代理商的估计，每月购买银联标志预付卡用于避税的金额可达1200万元。