看农村小额保险为社会保障缺口补位

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浙江丽水已成为农村金融改革的一面旗帜。在这一旗帜的推动下，保险作为一种重要的社会风险管理手段，在当地略显单一的保障体系下，发挥了特殊的扶贫作用。

弥补不足，让农民少花钱

虽然中国多层次社会保障体系的框架已经基本形成，但丽水市的社会保障体系仍然比较单一。

中国人寿丽水分公司总经理李俊勇表示，丽水市农村居民的保险保障主要依靠政府直接发起的城乡居民基本医疗保险和社会养老保险，以及由政府牵头、商业保险公司参与的政策性农业保险和农村住房保险。农村居民意外伤害保险保障体系尚未建立。因此，虽然医疗保险可以解决农民的住院费用，但农民因交通事故等意外伤害而发生的意外医疗费用应由农民自己承担。

在这种情况下，农村小额保险以其低保费、适度担保和简单承保理赔的优势成为弥补这一缺陷的利器。丽水农村小额保险的险种包括中国人寿农村小额团体意外伤害保险、中国人寿农村小额团体定期寿险、中国人寿农村小额意外伤害赔偿团体医疗保险。保险费低，意外伤害和死亡保险金额为2万元。对意外伤害和残疾、意外门诊医疗和疾病死亡也有一些补偿。此外，考虑到事故发生概率低，保险以家庭为基础，家庭成员统一办理保险手续，以村为单位统一投保。

如何用几十元扩大扶贫效果？住在丽水市清远县孟州街姚佳村的村民吴同昌(音译)长期住在农村，照顾她患有精神障碍的女儿。她通常在空时间收集一些塑料瓶和罐来补贴家用。吴同昌向记者讲述了购买农村小额保险的过程:“2015年初，我听说有一个福利保险。村里出了20块钱，我可以经营一年，出了20块钱。”随后，像大多数村民一样，吴同昌通过村委会购买了农村小额保险。去年九月，发生了一起事故。吴同昌的妻子王娇(音译)脑部受伤，获救后死亡。中国人寿员工了解情况后，主动帮助吴同昌收集理赔数据，开通了理赔绿色通道，并迅速支付了2万元。说起2万元赔款，吴同昌感激不尽:“保险公司能给我2万元，真是雪中送炭。”

政府指定使扶贫更加准确

从2013年试点到2016年，中国人寿丽水分公司农村小额保险实现保费总收入2570.9万元，累计参保人数72.22万人，办理理赔8338起，赔付1689.03万元。

据丽水市金融办相关负责人介绍，2014年，丽水市农村小额保险参保率达到66.47%。仅用一年时间，丽水市农村小额保险就能迅速推广。李俊勇总结说:“这主要离不开政府的大力支持。”丽水市金融办首先发布了农村小额保险实施方案，县、区政府随后发布了相关文件，并督促其实施。

记者注意到，在大多数县(市)政府的宣传文件中，也明确提出要为低收入家庭、重度残疾人、五保户等弱势群体购买农村小额保险提供资金支持。此外，风险保证被准确地交付给弱势群体，这大大提高了扶贫资金的科学和准确使用。

自2016年1月1日起，丽水市遂昌县资助了6335名一至四级地方注册残疾人参加农村小额保险。遂昌县朱槿镇枣屋村村民曾晓发的儿子曾海兵，因先天性智力低下，为其家庭投保了农村小额保险。2月2日，曾晓发的家发生了火灾。尽管曾晓发在外工作，但他逃脱了，他所有的家庭财产都化为灰烬。当时，他的父母和儿子被杀。得知事故后，中国人寿主动调查情况，并及时将索赔申请通知了枣屋村委会主任。收到赔偿后，曾晓发对事故表示感谢。记者在采访中发现，像曾晓发一样，不知道政府为自己或家人投保了农村小额保险的弱势群体并不是个案，对于已经生活困难的家庭来说，在事故发生后获得这种补偿就等于在雪地里伸出了援助之手。

一种保险可以让三方一起赢

今年5月，丽水市人民政府办公室将农村小额保险纳入《丽水市利用保险机制深化扶贫实施方案(征求意见稿)》，成为深化扶贫的保险产品之一。

谈到农村小额保险发挥的作用，丽水市金融办负责人告诉记者，一方面，它提高了农村人口抵御意外伤害风险的能力；另一方面，政府购买保险服务有效解决了意外伤害引发的社会矛盾和纠纷，进一步完善了农村社会保障体系，促进了农村社会和谐稳定。

农民受益，政府满意。然而，农村小额保险组织者中国人寿丽水分公司的数据让记者质疑这一惠民保险能否持续。数据显示，2013年至2016年，公司承担的农村小额保险赔付率预计为95%~110%，基本处于亏损边缘。

“作为一个大型国有企业，我们必须有大局意识，围绕党政部门的中心工作、社会热点、难点问题和民生需求，积极加强政企合作，提供优质保险服务，参与多层次社会保障体系建设。”中国人寿浙江分公司总经理赵鹏表示:“通过政治和保险合作，保险意识逐渐渗透到了当地民众的心中，中国人寿成为了一家家喻户晓的保险公司。”这些人的声誉将成为未来宝贵的客户资源。一位保险专家告诉记者，小额保险带动农村业务发展的效果明显，在农村推广小额保险是“一条绳牵着一头牛”。

目前，浙江省农村小额保险已全面推广。截至2015年底，全省已实现县(市)全覆盖，乡镇覆盖率达到35%。共有3.7万人缴纳了超过1亿元的各种保险费。它不仅让农民买得起、买得起、愿意买，还帮助低收入群体规避风险；帮助政府解决因病致贫和因病返贫带来的社会稳定问题，并与“新型农村合作医疗”和“新型农村保险”共同构建了多层次的农村保障体系。(张乐制图)