经营权抵押搞经营 赔了咋整

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截至目前，辽宁省阜新市彰武县农村土地承包经营权流转服务中心累计抵押融资1.2亿元，解决了59家新办企业和2000多名农民的“自主创业融资难”问题。该中心于2014年11月正式成立，在过去的一年里，已经带领1万多名农民脱贫致富。

2013年底，彰武县被确定为中国农村土地承包经营权登记试点县。“当该县土地经营权登记结束时，正是国家提出土地所有权抵押融资的时候，从而解决了农村商业实体的融资问题。在全县实施农村土地承包经营权抵押贷款试点。”彰武县农业局局长马治国说。

需要五家保险公司才能找到一个信用合作社，一年内就可以还清5万英镑的贷款

李春华是彰武县二道子乡姚窝堡村的村民。2010年春天，老李在他所有的3英亩土地上种植了覆盆子。看到树莓市场逐年上涨，老李着急了。

“种植覆盆子大大增加了我家的收入，但我必须做得更好。”老李想承包村里的集体土地，扩大规模，但他可以看看自己有多少钱。最初的20多万的投资让老李担心。

“亲戚朋友也借了一些钱，最后他们不得不来到我们镇上的农村信用社。但是，农村信用合作社说，我们的农民没有抵押品，所以他们只能回到村里去找担保人借钱，至少要找到五个人。近年来，这项业务的效益一直不错，但保护人民的人害怕它，不敢陪他们去冒险。”

老李已经在村子里跑了一个多月了。“买酒和烟花了1000多元，所以找到所有赞助商还是有可能的。然而，农村信用社最多只能借给我们5万元，而且必须在一年内还清。种植覆盆子不能在同一年看到效益，所以贷款根本不能解决实际问题。”

彰武县扶贫局局长孙伟说:“彰武是全省15个贫困县之一，全县33万农民中有近4万人仍然贫困。近年来，国家、省市通过各种方式帮助农民脱贫致富，也使得农村资金需求更加旺盛。但是，由于农民信用等级低、农村担保不足等限制，以及部分农户生产投资大、资金缺口大，许多想通过自身努力脱贫的农民得不到足够的支持，积极性被削弱。”

土地经营权抵押，贷款金额快，利息高，利息低

张旭是彰武县兴隆山镇老虎村的一名大型养牛人，他一直在帮助村民办理土地经营权抵押贷款。“我过去有30多头牛，但后来我想扩大生产。信用社的贷款金额太小。我听说土地经营权也可以作为抵押，贷款金额较大，所以我以自己承包的148亩土地作为抵押，贷款99万元。现在，我的养牛场里有400多头牛。该村还成立了合作社。去年年底，100多名村民的人均收入增加了2万多英镑。”

对于处理过程，张旭表示:“程序很简单。我只需要带着我的身份证和土地承包证书，以及乡镇证明材料到我们县的农村土地流转服务中心，半小时之内我就可以拿到这里颁发的农村土地经营权证。这里还有金融机构的工作人员，直接给他们就是了。”

第二天，金融机构将派人到农户家中核实情况，评估土地管理状况。根据农民的资金需求和土地承包年限，金融机构可以在半个月左右发放贷款。

“不仅是快速贷款，而且金额也很高，而且不急于偿还。利息仍远低于普通贷款。”李春华从自己承包的166亩土地上贷款100万元成立了树莓合作社，村里70多名村民参加了。

“我们把土地所有权、土地承包权和土地经营权三项权益分开。土地经营权抵押保护农民的土地承包权，抵押是可转让的土地经营权。同时，它遵循“三不”原则，即不得改变土地的集体所有权、改变土地用途和损害农民的土地承包权。”彰武县农村土地承包经营权流转服务中心主任乔宏说。

政府设立了一个担保基金，与金融机构分担风险

“现在农民土地承包经营权抵押贷款业务在全国还处于起步阶段。没有统一的操作流程，金融机构的积极性不高。”乔宏说，“如果你从事商业，你会赚到又会输。彰武已经很久没有从事这方面的工作了，所以风险问题还没有出现。"

“农村土地承包经营权的价值是金融机构信贷额度的基础。但是，目前，农村土地经营权的评估机构和专业人员仍然是空·怀特彰武县农业局副局长展说:“土地评估受土地承包经营时间、自然条件、生产经营等因素的限制。因此，土地承包经营权价值评估缺乏相应的标准和操作程序，土地价值难以准确界定。这也限制了金融机构的信贷额度。”

“农民从事商业，抵御风险的能力很差。一旦遇到自然灾害或市场因素，就会有风险。”展表示:“但是，由于农村土地流转缺乏中介机构和维权机构，在借款人因经营风险无法还款时，金融机构的债权难以得到保护。希望今后能够建立和完善农村土地评估专业机构，合理确定农村土地的价值。政府还应建立独立的土地流转评估中心，建立农村土地流转中介机构，为土地流转提供合同、法律、招投标、纠纷等服务。"

马治国说:“现阶段，农业保险业务尚未全面启动，农村风险补偿机制尚未形成。缺乏农业产业风险准备金、救灾补贴和贷款利息补贴等政策支持。在发生较大的自然灾害或市场因素时，会给开展土地经营权抵押业务的金融机构带来不可预测的风险。”

为了降低农户抵押贷款融资的信用风险，彰武县建立了农村土地承包经营权抵押贷款的风险分担和补偿机制。县政府投资一定比例设立农村土地承包经营权抵押贷款风险保护基金，用于补偿或购买抵押物，同时与金融机构建立合理的风险分担机制。当贷款违约且金融机构难以实现抵押权时，应进行抵押购买或贷款风险补偿，以弥补金融机构可能发生的处置损失和不良贷款。

“仅仅依靠政府支持是不够的。它将在晚些时候推出，而政府没有那么多钱来做出这种保证。”彰武县政府的一名工作人员说:“我们正在讨论建立一个产权中心。一旦农民经营出现困难，抵押土地将进入产权中心进行拍卖，从而保护各方利益，化解金融部门的风险。”

“我希望保险部门能够参与，增加土地承包经营权抵押贷款等保险种类。”乔洪雪建议，“另外，现在农村合作社发展很快。还值得考虑的是，它们今后能否依靠合作社建立互助农业专业担保机构，降低贷款风险。”