仟邦资都：优质项目来源是P2P安全投资关键

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上海2015-03-30(中国商业电信)-降低p2p风险的最有效方法之一是寻找更多高质量的项目，而住房抵押贷款担保的贷款项目往往质量更高。

逾期和坏账是p2p投资者最害怕听到的两个词，但它们本质上是不同的。逾期是指借款人未能按时偿还贷款而造成的债务延期。如果相关机构在期限后处理其资产或实现偿还抵押资产，不会给投资者造成坏账。相反，坏账是一种现象，当逾期未及时处理，投资者的本金和利息无法偿还时，坏账会恶化。

钱邦子认为，减少这两类风险的最有效方法之一是找到更多高质量的项目。

p2p平台的瓶颈:优质项目的稀缺

根据2015年2月网上贷款购房的最新统计，参与p2p投资的人数为80.86万，而通过p2p借贷的人数只有16.18万，不到投资者人数的五分之一。

事实上，整个p2p行业目前都在经历这种供需失衡。与投资者相比，获得高质量的借款人要困难得多。目前，各种平台上借款人与投资者的比例大多在1:2至1:7之间，而一些平台的比例最高可达1:100。

由此可见，优质贷款项目的缺乏已经成为p2p平台的一个主要瓶颈，如何找到优质贷款项目已经成为该平台可持续发展的关键因素。

第三方推荐项目:危害极大

如上所述，为了解决项目稀缺的问题，许多p2p平台选择与小额贷款公司等第三方组织合作推荐项目。在这种模式下，p2p平台只承担中介角色，第三方承担担保责任，但看似安全的背后隐藏着巨大的风险。因为投资者不知道投标来自哪个小额贷款公司，这些资产是否合格，是否是次级贷款，以及小额贷款公司的实际资格，投资者无法判断。一旦小额贷款公司变得贪婪，并与他人联手编造贷款材料，最终的风险仍将转嫁给投资者。可以看出，通过外包风险定价权，第三方机构推荐的高质量项目质量不高。

优质工程定义:平台选择+住宅抵押贷款

综合分析表明，优质项目的定义应基于平台对借款人的独立选择，其次是平台抵御风险的能力。

抵御风险有三种常见方式。第一种是以lufax为代表的第三方担保，担保能力受限于10倍的资本杠杆；第二是每个人的贷款所代表的风险准备金。风险准备金由平台向借款人收取，占交易金额的1%至3%。可以说，借款人向投资者提供某种保护。那么，当还款风险准备金不足以覆盖所有坏账时，会发生什么？据了解，一般的p2p平台采用超越和不弥补的原则。也就是说，如果有1000万坏账，只剩下500万还款风险基金，所有投资者将按同样的比例接受剩余的500万坏账，投资者还将对还款风险基金未覆盖的坏账承担一定的风险。

第三种是以广发银行为代表的住宅抵押贷款模式，这是平台根据借款人的抵押状况，综合考虑借款人的信用和还款能力，最终推出的贷款项目。在这种模式下，投资者的每一只基金背后都有一套全价上海房源作为抵押担保。在违约的情况下，资产处置的收益可以直接补偿本金和利息，从而确保投资者的资金万无一失。

对于投资者来说，如果他们想避免逾期和坏账的风险，他们应该首先学会识别什么是真正的高质量项目。识别时，始终要考虑项目有什么风险控制措施。你能最小化投资风险吗？不要被保护本金和利息的口号所蒙蔽。