村民圆梦记

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从农村到城市是许多当地农民世世代代的梦想。浙江省云和县云峰乡的毛一伟也有这样一个简单的愿望，但是县城的高房价让他气馁。

2013年底，云和县“大坪农民下山转移安置社区工程”一期工程圆满完成。与高价商品房相比，该小区每平方米2980元的优惠价格让毛一伟兴奋不已，但他还是付不起近30万元的购房款。“房子是农舍，但我不能从商业银行借钱，我的亲戚和家人也拿不到这么多钱。我真的不知道该怎么办。”他说。

然而，由于商业银行在消费金融领域的创新实践，这一梦想与现实之间的距离正在缩小。

“我在山下有一所房子。”

毛一伟没有想到他买房的梦想会通过一种特殊的产品实现。

像毛一伟这样的当地村民的需求已经引起了商业银行的注意。邮政储蓄银行云和县支行了解市场后，与当地政府签订合同，启动“大坪项目农村住房集聚消费贷款”。贷款项目总额达到1.8亿元，一期工程信贷额度达到6000多万元。买家可以通过支付30%的首付款申请抵押贷款。单笔贷款最高限额为30万元，最长贷款期限为15年。

在邮政储蓄银行的贷款支持下，1000多名农民像毛一伟一样，住在大坪下山转移安置小区。

这是近年来根据我国经济发展结构调整，邮政储蓄银行大力发展消费信贷业务的一个缩影。

“邮政储蓄银行一直致力于加强社区金融服务，积极实施住房抵押贷款政策，解决城乡居民的金融问题。截至2015年底，邮政储蓄银行个人住房贷款余额超过5700亿元，占全行个人贷款总额的47%，有效满足了城乡居民的普通住房需求。”据邮政储蓄银行相关负责人介绍，在消费成为经济增长重要引擎的新形势下，邮政储蓄银行积极发挥网络资源优势，抓住当前消费热点，积极重点推进汽车消费、住宅装修、网络消费、绿色消费、旅游休闲消费、教育体育消费、老年健康消费等前景广阔的消费领域，充分满足城乡居民的消费需求。

“我的屋顶可以发电”

说起梦，村民贾也有一个故事。

2014年9月，湘赣边界排上镇梅林村发生了一件新的事情。一个全新的光伏发电系统安装在贾新建的四层楼。看屋顶上整齐排列的太阳能电池板，它可以隔热和发电。贾更是喜气洋洋。

2013年下半年，国家发改委明确了分布式光伏上网电价补贴标准；江西省能源局也启动了万千瓦屋顶光伏发电示范工程，对成功申报并完成建设、并网、验收示范工程验收的客户给予安装补贴。贾被各种优惠条件的引入所感动，如自发用电、网上销售剩余电量和国家对发电的补贴等。

但是前期的高额投资又让他犹豫了。要安装一个5千瓦的光伏发电系统，你还需要支付3.5万元，这对正在盖新房的贾来说是一笔很大的投资。

偶然间，贾了解到，邮政储蓄银行推出了一款新产品“屋顶光伏发电信贷消费贷款”，可以为购买和安装屋顶光伏发电设备的客户提供信贷融资。只要他们通过能源局和供电公司的补贴和并网审核，并与设备供应商签订采购合同，他们就可以贷款。

“这只是为我量身定做的产品。”贾说，他立即提交了贷款申请。邮政储蓄银行萍乡湘东区支行受理申请后，立即进行了调查和审批，并立即发放了5万元的家庭屋顶光伏发电消费贷款。

邮政储蓄银行通过创新消费金融产品，为分布式光伏发电在广大农村地区的推广提供融资保障，使贾等村民实现了屋顶发电的愿望。同时，这也是我行“惠城惠乡、惠民”服务理念的又一次深入实践。

消费金融创新是不间断的

公众的消费需求一直是邮政储蓄银行创新金融产品的第一推动力。近年来，本行把握城乡居民消费需求特点，不断探索消费金融领域的创新实践。

2014年，邮政储蓄银行成功发行了新一轮资产证券化重启以来的首只个人住房贷款支持证券产品，发行金额为68.14亿元。创新性地采用了延迟变更抵押登记的运作模式，大胆探索了高端产品的定价模式，为推动信贷资产证券化在中国的发展提供了重要参考，同时也为积极满足城乡居民刚性住房和普通消费金融需求发挥了巨大的市场示范效应。

同时，邮政储蓄银行积极研究开发贷款援助业务，支持养老消费，完善养老保险贷款援助业务相应的风险缓释措施，重点支持地方社保机构提供保证金、国有企业或担保公司提供担保的试点分行。

此外，邮政储蓄银行致力于促进教育贷款研究，促进教育、文化和体育消费。积极发展个人出国留学贷款，推出商业助学贷款“卓越学习贷款”，满足借款人、配偶和子女攻读各种学位和职业技能培训的成本需求，同时促进学生资助经济困难学生。

在“互联网+”的新形势下，邮政储蓄银行开发了消费信贷业务的“网上贷款通”和“信用卡贷款通”等功能。客户可以通过电子银行渠道自行使用消费贷款，并选择在用卡购物时使用消费贷款；同时，邮政储蓄银行借助存量客户数据为客户提供积极的信贷服务，并开发了“便携式贷款”产品；利用现有个人住房贷款客户的数据，我们推出了面向优质按揭客户的“优居贷款”产品，准确满足了这一客户群体的消费金融需求。