美国非传统信用信息使用机制的启示

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项瑾拉拢李惠超

与现有的传统信用信息相比，非传统信用信息突破了“信用一次”的传统含义，是传统信用信息之外的具有周期性信用支付特征的账户信息。信用信息系统作为信用的重要辅助工具，其目标之一就是让更多的人以更低的成本获得金融服务。充分利用非传统信用信息将有助于提高信用机构的信用风险评估能力和水平，使更多的人获得适当的信用服务。本文介绍了美国利用非传统信用信息的实践，以期对我国利用非传统信用信息的机制有所启示。

美国非传统信用信息研究综述

几年前，美国研究人员从美国征信机构环联公司的全国个人信用信息数据库中选取了800万条包含公用事业支付信息和电信支付信息的信用记录，占环联数据库信用报告总数的4%，每条信用记录至少包含一条完整的电信或公用事业支付账户信息。这项研究的重点是那些缺乏传统信用信息的人，尤其是那些因为缺乏足够的信用交易记录而无法得分的人。他们中的大多数被认为是只有一笔贷款或即将获得第一笔贷款的人。研究者观察了非传统信用信息连续一年纳入借款人信用报告后借款人信用的变化，如借款人信用评分的变化、信用评分对严重逾期和个人破产的预测能力等。主要结论如下:

首先，非传统信用信息的应用有利于提高评分模型预测逾期的能力。第二，全面的非传统信用信息比负面信息更有利于信用评分。第三，非传统信用信息的使用不会对消费者的信用评分产生负面影响。第四，在信用报告中纳入非传统信用信息将有助于缺乏传统信用信息的人获得正式信用。第五，利用非传统信用信息可以优化信用评分模型。第六，非传统信贷信息的使用不会对信贷市场产生负面影响。

非传统信用信息在美国的使用

目前，美国三大个人征信机构主要通过直接或间接从非传统征信机构收集一些负面支付信息来收集非传统信用信息。随着对非传统信用信息认识的加深和信用机构需求的增加，征信机构将继续加大收集力度。例如，equifax收集的非传统信用信息主要是电信和公用事业支付信息，相关服务仅针对电信公司和公用事业公司。Equifax表示，equifax决定寻找更多的非传统信用信息来源，帮助那些缺乏传统信用信息和信用服务的人获得信用。Gabriel与非传统信用报告机构teletrack合作，为其提供消费者身份验证、地址验证、信用评分、公共记录信息和信用申请信息。作为交换，加布里埃尔可以获得由teletrack收集的非传统信用信息。

首先，根据使用的优先顺序对不同的帐户进行分类。不同的非传统信用信息的价值被认为是不同的，所以各种账户信息分为三类:第一类账户包括租金和公用事业(水、电、气、固网和有线电视)。这种账户被认为对判断借款人未来的按揭还款行为有较大的参考价值，是贷款人优先考虑的非传统信用信息。关于借款人账户的信息越多，信用报告机构形成非传统信用报告和信用评分就越有利。当第一类账户耗尽时，考虑其他类型的账户。二类账户主要包括直接支付保险账户，包括汽车保险、人寿保险、租赁保险、医疗保险等。它不包括从工资中自动扣除的间接支付保险账户，这突出了所用信息的“信用”特征。第三类账户是其他定期付款账户。此类账户主要包括出租出售的账户(如家具、电器、汽车等)。)、医疗账单支付、至少过去12个月的自愿定期存款记录、当地商店的信用信息、托儿费、学费和附有书面合同和还款证明的私人贷款。

第二，非传统信用信息必须由信用报告机构核实。非传统信用信息必须经过信用报告机构的验证，才能用作贷款机构的信用报告。信用报告应包括债权人的姓名、开户日期、信用限额、往来账户状况、所需支付金额、未付金额和支付历史。应以与传统信贷报告相同的方式向贷款机构提供非传统信贷报告。

第三，要有一份好的非传统抵押贷款信用报告。为了获得有利于贷款申请的非传统信用报告，借款人在过去至少12个月内应满足以下条件:一是租金交付未逾期；第二，逾期不超过30天的账户不得超过一个；第三，没有收款账户或不良法庭记录。

对我国非传统信用信息利用的启示

截至2014年底，中国劳动力人口(男性16-59岁，女性16-54岁)约为9.2亿。个人信用信息系统包括3.2亿有信用交易记录的人。近6亿劳动力没有真实的信用报告。可以预见，随着我国信用经济的发展，信用报告和信用评分将会得到更加广泛和深入的应用。非传统信用信息可以为中国目前和未来缺乏传统信用信息的人打开一个新的窗口，让更多的人可以通过信用来得分，从而获得金融服务，降低个人融资成本，促进信用公平的实现。

首先，采用适当的非传统信用信息研究方向和方法。不同的国家有不同的信贷市场特征，可以使用不同的非传统信贷信息。我们可以从美国研究机构的研究方法中得到一些启示，包括如何评价某类信息对不同类型消费者的信用预测能力，如何从社会人口学的角度对消费者进行分类并观察他们的信用表现，以及如何将某类信息的信用预测能力与传统信息进行比较。对于如何把握非传统信用信息应用基础研究工作的方向，可以借鉴国外非传统信用信息采集处理公司的做法。

第二，选择适合我国收集和使用的非传统信用信息。受不同国家国情的影响，适合采集的非传统信用信息在不同国家有所不同。对于中国来说，可以借鉴美国的经验，收集一些非传统的信用信息，如定期支付的保险信息(汽车保险、人寿保险、医疗保险、家庭保险等)。)。这种信息不仅有利于丰富“薄报告”的信用报告，也有利于与保险公司开展业务。一些国外征信机构也建立了保险信息数据库，我们可以借鉴相关经验。此外，我们可以借鉴自愿定期储蓄存款。由于法律限制，此类信息需要由借款人本人提交，并通过储蓄存折进行验证。

三是结合传统和非传统信用信息进行信用评分。我国信贷市场的发展和信贷机构的自动化决策程度还不成熟，非传统信贷信息在银行信贷业务中的应用还相对有限。在此阶段，我们可以对各种非传统信用信息进行研究和价值验证，并在条件成熟时制定非传统信用评分，供信贷机构在借款人传统信用信息不足时使用。

第四，信息的收集和利用需要多方面工作的支持。目前，非传统信用信息在银行信贷活动中的使用仍然相对有限。主要原因是，即使银行对非传统信贷信息感兴趣，它们也需要投入大量资源和精力来验证各种非传统信贷信息组合的价值，研究信息收集的可行性，制定可持续利用原则，找到与银行内部信贷决策过程相结合的方法，开展必要的消费者教育，并制定专门的贷后监控流程。面对这些不确定性和大量持续的资源投入，除非信贷机构面临更大的业务发展压力，否则很难保证它们会付出持续的人力和财力来推动非传统信贷信息的应用。如果银行不愿意在这方面做出努力，相应的投资必须由希望推广非传统信用信息的信用报告机构进行，这就是为什么美国的非传统信用报告机构在这方面比传统信用报告机构更加积极。传统的征信机构已经可以凭借传统的信用信息服务获得稳定的收入，不愿意为收集非传统信用信息支付过高成本的征信机构必须为了自身的生存和利润而做这项工作。