五大银行“松口”转账免费

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日前，工、农、中、建、通五大银行联合推出惠民措施，实施手机银行免费转账。降低客户费用只是五大银行共同推进账户分类管理的措施之一。随着银行账户管理进入3.0互联时代，客户将有更丰富、更便捷的金融服务选择。

市场和监管驱动

五大银行免费“放手”

北京市民王(音)说，过去他通过互联网向保姆支付4000元的时候，要支付2.5元的手续费。“如果保姆有支付宝，我会用支付宝转账，因为没有手续费。”现在，大银行的手机转账也是免费的。”

事实上，五大银行的步伐是缓慢的。去年9月，招商银行率先宣布“网上转账免费”，随后中信银行、宁波银行、上海银行、浙商银行等中小银行宣布网上银行转账或手机银行转账汇款免费。据不完全统计，目前已有30多家大银行通过网银或手机银行实现了免费转账。

中央财经大学教授郭田勇表示:“面对第三方机构打‘免费牌’，不断向网上和网下支付和转账服务渗透，银行感到压力很大。”现在，他们已经主动改善服务，稳定客户。”

除了市场力量，推动大银行推出自由措施的是央行。去年12月25日，央行发布的《关于完善个人银行账户服务和加强账户管理的通知》明确鼓励银行对存款人通过网上银行和手机银行办理的低于一定额度的转账汇款免收手续费。中国央行支付部主任谢忠甚至直言不讳地表示:“如果到2016年4月1日，仍有银行不减收手续费，那么在办理跨行业务时，央行的‘超级网银’将向银行收费。”

在监管和外部市场的大力推动下，大银行终于“松手”。工行个人理财业务总监李卫平坦言，在银行利润增速收窄的背景下，五大银行的年费收入将仅减少数十亿元，这将对银行中间业务收入产生很大影响。

郭田勇认为，目前，银行正在率先在网上银行和手机客户中实施免费服务，因为网上银行的人工成本低于柜台，银行有能力支付这部分成本。

五家银行将实现互联互通

给顾客带来更多选择

在5家银行2月25日联合发布的方案中，加强账户管理、推进银行间账户信息互联成为另一个亮点。

根据合同内容，客户在工、农、中、建、交任何一家银行开立的二、三类账户可以绑定五家大银行的多个一类账户，这意味着客户可以在五家银行中随意选择产品和服务，这给客户带来了更多的选择，也给银行服务带来了更多的挑战。

“客户在银行间开立账户更方便，因此资金流动更频繁。客户可以选择没有实体网点的产品，流动成本大大降低。这就要求银行在产品和服务方面更具竞争力，并把客户甩在后面。”中国银行副行长许表示。

郭田勇指出，加强银行间的互联互通不仅能使金融消费者获得更便捷的金融服务，还能为银行创造良好的生态环境。

“五家银行率先推进客户信息验证，加强信息互联互通，对银行零售业务影响深远。”农行副行长蔡华表示，随着账户分类管理的实施，银行面临着内部管理、制度转型、人员培训等问题，加快零售业务转型发展迫在眉睫。

虽然目前跨行信息查询对客户是免费的，但基于市场化的原则，许多银行仍然向查询绑定银行收取一定的费用作为有偿服务。建行个人存款投资部总经理杨表示，银行需要承担人工服务、系统运行、支付风险管理和争议解决等费用，因此银行间信息查询需要向查询绑定行收取一定费用。但建行承诺服务费将由银行承担，不会转嫁给客户。

促进账户分类管理

分开“金库”和“钱包”，保护资金安全

2003年以前，居民个人账户基本分为定期储蓄账户和活期储蓄账户，功能相对简单。随着《人民币银行结算账户管理办法》、《人民币银行结算账户管理办法实施细则》等一系列政策的颁布，个人账户的结算功能不断丰富。

直到去年中央银行提出个人账户分类管理的要求，个人账户才进入3.0时代。一类账户功能齐全，对实名制要求高，二类账户可以转账、投资和管理，每天消费不到1万元，三类账户只能小额支付。

“通过账户分类管理，可以同时满足客户对小额支付便利性和大额资金安全性的需求。郭田勇说，不同的账户将满足不同的支付场景和需求。

面对层出不穷的网络欺诈和网上支付风险，五家银行将积极为客户开立三级账户，由客户自行激活后，可用于绑定小额消费和支付的非银行支付账户，实现“金库”与“钱包”的分离，有效保护资金安全。

“4月1日，所有系统将如期启动。届时，跨行信息交流将更加频繁，风险传递将更加严重。因此，在推动信息共享之后，风险控制合作变得非常重要。”许对说道。

专家认为，银行账户管理系统相对安全，但在互联过程中，由于操作流程不熟悉，可能会出现风险。“如果银行把自己的风险系统做好，就应该能够满足风险预防和控制的要求。”郭田勇说。