苹果支付登场 行业版图将变

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苹果支付在中国市场推出时得到了19家商业银行的支持

苹果首次付款的行业地图将会改变

2月18日，在北京西城区的一家地铁商店，一名顾客正在用工行卡捆绑的苹果支付卡购买饮料。

理论上，苹果支付可以与苹果手机等终端设备的现有客户争夺市场份额，但仍面临消费者现有支付习惯的路径依赖挑战。同时，线下验收终端和组织推广也是其弱点。移动支付市场的战争越来越激烈，行业地图将经历不可低估的变化

2月18日，苹果公司推出的支付渠道苹果支付(apple pay)在中国正式上线，支持首批19家商业银行的借记卡和信用卡，可用于网上支付，也可被带有flash支付标识的银联pos终端接受。

近年来，网上支付、二维码支付和nfc近场支付已经成为“你唱我”，支付市场的技术形式和格局发生了重大变化。作为一种新的支付渠道，苹果支付和其他支付方式有什么区别？安全性，应用前景几何？这对支付市场会有什么影响？

Nfc非接触式支付

“今天早上起床后的第一件事就是将银行卡与苹果支付系统绑定。”崔，家住北京市朝阳区，是一家中央企业的员工，多年来一直使用苹果产品。“仅从手机来看，匹配的系统版本是ios9.2或更高版本，设备型号要求是iphone6和6s系列。ipad和iwatch也有自己的要求。”

“目前，每个苹果账户最多支持8张卡，用户可以设置默认支付卡或独立选择。”工行牡丹卡中心相关负责人介绍。

从技术上讲，苹果支付是一种基于安全芯片的近场支付模式。与信用卡接触支付相比，nfc属于非接触支付，即用户将银行卡与具有nfc功能的智能手机关联，然后“依赖”pos终端完成支付。

值得注意的是，上述过程不需要使用互联网，而是使用nfc射频通道实现与pos收银机或自动售货机的本地通信，这与二维码支付也有很大不同，从而避免了光线不足等干扰因素影响二维码识别和恶劣的网络环境。

安全几何学

安全永远是支付的“生命线”。据了解，为了平衡安全性和便利性，一些银行已经对秘密传输设置了相关限制。

招商银行相关负责人表示，该行开通了苹果微支付的无密码功能:如果绑定到招商银行信用卡，消费500元以下无需输入密码，如果绑定到借记卡，消费300元以下无需输入密码。工行相关负责人表示，用户可以根据自己的需要拨打客服电话，设定秘密传输的数量。

在交易限额方面，建行相关负责人表示，借记卡单笔交易限额为1万元，日累计交易限额为2万元，而信用卡目前没有单笔交易限额或日累计交易限额。据工行相关负责人介绍，无论借记卡还是信用卡，绑定到苹果支付的支付卡单笔支付限额为2万元，每日累计支付限额为5万元，绑定的信用卡限额保持不变。

苹果支付的特点还在于其技术模式。"与二维码支付相比，苹果支付不存储持卡人信息."据工行牡丹卡中心业务管理部相关负责人介绍，与苹果支付关联的卡已经变形，成为银行卡的“双体”，其账号、密码等信息无法对外识别。在支付过程中，“双体”通过pos机传输到存款银行。此时，存款银行可以借助令牌(支付标记)技术识别“双体”并完成资金转账。

值得注意的是，“双体”的出现不是静态的，每次付款时都会动态生成不同的“双体”，识别能力只能由开户银行掌握，避免了信息在传输过程中的潜在泄露损失。“最初的nfc支付加密依赖于手机中的软件程序，而苹果支付则依赖于手机中的硬件加密单元——SE单元，这更加安全。”上述负责人说。

如何影响支付市场

据业内人士称，作为nfc近场支付的升级版，苹果支付可以在线和离线使用，但离线受理终端只接受带有“闪存支付”标志的银联pos，设备改造需要时间。

"这种不足只是短期的."一位来自一家大型国有银行信用卡中心的人士表示，目前，支持nfc支付的银联pos机约占中国所有pos机的三分之一，受理网络已经覆盖了购物、餐饮、娱乐、公共交通等生活的许多领域。设备更新只是时间问题。

就市场份额而言，苹果支付理论上可以借助苹果手机的现有客户增加流量，但它仍然面临消费者现有支付习惯的路径依赖的挑战。“对于在线支付，影响苹果支付频率的核心因素是支付场景。对于离线支付，用户补贴会影响其使用频率。”一位来自一家大型国有银行电子银行部门的人士表示，支付宝崛起的基础是淘宝和天猫形成的支付场景，而微信支付的基础是用户补贴。

事实上，市场争议越来越激烈。据观察，在2月18日，也就是苹果支付上线的第一天，许多银行已经向客户发送了信息，并引入了营销措施，比如用苹果支付100%的现金返还15%，80%的现金返还15%。

此外，上述人士认为苹果支付的推广和组织存在困难。具体来说，支付宝和微信支付都有强大的推动团队和明确的评估与激励机制。“苹果向银行推广苹果支付相对简单，但向当地商家推广却不容易。它可能依赖银联，但银联也缺乏相应的人力和费用。”(经济日报记者子)