阿里京东抢入农村金融 玩砸过一次的宜信说“我相信摩尔定律”

本篇文章3339字，读完约8分钟

CreditEase创始人兼首席执行官唐宁

农村金融确实是一块热土。

去年年底，JD.com与格莱珉公司联手，结合京东的互联网渠道、供应链资源和格莱珉在农村小额信贷服务方面的经验，在农村小额信贷业务领域展开合作。

阿里也在加快农村金融布局:千县万村计划已经启动，阿里计划在三至五年内投资100亿元，建立1000个县级运营中心和10万个村级服务站，率先建立农村金融服务基地。此外，支付宝钱包是向农村金融机构开放云计算和大数据等技术的利器，农民可以通过移动支付宝钱包体验金融服务。

2015年1月20日，全球最大的p2p公司CreditEase发布了其互联网金融——谷物雨战略，该公司已经深入农村地区五年了。

未来五年，CreditEase将建设和开放农村金融云平台，通过农村金融服务生态系统，开放CreditEase中小微型企业和农户的信用报告、风险控制和客户画像功能，实现服务农村实体经济发展和促进农村消费金融发展两大目标。宜信还宣布将建设1000个基层金融服务网点，不仅提供农村信贷服务，还将提供农村支付、农村保险等创新服务。

这是宜信的第二个农村五年计划。2009年，CreditEase将农村作为重要的战略市场，将互联网金融思想与小额信贷相结合，先后成立了“一农贷款”、“农商贷款”、“农机融资租赁”、“普惠第一小额信贷批发基金”等项目。，为农民和低收入人群提供无担保信贷咨询服务。然而，这些农村金融业务模式的整体发展并不迅速。

根据CreditEase创始人兼首席执行官唐宁在2014年8月的一篇文章中提到的数据，CreditEase已经在50多个农村地区建立了一个全国性的合作服务网络，帮助成千上万的农民解决了3亿元的资金缺口。相比之下，全球最大的p2p公司拥有500亿元的p2p业务规模。

网络金融是一种新的金融模式。多年来，中国传统金融机构在农村地区进行了大量投资，但超过70%的贷款需求无法得到满足。唐宁认为，关键的制约因素是大多数农民不存在于中央银行的信贷信息系统中，而且农民也缺乏传统金融机构发放贷款所必须的抵押资产。

一农贷款:一个不可玩的模型

CreditEase最早的农村p2p模式是2009年推出的公益性财政管理农业贷款平台，但它已经一年不能玩了。

2013年8月，互联网金融杂志《p2p农民小额信贷的实践》(中国人民大学农业与农村发展学院朱赣榆、罗星著)对这一模式进行了早期清晰的分析。根据已建机构与p2p中介平台的不同关系，本文将p2p农户小额信贷的运作模式分为两种类型:p2p信贷平台设立农村营业部，自主开发农户小额信贷的直接贷款模式；P2p信贷平台与当地小额信贷机构合作，间接开展农民小额信贷的债权转移模式。

然而，益农贷款属于债权转让模式，其分为四个步骤:

第一步:小额信贷机构的贷款。选择合适的贷款对象，严格执行贷款操作，按照先进的小额信贷技术发放贷款。贷款利率因地而异，一般高于银行贷款利率。

第二步:债权转让。益农贷款平台审查小额信贷机构，并与合格的机构签订合同。随后，易农贷款平台的第三方账户持有人与他们进行大额交易，用个人资金购买农民的债权。支付的资金包括本金和议定利息。

第三步:转售债权。平台第三方账户持有人拥有的农户债权在“一农贷”平台出售，小额信贷机构应配合农户信息上传。由于小额信贷机构对农户的审查和一农贷款平台对小额信贷机构的审查的双重保证，上传的贷款信息相对较短，只有贷款金额、期限、还款计划和债务人的基本情况。贷款人在平台上注册，自主选择债权购买，最低每笔交易100元。

第四步:收钱。债权出售给城市用户后，农户按正常程序向小额信贷机构偿还贷款，小额信贷机构将资金支付给怡农贷款平台，平台将贷款重新分配给借款人。债权购买者将获得2%的年收入，平台将收取1%的费用，剩余的利息收入将用于支付小额信贷机构的成本和收入。如果农户未能按时偿还贷款，根据怡农贷款与合作小额贷款机构签订的协议，小额贷款机构将给予借款人用于农户还款。

“三农”贷款平台这种债权转移模式的关键在于合作小额信贷机构。为了控制风险，益农贷款对合作小额信贷机构有一定的要求:年贷款规模在100万元人民币以上；可同时服务500多人；历史坏账率低于0.5%；审查经济项目和提供援助的能力；为农民提供技能培训；有良好的网络设施和照相设施。

根据其2013年度报告，截至2013年12月31日，共有9708名农民得到了“一农贷款平台”的支持，贷款总额为5800万元。

宜农信贷经过一年多的贷款业务发展，发现这些优秀的公益性小额贷款机构的资源几乎耗尽，大部分面向农村市场的小额贷款机构也缺乏专业的金融人才，尤其是资金获取困难。因此，2010年，他们决定在农村地区建立自己的线下服务网点。

农业商业贷款作为一种直接贷款方式，也成为了信用社在农村金融服务中最重要的项目。

农业企业贷款:宜欣农村金融2.0

目前，国内外大多数p2p小额信贷平台都是针对城市用户的。P2p农民小额信贷具有一定的特殊性，这表现在:

首先，农村基础设施薄弱，农民无法轻松连接和使用互联网；

二是农村支付体系不完善，分期还款导致的支付成本高；

第三，城乡信息不对称，城市贷款人不能很好地判断农民的财务状况和经营风险。这些特殊性决定了农民的借阅信息不能通过平台独立上传来实现。即使信息上传，信息不对称带来的信用风险也会很大，贷款关系也难以形成。

因此，单纯基于互联网的普通p2p小额信贷模式不能很好地应用于农村地区。因此，有必要在传统模式中增加一个面向农村、植根于当地的机构，以收集和提炼农民信息、进行信用评级和公布贷款信息。(p2p农民小额信贷的实践)，这正是CreditEase的农业商业贷款所做的。来自氪星36的最新报告，“CreditEase在农村市场做什么？”(作者:张宇新)分析了农业商业贷款和农业贷款的区别。

农村商业贷款主要提供小额信贷服务，因为抵押贷款太高，农民无法经营。与“三农”贷款不同，农业商业贷款提供的贷款额度较高，主要用于支持农民生产和创业(如开店)。

农业商业贷款摒弃了格莱珉银行的五户联合保险的风险控制模式(CreditEase认为这种模式不适合中国农村地区)，并发展了一套自己的风险控制方法。首先，农业商业贷款在线下网点培训了一批账户经理。他们不仅负责开发客户，还对每一笔贷款申请进行家庭调查，并对客户的现金流进行全面分析。最后，账户经理完成的报告将提交给贷款审查委员会，他们将给予信贷。目前，中国有60多家农业商业贷款网点，贷款总额超过8亿元。

除了信贷业务之外，农业商业贷款还帮助农民进行农产品的众筹，比如制造像橘子一样的爆炸。今后，农业商业贷款计划将采取四个步骤:小微农户(生产、技术和管理方面的增值服务)在整个非贷款金融产品类别(保险、财富管理等)中的能力建设。)。

农村商业贷款可以说是宜信在粮雨战略上打造1000个基层金融服务网点的前沿平台。然而，除了常见的p2p行业挑战之外，CreditEase的农村地区p2p也面临着可持续发展能力的问题。

设立农村业务部门收集信息的运营成本极高，而p2p信用平台在农村市场的中介费有限，收入较低，难以吸引人才。提高费用比率将导致与农民和贷款人的竞争，这将影响信贷规模的扩大。由于低回报率和风险投资者不愿意参与，p2p信用平台在收支平衡前面临着严峻的财务压力。

摩尔定律:将墙壁广告应用于大数据

CreditEase首席战略官陈欢回应称，我们的农村金融云平台当然离不开互联网、移动互联网和大数据。根据宜信对广东和甘肃农村地区的金融研究，农村地区约70%的人口拥有智能手机，作为互联网金融基础设施的移动互联网已经建成。

陈欢认为摩尔定律也存在于农村地区。我们在五年前进入农村，通过墙画广告把我们的服务送到农村，并在信易的系统中记录农民的信息。当时，我们并不知道大数据和爬行动物等技术可以让这些数据的积累产生巨大的价值，这些价值可以嵌入到农民的生活和生产场景中，直接实现数据的实现。这就是摩尔定律所说的。数量的积累会带来爆发和质变，从而从根本上改变农村金融服务的方式和模式。

谷雨，谷雨，我希望不会下雨或打雷。