打造共享型城商行的思考

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09 (4)建立风险管理体系，提高应对风险的能力。在互联网逐渐颠覆各行各业传统商业模式的背景下，城市商业银行的共享发展必须突破实体空的局限，扩大金融服务范围，为更多的客户提供金融服务，促进普惠金融的发展。然而，在互联网带来便利的同时，风险也在上升。基于互联网的金融交易将面临诸如泄露客户数据和窃取资金等问题。城市商业银行的共享发展将服务于小微企业和低收入者等长尾客户。这些客户的一个重要特点是缺乏还款能力和足够的担保。城市商业银行必须加强大数据建设，利用客户的海量数据进行分析，提高金融产品风险定价的准确性。同时，在贷款期间和贷款后，利用互联网云计算技术，及时跟踪客户的网上购物和贷款信息，进行动态分析并提供反馈，确保小微企业和居民的贷款安全。此外，拥有大量基础的长尾客户的财务需求差异很大，因此不可能采用标准化的风险控制模型。城市商业银行应该对客户进行分类，为不同的客户提供不同的金融服务。

(5)加强跨境合作，积极部署互联网金融。近年来，互联网金融如雨后春笋般遍地开花，其发展速度惊人，弥补了长尾客户金融服务的空白。互联网金融最重要的特征是包容性，这与共享发展的理念高度一致。针对长尾客户的互联网金融服务具有天然优势，可以有效解决用户的个性化金融需求。对于城市商业银行来说，网络金融可以减少信息不对称，创新信贷技术。城市商业银行可以单独设立部门开展互联网金融业务，将产品营销渠道转向互联网渠道，使金融服务覆盖广大农村地区，以较低的成本为小微企业和“三农”提供金融服务。此外，虽然城市商业银行与经纪公司、保险、基金和网络金融企业之间存在竞争关系，但在网络时代，“单干”不会取得理想的效果，合作在竞争中更为重要。城市商业银行应加强与券商、保险、基金和互联网金融企业的合作，实现渠道、流程、技术和数据共享，共同推动普惠金融发展。

(六)构建人才支撑体系，提供取之不尽的发展源泉。行业间竞争的加剧和经济形势的变化导致了对复合型高素质人才的强烈需求。人才一直是城市商业银行发展的短板，人才的缺乏已经成为制约城市商业银行转型发展的主要因素。城市商业银行的共同发展离不开人才的智力支持，迫切需要构建人才驱动的创新发展新模式。人才队伍建设可以通过“外部引进、内部培养”来加强。国外社区银行等金融服务已经开展了很长时间，形成了一批专业的高素质人才。通过“引荐”的方式，可以高薪聘请国内外具有金融、会计、法律、计算机知识的复合型专业人才，如小微企业的会计经理、零售业务经理等。同时，可以选择内部人员到有丰富金融零售业务经验的国外金融机构和研究型大学深造，通过“走出去”提高业务运作水平，形成自己的人才队伍，培养一批风险控制意识强、业务操作、创新能力强、与时俱进的综合型人才，构建强有力的支持小微企业和三农发展的人才支持体系，为普惠金融发展提供持续的智力支持。