依托银行助农取款服务点发展农村电商

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王清徐

在“互联网加”的浪潮下，越来越多的传统行业正在加速与互联网领域的融合，传统商业零售业在主要电子商务的推动下，已经撼动了1000亿的消费总量。在城市消费潜力得到有效挖掘，国务院总理李克强主持召开国务院常务会议部署加快发展农村电子商务的背景下，农村电子商务已成为有待发展的蓝色海洋。然而，农村电子商务发展普遍面临物流网络覆盖率低、电子商务融资难的问题。农村商业银行因其营业网点、农业取款服务点和雄厚的金融实力，具有涉足电子商务领域的天然优势。本文在调查聊城农村商业银行实践的基础上，对依托银行服务网点开展农村电子商务的相关问题进行了研究。

“银行+电子商务”模式

成功的实践

(1)顺势而为，打造农村电子商务服务平台。为了应对互联网金融的趋势，聊城农村商业银行采用电子商务公司跨境竞争的逆向思维，从客户的金融需求出发，延伸到日常消费和生产需求，构建自己的客户服务平台。2015年3月31日，由聊城农村商业银行和北京华新常恒联合开发的电子商务平台“96668农村电子商务服务平台”在中国第一个农村“银行+电子商务”凉水镇刘家营村试运行。它是一个集金融支付结算、日常消费和生活服务于一体的服务平台，即以现有结算渠道为基础，以农民为基本服务点，依托新增农业资金。

(二)立足农村实际，发挥农业劳动者的作用，积极推进。考虑到农村地区居民的年龄结构和教育水平，可能会有一个从认识到理解再到接受电子商务的过程。因此，聊城农村商业银行充分发挥了农民在取现点的作用。在平台启动之初，对农民进行系统培训，然后对农民进行保姆式的客户购买(农民根据客户需求在平台上操作，代表客户在线购买，实现即时支付)或引导。该方法有效克服了大多数农村居民不能上网的不足，扩大了平台的受众。

(三)利用网络中转，实现物流顺畅。目前，物流公司的物流网络只能覆盖乡镇一级，农村电子商务的发展普遍面临物流配送难的问题。聊城农村商业银行根据不同的商品类型采用灵活的物流配送方式。农资实行暂存制度，农资商户在网点设立存储点，根据销售数据实现小批量存储。大宗家用电器由合作公司直接运送给村民，以便隔天到达。对于小商品，在农村商业银行的乡镇营业网点设立临时物流中转站，由农民带回家完成配送。

(4)严格控制准入，确保银行声誉不受影响。聊城农村商业银行农村电子商务服务平台的快速发展不容忽视。背后是银行的信用。电子商务的服务质量直接关系到银行的信用。因此，聊城农村商业银行严格控制平台准入，本着为农民提供最大便利和最佳服务的原则，根据农村市场需求严格审核供应商，以满足客户对食品、服装、住房等民生的需求。与此同时，我们将与大型商场、农业超市和龙头企业实现全面合作，让农村客户真正享受到与城市居民同等的公平待遇。

(五)充分发挥区域化优势，构建适应农村居民消费习惯的服务平台。就消费习惯而言，农村居民往往有地方化的消费习惯。为了有效利用现有资源，最大限度发挥现有渠道、联系人和支付结算的优势，聊城农村商业银行电子商务服务平台根据不同的区域特点，提供差异化、特色化的产品供应体系。它采用不同于淘宝和京东的商业模式，定位于销售本地农副产品、日用品等价格优势明显的消费品，努力打造适应本地农民消费习惯的“本地商城”。

依托银行的农业援助和取款服务站

发展农村电子商务的成就

(1)金融惠民属性得到有效发挥，农村金融服务最后一公里开通。农村“银行+电子商务”服务平台的建立，实现了商品流、资金流和信息流的有效整合，农民无需出村就能获得有效的购物、货款支付和物流配送服务。目前，农村“银行+电子商务”服务平台正以每天5台的速度扩张。利用各乡镇农业取款服务点的人员和支付设备优势，电子商务平台可以辐射到所有的乡镇，打开农村金融服务的“最后一公里”。

(2)银行电子商务平台的发展是适应当前农村供方改革趋势的及时举措。农村电子商务服务平台覆盖了多种商品，每种商品都根据农民的不同需求推出了多种品牌，最大限度地满足了农民的需求，有效弥补了农村商品供给的不足。此外，由于所结算的业务都是辖区内的一级代理商，所以商品价格低于超市同一商品的销售价格。

(3)银行电子商务平台为发现潜在金融需求提供了新的途径。据了解，农民网上购物服务点获得的交易费用比平台上线前平均高出1000元/月，电子商务平台给银行带来了支付、融资等直接价值贡献。同时，按照构想，该平台将逐步将农产品供应商等农户的所有信息纳入数据库，成为农户经济能力的原始数据，为农户办理农村商业银行贷款提供信息支持。因此，平台给农村商业银行主流业务带来的蝴蝶变化是可以预料的。

银行农村电子商务平台的开发

一些想法

(1)银行业金融机构应转变思维，主动迎接挑战。银行应从“渠道”向“平台”转变，将电子商务平台转变为银行金融产品和综合服务的聚合平台。不同的平台是前台和后台，上下游互为依托，以电子商务平台为核心，摒弃狭隘的壁垒观，进一步整合各方资源，通过平台关联整合银行现有客户群体，形成健康、开放、包容、充满活力的互联网金融服务生态系统。聊城农村商业银行的电子商务平台致力于生活与服务的融合，将所有人的衣食住行纳入金融圈，以渗透服务吸引客户，提升客户粘性。

(2)银行业金融机构应充分利用数据优势，为客户提供更准确的服务。银行是数据依赖型行业，其数据管理应用正从过去分散、被动和辅助的状态上升到业务核心和创新源。随着电子商务平台的建立，银行将实现商品流、资金流和信息流的整合，促进三维银行客户数据的积累和聚合成为多维大数据。在当前“数据为王”的新格式下，银行应充分发挥“大数据”的应用价值，深入挖掘客户的金融需求，将金融服务与居民生活结合起来，提高客户对银行服务的粘性和忠诚度，形成更加稳定、持久的全面客户关系。

(3)银行开发农村电子商务平台是金融机构履行社会责任的有力手段。银行电子商务平台的一个显著特点是资源共享，实现城乡互联，优势互补。借助该平台，可以为农民经营提供上游信息，将农村肉、蛋、禽、水产品、粮食、蔬菜、水果等资源输送到城市社区，促进农村产业结构调整，促进农村经济发展，增加农民收入。同时，该平台的深入发展必将改变客户的消费习惯甚至生活习惯，真正为千家万户提供各种消费和金融服务。