发展普惠金融：更好保护金融消费者权益

本篇文章2377字，读完约6分钟

“500元… 2000元… 2000元… 2000元… 2000元… 2000元… 1500元”，2015年4月5日晚，住在连云港的石先生连续收到6条客服短信，分别是6条不同金额的消费支出提醒。就这样，前后不到5分钟，10，000元神秘地从主人的卡上消失了。

在未能向公安机关报案的情况下，石先生求助于其开户银行建设银行连云港海棠支行，后者立即采取网上拦截行动，组织力量查询第三方“易趣网上收款”的客服电话号码，并提出止付要求。经过多方努力，及时停止了六笔支付，挽回了师先生的经济损失。

“保护消费者不是小事，保护消费者权益是每个人的责任”。普惠金融的另一面是加强对金融消费者权益的保护。

“普惠金融目标更多地被排除在传统金融之外，这些人需要掌握金融知识并有效利用金融产品。在金融服务过程中受到侵害时，能够及时得到保护。为此，普惠金融需要加强金融教育和金融消费者权利保护。”银监会副主席郭最近表示。

然而，对于银行业来说，探索仍在继续。

每个人都参与其中

2008年国际金融危机爆发后，推动普惠金融发展的国际呼声日益高涨。同时，国际组织认识到，如果没有强有力的金融消费者保护，普惠金融发展带来的增长效益可能会丧失或严重削弱，因此越来越重视金融消费者保护和普惠金融的共同发展。

业内专家指出，获得金融参与权是享受金融服务的基础，也是金融消费者所有权利中的优势权利。

为了实现人人都有机会获得金融服务的愿景，世界银行将正规金融机构的账户拥有率和正规账户的可用性纳入了全球普惠金融指数的构成要素。从国际经验来看，包容性金融指数一般分为三个维度:可用性、使用率和服务质量。

“没有ABC，我无法想象现在的生活是什么样子。中国农业银行的“金、银、铜、迪亚”卡，一步一步带我致富。现在，我们的村庄不仅摆脱了贫困，甚至它的概念也与以前大不相同。它不再听天由命。好日子取决于农业银行的帮助和自身的努力。”生活在西藏农牧区的村民雅曲群培深情说道。

据中国农业银行相关负责人介绍，为实施国家普惠金融战略，中国农业银行对贫困地区农民实施了“两免一减半”的优惠政策，即免除惠农卡费用、小额账户管理费和减半年费，农民贷款利率较同业平均水平下降了20-30%。

就整个银行业而言，2014年银行收费新规实施后，每个人至少可以拥有一个免费账户。同时，银监会表示将继续清理和规范收费项目。对不服务和只收费的，坚决取消和查处；对于那些能够补偿差价的人，不收取额外费用；对于必须保留的补偿成本费用，要严格控制收费水平，并尽可能降低。

2016年2月，中国工、农、建、通五大银行在北京举行了“加强账户管理，推进普惠金融”联合签约仪式，宣布将开始对客户通过手机银行办理的转账汇款业务免收手续费，无论客户是在不同的银行还是在不同的地方。同时，五大银行承诺对国内人民币网上银行转账汇款免收5000元以下手续费。

业内专家表示，五大银行的这一举措是进一步推动普惠金融的积极信号。

严格防止欺诈性金融交易

对于作为包容性金融的主要发展目标的穷人来说，公平贸易权尤为重要。

业内专家指出，当信息披露得不到保障，公平交易权无法实现时，弱势群体很容易成为欺诈、掠夺性贷款等不公平交易行为的受害者。

近年来，随着网上财务管理的不断发展，各种财务欺诈手段层出不穷。打着项目投资的旗号，互联网上的各种虚假投资和财务管理陷阱经常冒充一些投资公司，通过制作虚假的投资和财务管理网站来吸引一些渴望高回报赚钱的人。

不经意间把他所有的财产都投入到非法的财务管理中，有不少悲剧事件导致受害者失去了他们所有的钱，甚至摧毁了他们的家庭。

各行各业的人越来越意识到，虽然欺诈和不公平的金融交易可以使中低收入人群受益，使金融机构在一定时期内获得超额利润，但却可以牺牲消费者的利益来增加金融机构的利润，这最终会给弱势群体、整个金融体系乃至社会的稳定带来长期隐患。

目前，针对“不见存款”和金融票据案件，监管部门出台了严格的监管措施，要求所有银行机构严格防范其死亡。

业内专家认为，金融机构的信息披露义务、解释义务和适当性原则等民事义务以及金融消费者的知情权在各类金融产品中都有明确的体现，是金融消费者行使公平交易权的基础。

金融知识“走进千家万户”

消费者能否做出理性判断，避免不公平和欺诈性待遇，在一定程度上取决于消费者的认知能力，而认知能力的获得与金融消费者的受教育程度密切相关。

业内专家指出，加强金融知识教育，提高教育水平，不仅可以鼓励不愿使用金融产品的人接受金融服务，减少金融排斥，发展普惠金融，还可以提高金融消费者理解金融信息的能力，有助于减少消费者和金融服务提供者之间的信息不对称。

“1万元的贷款是从我的手机上借的，既快捷又方便。中国农业银行的“四大金融”平台真的很棒。在我的手机上点击几下后，我的慧农卡上出现了一笔1万元的贷款。在过去，在下一笔贷款发放之前，经营一家银行、填写一份表格、询问某人、来回折腾很多次确实很麻烦。现在有了这个平台，就非常方便了。”在ABC工作人员耐心的指导下，在甘肃省景宁县曹无乡汤山村，苹果种植户高安平头(音译)一次都没有去银行，而是通过手机在家里获得了一笔贷款。

为帮助农户获得融资支持，中国农业银行甘肃省分行推出“四财”平台自助循环贷款，最终通过线下申请、调查审批、面对面签约和信息录入实现了合同期内各项贷款的网上发放。

然而，教农民掌握贷款流程并不容易。

据本行工作人员介绍，为帮助农民学习金融知识，本行定期组织网络员工利用课余时间进入农村和家庭，向农民传授基本金融知识，提高农民依法守信意识和规避风险、防范欺诈的能力。同时，农业、林业、畜牧业等部门的专家应邀向农民传授农业技术。

“关注中国低收入人群和金融消费者的教育，应成为中国发展普惠金融的目标和长期任务。”行业专家指出。