开创农村电商金融新时代

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近年来，随着电子信息技术的快速发展，农村电子商务在全国范围内呈现出快速发展的趋势。阿里巴巴集团与地方政府合作，在电子商务平台的基础上，在千县万村推出淘宝项目。云霄县是继阿里巴巴农村电子商务战略升级后，福建省建立的第五个村庄扫荡项目试点县。2015年，首批38家农村淘宝电子商务公司陆续落户县城，通过电子商务淘宝实现了“网上商品下乡”和“农产品进城”的双向流通功能。农村电子商务将带来交易方式的改变，也必将推动金融服务的变革。

引进支持政策的财政努力

云霄县政府积极创建国家级“电子商务进农村综合示范县”和“省级电子商务示范县”，实施“推进网上营销，建设网上小芸”战略，大力发展以电子商务集聚区建设为主要载体的电子商务产业，并发布了《云霄县金融支持云霄县电子商务产业发展指导意见》，基本形成了电子商务产业覆盖面广、银企、政府、保险三结合的电子商务金融服务格局。

2015年以来，云霄县支行进一步深化支农和退社服务内涵，构建了“金融知识培训点”、“零售服务宣传点”、“需求信息登记点”和“小额便捷支付点”四大功能融合的“四点一平台”农村金融服务模式，为农村电子商务产业发展提供了良好的支付环境。

为了充分发挥农村支农取钱服务点的作用，中国人民银行云霄县支行多次组织农业金融机构深入农村开展调查，探索支农取钱服务与农村电子商务业务的有效结合模式。经过可行性研究，成立了“农村电子商务金融服务点”，整合了农民取款服务和农村电子商务淘宝，保证了工作的有效开展。

“中国人民银行与云霄县商务局进行了沟通，就业务合作、运营模式、风险管控等进行了多次谈判。县农村信用合作社和电子商务办公室作为具体的经营单位，已经制定了切实可行的工作实施方案。同时，也得到了政府部门的支持，为工作的开展提供了更好的组织保障。”中国人民银行云霄县支行行长黄俊超对记者表示，为确保“帮助农民取款+农村电子商务”支付服务模式的有效运行，本行选择业务量较大的东下镇甲洲村、马山村和夏下村的农业取款服务点作为农村电子商务金融服务点试点，并于2015年10月30日在甲洲村举行了“富万通”农村电子商务金融服务点揭牌仪式。中国人民银行云霄县支行通过试点建设，明确了工作程序、步骤和方法，积累了工作经验，为全面推进工作奠定了坚实基础。

信用担保强化金融服务

云霄县推广应用“帮助农民取款+农村电子商务”的新型支付服务模式，进一步优化了农村支付服务环境，探索了农村“农民满意、商家愿意、银行开心”的多赢金融服务特色之路。

“首先，我们从帮助农民取款的服务点中选择资质好、诚信可靠、业务稳定的商户，推荐给县电商办。同时，电商办从农村电商淘宝商户中选择类似的优质商户进行开发，并推荐给我们。对于推荐商户，采用集中培训、考核评审、质量控制的评选方式，确定首批38个农村电子商务金融服务点。”陪同记者来到“福万通农村电子商务金融服务点”的云霄县农村信用合作社负责人介绍说，该服务点在墙上宣传了农村淘宝的操作流程、注意事项、银行卡取款服务种类和收费标准，并配备了电脑。液晶电视、农业提款机等。、设立宣传栏和宣传栏，向村民发放宣传材料，开展农业取款服务、手机银行、普惠金融卡等金融知识宣传，在农村设立服务点。

在服务点，记者看到服务点商户的主要服务内容是为村里的农民采购。当农民在服务点网上购物时，他们可以在液晶电视屏幕上独立购买或由服务点商家操作。所选商品将由服务点商户下单并填写收货地址，然后服务点商户将从“农村淘宝”网上担保账户以支付宝的形式支付给卖家；村民们收到卖家送来的货物后，会把钱付给服务点商户，当他们感到满意时，他们会代他们下单。如果他们不满意，他们将把货物退还给卖方，卖方将以同样的方式把钱退还给服务点商家。

如果农民想在网上销售农产品，可以联系村里的农村电子商务金融服务点，告知他们要销售的农产品的品种、数量、价格等信息。服务点的商家会给农产品拍照，然后上传到“农村淘宝店”的网上货架上，并设定销售价格。如果有网上订单，将根据订单发货。买家确认收货后，付款将被转入服务点商户的“农村淘宝”网上担保账户，然后服务点商户将支付给销售农产品的农民。

农业取款服务在农村电子商务淘宝的买卖中起到了很好的中介作用。购买商品和销售农产品的农民可以通过提款机的提现和转账功能完成提现和支付操作，促进了提现业务的发展。与此同时，云霄县农村信用社出台补贴政策，帮助农民取款服务，激发了服务点商户的经营热情，保证了帮助农民取款服务的可持续发展。2015年11月至2016年3月，首批38个农村电子商务金融服务点共办理农民取款7194笔，金额179.61万元，新农保卡支付服务3417笔，金额56.16万元，转账服务125笔，金额23.72万元。其中电费5917张，电话费52.83万元，服务点商户通过帮助农民提现、转账、代理支付等业务共获得补贴1.08万元，其中6个服务点商户被评为“银奖”商户。

帮助农民取款，改善支付环境

当我来到云霄县农村电子商务产业园的农村物流配送中心时，记者对这里电子商务的发展感到惊讶。一方面，通过“不离村、低成本、低风险”的帮助，农民可以在自家门口办理小额取款、转账汇款、余额查询、电费和电话费的支付，既免去了往来银行网点的麻烦，又节省了往返路费，满足了农民取款、汇款、查询等基本金融服务需求，真正实现了“金融服务不离村”；另一方面，依靠农村电子商务的淘宝店，农民可以网上购物，网上销售农产品，通过快递收发，实现农业创收，从而感受到农村电子商务带来的便利和好处。

记者了解到，云霄县农村信用社结合自身的经营优势和当地条件，还为农村电子商务金融服务点提供专项服务。一是开展现场服务，为服务点商户办理基本结算账户，免费安装pos机或付通机，提供结算支付便利；二是根据服务点商户月平均营业额，确定申请普惠金融卡，采用抵押、授信、担保等多种方式给予10万至30万的授信额度和利率降级优惠，解决服务点商户的短期资金需求；三是将“pos机+普惠金融卡+手机银行”捆绑销售给服务点商户和当地农户，既满足了服务点商户和农户的支付结算需求，又增加了服务点与农户的附着力。2015年11月至2016年3月，当地农民在农村电子商务金融服务点使用福万通借记卡或信用卡消费3.8万张信用卡，金额为761.35万元。

通过农村电子商务金融服务点的网上寄售，云霄县启动了地方特色农产品的网上直销模式，基本形成了农产品从本地向全国各地转移的格局，逐步实现了电子商务产业在农村的普及和发展。从2015年11月到2016年3月，38个服务点的商户共办理了18万元的农产品网上寄售，帮助当地农民实现了农业收入。网上购物给服务点商家带来了相当大的好处。2015年11月至2016年3月，38家服务点商户办理网上购物共计1579.66万元，其中当地农村信用社借记卡或普惠金融卡支付金额达到757.42万元，占47.95%。服务点商户从当地农村信用社获得的电子商务业务补贴达到3.03万元；从网上卖家获得的大宗商品购买补贴按大宗商品购买总额的20%和平均折扣利润的1.5%计算，利润约为47，400元，确保利润稳定。